? ? ? 在上一期的“買買買、花花花”中，我們講到了消費支出規(guī)劃中的房貸收入比，即房貸月供占家庭月收入的比率，這一比率最好控制在25%左右，這樣既不會降低生活質(zhì)量，也不會對結(jié)余產(chǎn)生太大影響。這一期來說說如何規(guī)劃我們的日常消費。

? ? ? ?二、日常消費

? ? ?俗話說，開門七件事：柴米油鹽醬醋茶。隨著我們的生活日益豐富，花錢遠遠突破了那七件事的范圍，而變得越來越容易——你出來沒帶錢包，沒關(guān)系，有手機就行；支付寶懶得輸密碼支付，沒事，刷臉就行，或者可以開通小額免密支付。大型的商超、中小門店自是不必說，各種付款方式多得很；哪怕實在集市上，如果沒有收款二維碼就出攤，連攤主都會覺得自己不是誠心賣東西的。所以現(xiàn)在的消費，越來越讓人們“無感”，因為我們很多情況下感覺不到錢包漸漸變癟，而只是賬上的余額變少了。因此，在這種情況下，我們就需要思考，我是不是花多了？到底每月消費多少錢是合理的？我該攢多少錢？

? ?1.結(jié)余比率

? ? ? 要想解決這些問題，首先應(yīng)該看看家庭月結(jié)余是多少，這非常容易計算，家庭月稅后收入-家庭月支出=家庭月結(jié)余。月結(jié)余比率=月結(jié)余÷月稅后收入×100%這樣計算出的結(jié)余比率參考值為30%-50%，我們還可以把時間周期由月改為年，同樣的，參考值仍為前值。結(jié)余下來的部分，可以用于投資或積累。結(jié)余比率越高的家庭，財務(wù)狀況就越好，家庭現(xiàn)金流就越充裕。至此，家庭稅后收入就可以進行如下安排了：日常開支控制在稅后收入的25%-40%，房貸支出控制在稅后收入的25%-30%，結(jié)余維持在稅后收入的30%-50%。

? ? ? ?2.負債收入比

? ? ? ?僅靠結(jié)余比率去規(guī)劃消費支出是不夠的，還要看當(dāng)期債務(wù)本息是否過高，這就涉及到負債收入比。負債收入比=當(dāng)期債務(wù)本息÷當(dāng)期稅后收入。首先來認識一下當(dāng)期債務(wù)本息，如果以月作為觀察周期，那就要看當(dāng)月共有多少債務(wù)本息，這其中既包括房貸、車貸，也包括信用卡、各種花唄、借唄、白條等，還要包括個人借貸要償還的本息。當(dāng)期稅后收入就不必贅述了，如果前述當(dāng)期債務(wù)本息是以月為周期的，那么作為除數(shù)的當(dāng)期稅后收入也要用月稅后收入；如果前述債務(wù)本息以年為周期，那么除數(shù)也要用年稅后收入。負債收入比的參考值是30%-40%，也就是說當(dāng)期各種債務(wù)本息以不超過當(dāng)期稅后收入的40%為限。

? ? ? 到此為止，在家庭消費方面，用結(jié)余比率和負債收入比就可以做簡單的規(guī)劃和安排了，但是每個家庭的情況各不相同，所以還需要大家在遵循原則的基礎(chǔ)上靈活調(diào)整。