1
剛進(jìn)門，就聽見里面的人長(zhǎng)吁短嘆：“哎，你說(shuō)我怎么那么命苦哪！我們家一輩子不偷不搶，勤勤懇懇的，怎么就是攢不了錢呢？！“我一聽就知道，一定是隔壁王阿姨又來(lái)找媽媽借錢了。
走進(jìn)客廳，果然看見王阿姨正拉著媽媽的手說(shuō)心里話呢…
我喊了一聲：”王阿姨，您也在啊?！?/p>
王阿姨看見我，親熱地招呼了一下，又轉(zhuǎn)頭對(duì)媽媽說(shuō)：”啊呀，你看聊著聊著時(shí)間就過(guò)去了，我也該回家做晚飯了?！罢f(shuō)著起身，又和媽媽說(shuō)了幾句，就走了。
等門關(guān)上，我問(wèn)媽媽：”王阿姨是不是來(lái)借錢啊？“
媽媽說(shuō)：“對(duì)啊，她也忒不容易。”
我點(diǎn)點(diǎn)頭，的確挺不容易的。
2
王阿姨是我讀高中時(shí)搬過(guò)來(lái)的老街坊了，經(jīng)常來(lái)找我媽嘮嗑，當(dāng)然也經(jīng)常來(lái)借錢。由于又是老街坊，又是老媽閨蜜的關(guān)系，我對(duì)他們家的情況也有一定了解。
王阿姨夫妻倆和我父母年齡相近，都是50年代人。兩人結(jié)婚后勤勤懇懇地工作，把唯一的兒子小王拉扯大，一家子身體也健康，沒(méi)啥大病大災(zāi)。說(shuō)起來(lái)，這是十分普通的一個(gè)家庭。
不過(guò)很奇怪的是，這樣一個(gè)樸實(shí)的家庭，卻一直徘徊在貧窮的邊緣。她家的錢總是來(lái)來(lái)往往，到年底常常就沒(méi)剩下多少，過(guò)年都是緊巴巴的。到了小王上大學(xué)的年紀(jì)，家里還需要依靠向親戚鄰居借錢，才交得起上學(xué)的學(xué)費(fèi)。
本來(lái)呢，雖然家里沒(méi)什么積蓄，但好在兒子也大了，之前的債務(wù)也還得差不多，夫妻兩人老了還能拿點(diǎn)退休工資，生活也就心滿意足了。
但是，一個(gè)家庭的延續(xù)，永遠(yuǎn)不是一代人的事情。
王阿姨的兒子小王是個(gè)爭(zhēng)氣的孩子，高考順利考進(jìn)二線城市的重點(diǎn)大學(xué)，畢業(yè)后順利在當(dāng)?shù)卣业搅斯ぷ鳎€交了一個(gè)有著相似背景的女朋友。談了幾年戀愛，雙方也漸漸考慮結(jié)婚的事情，卻發(fā)現(xiàn)，買房成了他們?nèi)松龅降牡谝坏离y關(guān)。
依靠父母，小王的父母根本沒(méi)有什么積蓄，女方的家庭條件也一般，實(shí)在幫不了什么忙；依靠自己，兩人畢業(yè)才三年，都是月光族，那點(diǎn)廉薄的工資，實(shí)在付不起首付。
無(wú)奈之下，小王還得和父母商議，看哪里能借錢湊齊首付款。
小王的父親是個(gè)泥瓦匠，平時(shí)話不多，卻很要面子，聽說(shuō)以前有朋友問(wèn)他借錢，他居然東拼西湊也要借給別人。所以，家里需要借錢的事他是從不肯出馬的，最終還得落到王阿姨頭上。
說(shuō)起來(lái)，這么多年，王阿姨家的錢都是各顧各的，王叔叔沒(méi)向王阿姨上交過(guò)幾個(gè)子兒，抽煙喝酒打麻將卻是樣樣沒(méi)落下，過(guò)著一人吃飽全家不愁的逍遙日子，倒是每次遇到難事，都需要王阿姨賣人情去借錢。
掛不得連我老媽都要感嘆一聲，王阿姨忒不容易啊！
3
王阿姨這個(gè)人，為人和善，待人實(shí)誠(chéng)，也不愛聊別人的八卦，所以人緣挺不錯(cuò)。不過(guò)，她很喜歡說(shuō)自己命不好，常常感嘆自己一輩子忙來(lái)忙去，攢不下幾個(gè)錢。
每次聽到她的這個(gè)論調(diào)，我總?cè)滩蛔≡谛睦镟止荆哼@宿命論都說(shuō)了十幾年了，明明是家里的理財(cái)方式有問(wèn)題，怎么能推給命不好呢。
那么，王阿姨家的理財(cái)方式到底錯(cuò)在哪里呢？在我看來(lái)，主要有以下幾點(diǎn)：
沒(méi)有在銀行存定期的習(xí)慣
王阿姨夫妻兩人對(duì)銀行不太熟悉，也從來(lái)沒(méi)有在銀行存錢的習(xí)慣。
她自己有一次開往笑地說(shuō)，她和王叔叔的錢總是各自放在家里的某個(gè)秘密角落，需要時(shí)就拿。她家的錢永遠(yuǎn)都是活的，隨用隨取。
聽她這么一講，我就知道她家可能沒(méi)什么積蓄，隨用隨取的錢就像沙子裝在篩子里一樣，還不得漏光了。
沒(méi)有記賬習(xí)慣
雖然王阿姨和王叔叔都在小學(xué)上過(guò)幾年學(xué)，識(shí)得一些字，不過(guò)他們從沒(méi)有記賬的習(xí)慣，我是指那種經(jīng)年累月的記賬。
前文提到她家花費(fèi)模式是各顧各的，王叔叔自己賺自己花，衣服鞋子等自給自足，當(dāng)然也幫忙買家里的生活用品，王阿姨每天負(fù)責(zé)買菜，不過(guò)也就知道大概花了多少錢，時(shí)間一長(zhǎng)早就忘記了。
所以，最終他們都不清楚整個(gè)家庭的錢都花去了哪里。
小錢都漏走，沒(méi)有長(zhǎng)期規(guī)劃
當(dāng)然如果有心核算一下，就會(huì)發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)錢花在了廉價(jià)的食品和衣服上。比如王阿姨自己喜歡買便宜的衣服，而王叔叔則貪吃煙酒零食等，還隔三差五地出去打麻將。
對(duì)他們來(lái)說(shuō)，這都是小錢，便宜衣服壞了再買也不心疼，吃的東西也不貴，想吃就買，打麻將總是有輸有贏...
他們從來(lái)沒(méi)有意識(shí)到，就是這些零零碎碎的小錢，花去了每個(gè)月的積蓄。
遇事總借錢
王阿姨家沒(méi)有積蓄，遇到需要用錢的時(shí)候，就只能問(wèn)別人借錢。
實(shí)際上每個(gè)家庭都會(huì)經(jīng)歷如買房、教育、養(yǎng)老等要緊事，必須提前準(zhǔn)備好保障資金，而不是要事臨頭才急著去籌劃。像王阿姨家這樣沒(méi)有規(guī)劃，導(dǎo)致了整個(gè)家庭暴露在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之中。
要知道，向別人借錢總是需要付利息的，這里借一點(diǎn)，那里借一點(diǎn)，以為還清了，有借有還就是了。殊不知，別人正在拿錢賺錢，而她家卻永遠(yuǎn)在虧錢。
4
在中國(guó)，像王阿姨這樣的家庭并不是少數(shù)。
50年代出生的人，大多成長(zhǎng)于一個(gè)資源匱乏的年代，如何打理家庭財(cái)務(wù)完全憑借本能，對(duì)下一代的家庭教育中也缺乏財(cái)商教育。當(dāng)然，有些精明的家庭可能自己摸索出了理財(cái)之道，但更多的貧窮家庭卻代代相傳著一些錯(cuò)誤的理財(cái)觀，比如：
錯(cuò)誤觀點(diǎn)一：沒(méi)錢理什么財(cái)？
最典型的錯(cuò)誤理財(cái)觀就是：沒(méi)錢談什么理財(cái)？
這一點(diǎn)，正是理財(cái)路上的最大阻礙。那些覺(jué)得沒(méi)錢沒(méi)法理財(cái)?shù)娜耍肋h(yuǎn)都不會(huì)開始理財(cái)，結(jié)果就是永遠(yuǎn)都沒(méi)錢！
而事實(shí)是，越窮越要理財(cái)。
正因?yàn)楦F人的每一分錢都很珍貴，才必須對(duì)每一分錢都精打細(xì)算，最起碼做到心中有數(shù)，花錢有度。
最簡(jiǎn)單的理財(cái)方式如：
? 每天記賬，了解自己的錢都花在哪里，哪些是不必要的開支。
? 堅(jiān)持50%原則，日?；ㄙM(fèi)（包括衣食住行等）僅占收入的50%，無(wú)論多艱難，都應(yīng)該努力從牙縫里擠出可以積累的錢財(cái)。
像王阿姨家，夫妻兩人加起來(lái)月薪也超過(guò)了七八千，如果十年前她家開始理財(cái)，每月花銷控制在50%，然后向銀行每月存2000元，五年定期，十年后不算利息也有20多萬(wàn)了。
積少成多的道理，用在理財(cái)上最合適。正因?yàn)樨毟F，窮人才更應(yīng)該對(duì)自己嚴(yán)格自律，控制“占便宜”的心態(tài)，不要看見便宜貨就買，總以為自己占了便宜，實(shí)際上所有不必要的消費(fèi)（無(wú)論昂貴與便宜），都是對(duì)金錢的消耗。
錯(cuò)誤觀點(diǎn)二：有錢再開始理財(cái)
窮人總是想，我有錢了就會(huì)開始理財(cái)，這其實(shí)是本末倒置的想法！
實(shí)際上，只有你開始理財(cái)，錢才可能慢慢積累變多。正如股神巴菲特所說(shuō)，世界上最偉大的發(fā)明就是復(fù)利。錢是可以生錢的，所以，越早理財(cái)越有利。
對(duì)窮人來(lái)說(shuō)，早期的理財(cái)通道比較少，但至少可以做到每月存一筆不動(dòng)款（建議占收入三分之一左右），無(wú)論什么原因都不要輕易動(dòng)它。
有很多老人可能像王阿姨一樣，因?yàn)閷?duì)銀行的流程不太熟悉，或貪圖省力方便，喜歡把錢放在家里。他們可能覺(jué)得銀行的利息太低，存那么點(diǎn)錢，拿不了多少利息，卻因此失去讓錢生錢的機(jī)會(huì)。
要知道，雖然銀行的利息也不高，但至少有兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：
第一、拿的時(shí)候不方便，幫助抵御沖動(dòng)性消費(fèi)；
第二、利息雖少，但時(shí)間越長(zhǎng)越有利；而放在家里的錢根本無(wú)法抵御通貨膨脹，隨著通貨膨脹，只會(huì)變得越來(lái)越少。
打個(gè)比方，假如王阿姨手上有10000元，如果她把它存入銀行定期存款，五年定存的年利率為2.75%，那么10年后她就有了13116，但如果她把這筆錢偷偷放在家里某個(gè)角落，隨用隨取的話，結(jié)果只會(huì)剩下0。
錯(cuò)誤觀點(diǎn)三：買便宜貨就是省錢
有一個(gè)很奇怪的現(xiàn)象，就是越?jīng)]錢的人越喜歡買零嘴吃，或經(jīng)常買便宜的衣服，買起來(lái)一點(diǎn)也不手軟，好像買得越多越省錢一樣。
他們不知道的是，這些便宜貨占據(jù)了他們的肚子，堆滿了他們的屋子，最終花掉了他們大部分的錢。
在《窮爸爸和富爸爸》一書里，作者就曾鮮明地指出：窮人和富人花錢的最大區(qū)別，在于窮人總是不停購(gòu)買負(fù)債，而富人卻購(gòu)買資產(chǎn)。
那什么叫負(fù)債，什么叫資產(chǎn)呢？
很簡(jiǎn)單，資產(chǎn)是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西，它可以保存價(jià)值，甚至增值；
而負(fù)債是把錢從你口袋里取走的東西，是一堆只會(huì)貶值的東西。像上面提到的廉價(jià)食品、衣服、生活品等，買回來(lái)的時(shí)候就已經(jīng)貶值，除了必須的生活用度，多買的都是負(fù)債。
窮人往往把90%的錢都花在負(fù)債上，還以為自己占了便宜，而對(duì)于學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、社交等能幫助自己增值的資產(chǎn)投入微乎極微，更不用說(shuō)各類投資和理財(cái)產(chǎn)品了。
如果無(wú)法突破這樣的消費(fèi)模式，窮人則永遠(yuǎn)無(wú)法走出貧窮的陷阱。
可惜王阿姨無(wú)法意識(shí)到這些，這么多年來(lái)，她始終把“家里攢不了錢”歸咎為“命不好”，在內(nèi)心用宿命論為自己筑起一道大壩。她還經(jīng)常感慨，自己現(xiàn)在年紀(jì)也大了，反正有錢也是這么過(guò)一輩子，沒(méi)錢也是這么過(guò)了一輩子。
我想，這是一個(gè)人步入老年之后對(duì)自己的一生最無(wú)奈的解嘲吧。
5
可是，人生就像是一場(chǎng)接力賽，這一代人的終點(diǎn)，往往意味著下一代人的起點(diǎn)。
王阿姨接受了宿命論，那小王呢？還有那些對(duì)生活滿懷期待的年輕人呢？他們的生活剛剛開始，誰(shuí)能甘心于一輩子做一個(gè)窮人呢？
記得有一次出門，我看見小王在空地上默默抽煙，對(duì)著天空發(fā)呆，我想他一定不甘于所謂的命運(yùn)吧。小王在學(xué)校成績(jī)都是拔尖的，聽說(shuō)還經(jīng)常組織社團(tuán)活動(dòng)，顯然是個(gè)有能力的年輕人。如果他父母能稍微有點(diǎn)積蓄，他的人生起步階段也就不用那么辛苦。
即使父母為他們留下的資源如此貧乏，但他們又怎么甘愿讓自己的后代依舊輸在起跑線上呢？
對(duì)于20幾歲的年輕人而言，沒(méi)錢其實(shí)并不可怕，可怕的是你無(wú)法控制自己的消費(fèi)欲望。如果年輕人能夠往前看十年甚至二十年，就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己之所以窮，僅僅是因?yàn)檫€年輕而已。然而，他們也擁有巨大的優(yōu)勢(shì)，就是年輕，擁有時(shí)間，處于輕裝上陣的最好時(shí)期。
一個(gè)年輕人在今后的歲月里大概會(huì)經(jīng)歷這些生命周期：
成家立業(yè)期（25-34歲）：交友婚育階段，小家庭剛成立，小孩處于幼兒或小學(xué)階段，以事業(yè)發(fā)展為重心，最大的需求就是婚嫁買房。
家庭成長(zhǎng)期（35-44歲）：步入中年，事業(yè)進(jìn)入穩(wěn)定期，孩子處于中小學(xué)階段，教育是家庭最大目標(biāo)，同時(shí)承擔(dān)房車等貸款壓力。
家庭成熟期（45-54歲）：事業(yè)進(jìn)入維持期，孩子進(jìn)入大學(xué)深造，此時(shí)開始考慮退休保障問(wèn)題。
空巢老年期（55-64歲）：孩子獨(dú)立和就業(yè)或婚育，家庭人口減少，人生壓力減少，此時(shí)考慮退休醫(yī)療保障以及安排各類旅行。
健康衰退期（65-74歲）：健康衰退，子女成家，以維護(hù)健康為主，過(guò)安穩(wěn)晚年。
小王今年才28歲，正處于成家立業(yè)期。他的事業(yè)剛剛開始，身體健康，年齡又具有競(jìng)爭(zhēng)性，應(yīng)該充分利用家庭和事業(yè)發(fā)展的黃金期，積累財(cái)富，奠定財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。
而再過(guò)十年，小王就會(huì)進(jìn)入家庭成長(zhǎng)期，屆時(shí)孩子的教育會(huì)成為家庭主要目標(biāo)，還會(huì)承擔(dān)各類貸款壓力，太太也因?yàn)樯葐?wèn)題，容易遇上女性發(fā)展瓶頸。這個(gè)小家庭將會(huì)經(jīng)受各類考驗(yàn)，無(wú)論從心理和財(cái)務(wù)上，小王都需做好充分的應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。
一個(gè)家族的成長(zhǎng)，就像長(zhǎng)跑接力賽一樣，需要每一代人的努力。富人如果過(guò)度揮霍，就會(huì)出現(xiàn)”富不過(guò)三代“的結(jié)局，而窮人如果持續(xù)努力，雖然很難一代人就迎頭趕上，但至少可以實(shí)現(xiàn)”窮不過(guò)三代“，讓子孫后代有機(jī)會(huì)站到更領(lǐng)先的起跑線上。
當(dāng)然，對(duì)于王阿姨家來(lái)說(shuō)，當(dāng)務(wù)之急是為小王籌集買新房的首付款。也不知他家打算買幾平米的房子，預(yù)算是是多少，小王有多少公積金，首付款需要準(zhǔn)備多少，又要借多少，余款打算花多少年付清，占工資收入的多少… …
這也是這個(gè)家庭在人生路上遇到的又一道理財(cái)難題，真希望王阿姨家能從困境中找到問(wèn)題的關(guān)鍵，并以此為契機(jī)，在2019年做一份全新的家庭理財(cái)規(guī)劃，去迎接一個(gè)雖有負(fù)擔(dān)、卻能從容而行的嶄新生活。
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-作者簡(jiǎn)介-
安吉拉，曾從事4A廣告和金融行業(yè)多年，現(xiàn)居新加坡，修行親子教育功課。
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