?文 | 林佳旭
第一部分：風險的概念和分類
在講重疾險配置前，我們先普及一下風險的概念和分類。因為我們買保險的目的之一就是為了轉(zhuǎn)移風險。
風險的概念。
狹義的風險，指損失發(fā)生的不確定性。
廣義的風險，或者金融行業(yè)經(jīng)常說的風險，指事件發(fā)生的不確定性，即事件可能帶來損失，也可能帶來盈利，也可能不虧不賺。
我們在保險話題中，所說的風險，都是指狹義的風險。
風險的分類如下圖所示。
對于第一象限，發(fā)生概率高、損失大的風險，比如舊病復發(fā)和酒后駕駛，保險公司是不會承保的，因為這明顯會造成虧損。所以，如果你已經(jīng)有一些較重的疾病狀況，保險公司很可能就會拒保；
對于第三象限，發(fā)生概率低、損失小的風險，就沒有必要通過保險轉(zhuǎn)移風險；
對于第二象限--發(fā)生概率低但損失大的風險，和第四象限發(fā)生概率高但損失小的，這兩個象限的風險，稱為可保風險，即指可以通過保險公司做風險轉(zhuǎn)移。
其中第二象限的意外事故和重大疾病是需要最先做風險轉(zhuǎn)移的。
通過上面的內(nèi)容，我們已經(jīng)知道，保險是一種做風險轉(zhuǎn)移的工具，注意是“轉(zhuǎn)移”，而不是“規(guī)避”，不是說買了保險，就不會得病，而是萬一得病了，把財務(wù)上的風險轉(zhuǎn)移給保險公司，以避免陷入財務(wù)危機，甚至“一夜返貧”。那么保險分為哪幾類呢？
第二部分：保險的分類和保費的構(gòu)成
保險的分類：
保險，從大類上，分為人身保險和財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)為標的的保險，比如車險和房產(chǎn)險。我們這里重點講一下人身保險。
人身保險是以人為標的的保險?？梢约毞譃椋簤垭U、健康險和意外險。
壽險，包括：終身壽險、定期壽險、年金保險、萬能險等；
健康險，包括：門診險、住院醫(yī)療險和重大疾病保險；
意外險，包括：一般意外保險和交通意外保險。
保費的構(gòu)成，包括：保障成本、運營成本和投入的本金。
保障成本，指為被保險人提供保障，保險公司所需要承受的成本。
計算：保障成本=某保險事故發(fā)生的概率*保額
舉例：某疾病發(fā)生的概率為萬分之一，若保額為100萬，則保費=100萬*萬分之一=100元。
運營成本，包括保險公司的核保部門、精算部門等的運營成本；
投入的本金，專指儲蓄型保險；
第三部分：重疾險的種類和五大用途
重疾險是每個家庭成員都需要配置的，特別是家庭頂梁柱，就是家庭收入最高的家庭成員。市面上的重疾險非常多，幾乎所有的保險公司都有。這么多產(chǎn)品該怎么選呢？
首先，我們看下重疾險的分類。
按照期限劃分，分為：定期重疾和終身重疾。
終身重疾又可以分為：分紅型和非分紅型。
分紅有兩種方式：現(xiàn)金分紅和保額分紅?，F(xiàn)金分紅，就是類似于股票和基金的分紅，指保險公司盈利后給投保人的分紅；
保額分紅是采用較多的一種分紅方式，香港的保誠和友邦的重疾險就是保額分紅，指將本來的現(xiàn)金分紅轉(zhuǎn)化為保額，即：保額會隨著分紅而增加。
從功能上劃分，市面上所有的重疾險，可以分為三類：經(jīng)濟實惠型、性價比高、功能齊全型。
經(jīng)濟實惠型，主要是指消費型的定期重疾。優(yōu)點是便宜，一般幾百塊一年就可以。缺點是一般只能保到70或者80周歲，且保額不高。經(jīng)濟實惠型適合保費預(yù)算比較低的。
性價比高的，指該有的基本保障都有，且保費不高。大陸重疾險的前25中重疾的定義都是一樣的，是保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的。
功能齊全性，是指保障范圍廣、重疾或者輕癥多次理賠、可以提供專家門診，醫(yī)療等增值服務(wù)。這三種類型的重疾險，要根據(jù)個人的保費預(yù)算、所處的年齡段和承擔的家庭責任情況去進行選擇。
重疾險的五大用途，直白點說，就是指買了重疾險，有什么用。
第一個用途是重疾保障。指被保人一旦被確診為某種重疾，就可以進行理賠。注意這個和社保的差別，這是給付型的，即確診就一次性給保額，而不是治療好后，再拿去報銷一部分。這個是特別重要的，因為很多家庭很難一次性拿出幾十萬的醫(yī)療費用。
第二個用途是輕癥保障。輕癥，顧名思義，指重疾前期比較輕的狀態(tài)?，F(xiàn)在大部分的終身重疾都會有輕癥保障，多為理賠保額的20%。這里順帶說一下，大陸的輕癥理賠不占重疾的保額，而香港會占保額；
第三個用途是身故保障。指無論被保人是因為疾病身故、意外身故，或是其他原因?qū)е碌氖鹿?，都會進行理賠。當然，像自殺、酒后駕駛這些很特殊的情況，就要看保險合同中“除外責任”的規(guī)定。
第四個用途是轉(zhuǎn)年金。有部分重疾險，后期可以選擇將現(xiàn)金價值部分轉(zhuǎn)成年金，每年可以領(lǐng)一些錢作為養(yǎng)老補充。當然，這部分資金比較少，是在需要的時候，作個補充。
第五個用途是保單的杠桿作用，即保單貸款，這可以部分解決保單的流動性問題。
保單貸款，有兩種，一種是本身保單現(xiàn)金價值的貸款，一般可以貸現(xiàn)金價值的8-9成。這部分可貸的金額相對較少；
另外一種是商業(yè)貸款，即找貸款公司做保單貸，最高可以貸到每年所交保費的20倍。已經(jīng)交滿2年的保單的貸款利息可以做到8-9厘，利息并不高。
第四部分：重疾產(chǎn)品四大關(guān)注點
重疾產(chǎn)品的四大關(guān)注點：保費、保額、期限、保障責任。
保費，通俗說，就是指你一年要交多少錢，一般建議家庭的保費在年收入的10%左右是比較合適；
重疾險的保額，要看你所處的年齡段以及所負的家庭責任。
比如年輕人，還沒有結(jié)婚，保額，就只要覆蓋醫(yī)療費用+康復費用+3-5年的收入損失就可以了，一般保額50萬左右就足夠了；
結(jié)了婚，有小孩，甚至有房貸車貸，這個階段上有老下有小，還有一些負債，家庭責任是最重的階段，重疾險的保額就要高一些，必須能覆蓋你所有家庭責任，包括：醫(yī)療、康復費用、收入補貼、房貸支出、小孩撫養(yǎng)費用等。
注意保額一定要足夠。
一旦真的需要，保額太少，只是杯水車薪；保額太高，又會造成較大的保費負擔。
期限，包括交費年限和保障期限。
交費年限，指要交錢交多少年。一般建議交費年限可以長一點，一來是因為延長交費年限，每年交的保費較少，且總保費差別也不大；二來是因為有豁免功能，一旦患病，就可以豁免剩余的保費；
保障期限，指保險保障你多少年。重疾險建議買終身的，因為年齡越大，重疾險的風險越高。但如果前期保費預(yù)算真的不夠，可以先買個定期。后續(xù)再補個終身的。
保障責任，包括重疾、輕癥和身故的理賠額度、理賠次數(shù)、是否有輕癥或重疾豁免、輕癥是否占保額。拿到保險計劃書，最重要的就是仔細去看它的保障責任，這部分就是這份保險給到你的所有權(quán)益。
第五部分：香港保險和大陸保險的優(yōu)劣勢和如何選擇
香港保險是個很大的一個范疇，我們今天是在討論重疾險，所以以下說到的香港保險都是特指香港的重疾險。
最近這一兩年，香港保險在大陸很火，身邊有很多朋友問我，要不要去香港買保險，香港保險是不是真的比大陸的好很多，甚至也有人問我買香港保險是不是不合法。
先說下我的看法：對于重疾險，首先要配置大陸的，然后再考慮香港保險，作為一個補充。也就是說，如果你還沒有買國內(nèi)的重疾，第一份重疾保單就要先配國內(nèi)的。等到你的收入和家庭責任變大了以后，要配置第二份重疾保單了，再考慮香港保險。
香港重疾險最大的兩個優(yōu)點，一是以美元或者港幣計價，可以做為資產(chǎn)的配置；第二是分紅較高，保額會增加。另外，在這里說一下，保險代理人經(jīng)常說的香港保險“保費低，保障范圍廣”，其實在國內(nèi)都是能找到相對應(yīng)的產(chǎn)品了。
而大陸保單相比于香港保險，最大的兩個個優(yōu)點，一是理賠方便快速，二是輕癥可以豁免保費且輕癥理賠不占保額。
最后，我們作個總結(jié)。今天我們講了保險是做風險轉(zhuǎn)移的金融工具，所以首先第一部分講了風險的概念和分類；然后，第二部分是保險的分類和保費的構(gòu)成；接著講了這次分享的核心部分，重疾的分類、五個用途、四個關(guān)注點；最后分享了香港保險和大陸保險的區(qū)別和如何選擇。
