維度一：確定的錢

第一個(gè)確定：確定能存下來

強(qiáng)制儲蓄，真正拉開差距的是本金的多少，所以先存下錢才是關(guān)鍵，否則收益率再高，本金是0最后還是0。

一個(gè)朋友說我自己每年存銀行做理財(cái)收益比年金還好，年金險(xiǎn)流動(dòng)性那么差萬一我急用錢怎么辦？

大環(huán)境大趨勢看銀行利率一直都在下行的，日本歐洲等地方現(xiàn)在基本是0利率的情況，甚至出現(xiàn)了負(fù)利率，這里我們暫且不討論利率下行的情況。

這里我們考慮的是，我們是不是能按照我們這個(gè)想法自律的去儲蓄并且不挪用， 銀行利率不下行、總能搶到高利率的理財(cái)、無縫對接、堅(jiān)持幾十年不挪用這些條件缺一不可，否則都會(huì)變成紙上談兵，最后的結(jié)局就是我設(shè)想了很多美好的可能卻依然沒有存下錢來。

安全性、收益性、流動(dòng)性，任何一個(gè)理財(cái)工具都不可能全占優(yōu)，急用錢的情況是什么？買房？大病等情況？買房的話錢應(yīng)該是有規(guī)劃的，大病的話我們要看看保障類保險(xiǎn)是否齊全。

流動(dòng)性高并不是在任何情景之下都是一件好事，古代晉商有埋一筆錢在地下的傳統(tǒng)，古代也沒有銀行，把銀子埋起來到世界末日也不會(huì)多出一個(gè)子兒出來的，那作為經(jīng)商高手，晉商是不會(huì)不明白這個(gè)道理的，他們的高明之處就是有風(fēng)險(xiǎn)憂患意識，后來遭到太平天國八國聯(lián)軍動(dòng)亂，晉商正是靠這些埋起來的銀子維持現(xiàn)金流，維護(hù)了信譽(yù)才有了以后的輝煌，這些銀子帶來的利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于流通帶來的短暫歡愉。

第二個(gè)確定：確定不會(huì)虧損

標(biāo)準(zhǔn)普爾配置，把錢分為四個(gè)部分，那年金屬于第四個(gè)板塊，屬于保本增值的錢， 這個(gè)部分的錢和其他部分的錢并不沖突，該買股票還得買股票，該買基金還得買基金，就像我們家里要買空調(diào)要買冰箱，他們起的作用是不一樣的，并不是非此即彼的關(guān)系。投資呢，是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)游戲，有可能賺錢也有可能虧損，可舉例的故事太 多，其實(shí)我們應(yīng)該把短期投資帶來的高盈利放到保本增值的賬戶去，把勝利的果實(shí)保存下來。用到未來以備不時(shí)之需是一種大智慧。

年金為什么是保險(xiǎn)而不是投資理財(cái)？因?yàn)樗苁刈o(hù)我們的的財(cái)務(wù)不會(huì)整體崩塌，本質(zhì)上來說年金是一種防御型的資產(chǎn)，木桶定律說，一只木桶能裝多少水取決于它最短的那塊木板，年金的作用不是讓長的木板變長，而是讓短的木板高一些，這樣木桶里面盛的水就能多一些，家庭財(cái)務(wù)就能更平穩(wěn)一些。

維度二：確定的時(shí)間

錢存下來，不是放在那里體會(huì)數(shù)字變化帶來的快感，而是真實(shí)的要在確定的時(shí)間用這筆錢給我們提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

最近的疫情對于很多中小企業(yè)影響很大，尤其是餐飲業(yè)，因?yàn)椴惋嫎I(yè)靠的就是每天的上座率和流水，否則堅(jiān)持不了多久，所以現(xiàn)金流對企業(yè)很重要，現(xiàn)金流對普通人同樣重 要，疫情這段時(shí)間在家不出門不工作，讓很多人提前前模擬了退休生活，多朋友都在擔(dān)心說照這樣下去公司會(huì)不會(huì)倒閉，自己會(huì)不會(huì)失業(yè)？進(jìn)賬減少甚至歸零，可是房貸和日常開銷可一點(diǎn)兒都沒少，那這一兩個(gè)月的沒收入時(shí)間，讓大家陷入了失業(yè)的恐慌，而很多人都沒有意識到失業(yè)其實(shí)是一種必然，二三十年之后我們都會(huì)失業(yè)，只是他被稱為退休而已。60歲以上的人需要的護(hù)理和保養(yǎng)的平均花費(fèi)是60歲之前的平均花費(fèi)的四倍，那 我們準(zhǔn)備如何應(yīng)對呢？如果說你到60歲的時(shí)候才去思考這個(gè)問題，未免有一些太遲了。如果疫情導(dǎo)致的短暫性的收入下降或者暫時(shí)性的失業(yè)都讓我們?nèi)绱瞬话?，不妨考慮一下在60歲退休這個(gè)確定的時(shí)間點(diǎn)上，我們的進(jìn)賬從何而來？需要未雨綢繆做哪些準(zhǔn)備？很多人以為財(cái)務(wù)自由就是銀行卡上有很多錢，但是除了先賺他一個(gè)億小目標(biāo)的王健林，或者是錢對我來說沒有太大意義，最快樂的時(shí)光還是做教師的時(shí)候的馬云，我們普通人有多少錢在銀行卡上才是足夠的養(yǎng)老錢？假如59歲你存夠了500萬，要計(jì)算你能再活30年的話，每年你可以花17萬，還是計(jì)算你能再活20年每年就可以花25萬呢，那壽命是沒法計(jì)算的。坐吃山空的窘迫是任何一個(gè)人都不想擁有的，所以真正的財(cái)務(wù)自由是被動(dòng)收入大于正常支出，這樣我的資金池永遠(yuǎn)不會(huì)歸零，我活多久就是享受人生多久，而不是盤算我今年只能花多少錢，明年只能花多少錢的這樣一個(gè)不安和緊張。那么所有的金融工具誰能做到在確定的時(shí)間提供源源不斷的現(xiàn)金流作為被動(dòng)收入，除了年金我想不出別的， 從退休開始每個(gè)月不斷領(lǐng)錢，你會(huì)感謝自己沒有把這些錢亂花掉或者做不靠譜的投資虧掉，你會(huì)體會(huì)退休后的尊嚴(yán)和幸福感，這是年金的功能。這里再提一下前幾年很多人喜歡說，但是現(xiàn)在聽得越來越少的以房養(yǎng)老，同樣的以房養(yǎng)老也是要靠現(xiàn)金流的，也就是說房子租出去了才是真正的養(yǎng)老金，不然他就只是養(yǎng)老資產(chǎn)而已，因?yàn)槟憧偛荒芙裉彀嵋粔K磚去買菜，明天卸一個(gè)門去買水果，把那房子能夠源源不斷地產(chǎn)生租金才是被動(dòng)收入，但問題就是幾十年之后，可能年輕人的父輩祖輩都給他們留了房產(chǎn)，誰來租你的房子？租金能有多少？是不是能持續(xù)覆蓋你養(yǎng)老生活的幾十年而而不中斷？放眼現(xiàn)在國內(nèi)的租售比以及整體的租房市場，答案是不確定的。

維度三：確定的人

年金險(xiǎn)的框架結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)結(jié)合法律屬性，決定了它可以幫我們實(shí)現(xiàn)很多意愿資金有確定控制的人。

資金有確定領(lǐng)取的人。

資金有確定受益的人。

隱蔽性極好。

安全性極高。

你還在擔(dān)心什么？