我為什么會(huì)覺得自己需要一份保險(xiǎn)?為什么我的潛意識里會(huì)產(chǎn)生這樣一種判斷?
因?yàn)?，我沒有存款!
參加工作以來，我的存款基本沒有超過過10萬塊。每當(dāng)存款額超過這個(gè)值的時(shí)候，我會(huì)選擇把它花掉，或者提前花掉。當(dāng)然這里的花掉主要是以投資為主。所以，以我一貫的個(gè)人經(jīng)濟(jì)觀，我覺得我未來可能也很難存到錢。
那這樣問題就來了，如果重大疾病這種小概率大風(fēng)險(xiǎn)的事情發(fā)生了，我的錢從哪兒來?賣股票? 賣房子? 找親戚朋友借錢?
這些都不是我愿意接受的狀態(tài)，也許，這就是為什么我覺得我需要一份保險(xiǎn)吧。
我比較認(rèn)同的一句話是，投資是進(jìn)攻，而保險(xiǎn)是防守，沒有防守的進(jìn)攻，相當(dāng)于裸奔。
有沒有可能用家族信托的形式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?
同事給我算了一筆賬，如果每年花費(fèi)保費(fèi)3萬人民幣，連續(xù)繳費(fèi)25年，總保費(fèi)75萬人民幣，而我大概率上不會(huì)動(dòng)用到這筆錢，放在那里實(shí)在太虧了!
我也覺得有理，于是我就跟妹妹商量，有沒有可能我們這個(gè)枝繁葉茂的家族一起來成立一個(gè)家族信托基金作為大病保障?
妹妹反問我，那這個(gè)基金打算怎么管理呢？怎么保證任何其他情況下這筆錢都不會(huì)被挪用呢？現(xiàn)階段的我還真是沒有信心能處理好這些，所以還是個(gè)人自行配置保單來作為伴隨一生的保障吧。
有看過我上一篇文章的同學(xué)可能還有印象我對于重疾險(xiǎn)的由來，重疾的種類以及保額的核算方面的闡述，同時(shí)，我也留下幾個(gè)問題放在這次來討論。
重疾險(xiǎn)是確診就賠付嗎？
5%的年收入可以覆蓋500%年收入嗎? 消費(fèi)型和返還型(儲蓄型)的各自的優(yōu)勢在哪里?
香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)都各有哪些優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)?
重疾險(xiǎn)是確診就賠付嗎？
我們可能聽到很多的說法就是重疾險(xiǎn)是確診就賠付的，而事實(shí)上確診就賠付這個(gè)說法并不準(zhǔn)確。重疾險(xiǎn)以疾病為給付條件，比如說惡性腫瘤(癌癥)，一經(jīng)確診就賠付，這個(gè)基本沒有什么異議。(香港保險(xiǎn)里面甲狀腺癌和前列腺癌屬于輕癥范疇，賠付金額為保額的20%。) 又比如說腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)等等則需要表現(xiàn)出一定的癥狀和具體手術(shù)操作才能予以賠付，也就是說這兩種疾病要嚴(yán)重到一定程度才能觸發(fā)重疾險(xiǎn)來執(zhí)行保障。
這里有個(gè)的案例可以分享給大家。某被保險(xiǎn)人被醫(yī)生確診需要實(shí)行心臟搭橋術(shù)進(jìn)行治療，而巧合的是有位專家到地方醫(yī)院坐診，于是這家人就動(dòng)用各種資源找到了這位專家。這位專家確實(shí)不負(fù)盛名，在原本需要搭橋的情況下用非常巧妙的手法用支架就治好了他的病。那么，接下來尷尬的事情就來了，這種情況下，被保險(xiǎn)人的疾病就不符合保險(xiǎn)公司賠付的條件了。
我就問妹妹，你怎么看這件事情?妹妹的回答甚合我意，她說，我覺得沒什么呀，雖然沒有拿到賠付的錢，但是你也沒有因?yàn)橐龃顦蚨_胸受折磨，身體肯定更重要啊。
妹妹確實(shí)點(diǎn)出了重疾險(xiǎn)的真諦，在這種情況下，這位被保險(xiǎn)人的身體狀態(tài)，并沒有嚴(yán)重到觸發(fā)重大疾病保險(xiǎn)的級別，所以不需要觸發(fā)重疾險(xiǎn)的保障。這個(gè)時(shí)候，其他更低級別的保障就可以覆蓋這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。比如說，醫(yī)療險(xiǎn)。
5%的年收入可以覆蓋500%年收入? 消費(fèi)型和返還型(儲蓄型)的各自的優(yōu)勢在哪里?
對于我而言，可能因?yàn)槟昙o(jì)太大了(85后生人)，5%的年收入已經(jīng)不足以撬動(dòng)我5倍年收入這筆杠桿，樂觀估計(jì)需要10%左右才可以。
10%超過預(yù)算怎么辦? 消費(fèi)型重疾和返還型重疾各自的優(yōu)勢在哪里?
消費(fèi)型重疾和返還型重疾的區(qū)別是沒有發(fā)生重疾理賠的情況下，能否拿到返還的保費(fèi)或者保額。
以某寶上的一款終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為例，保額50萬，20年交，消費(fèi)型保費(fèi)每年8734元，保額返還型保費(fèi)每年10853元，返還型比消費(fèi)型貴了2119元。
一般來說，如果重疾險(xiǎn)沒有發(fā)生理賠，保額返還的時(shí)間應(yīng)該是30-50年之后(60歲-80歲)，按照每年8%的通脹來計(jì)算(根據(jù)菜場菜價(jià)的漲幅來估算)，也就是說這可能返還的50萬元，等到我們拿到手的時(shí)候，它的購買力應(yīng)該是: 500000*(1-0.08)^30=40983，只有4萬塊多一點(diǎn)。如果按照50年來算，只剩下7733，不到一萬塊!
這樣看來，為了30-50年后，可能拿到的幾萬塊來額外每年支付2000-3000塊是十分沒必要的!
這樣思路就很清晰了，國內(nèi)消費(fèi)型重疾和返還型(儲蓄型)重疾相比，我會(huì)選擇消費(fèi)型，在保費(fèi)更便宜的條件下享受相同的保障，沒有必要去糾結(jié)在意那幾萬塊錢的返還。
我在和保險(xiǎn)代理人交流的時(shí)候也是受益頗多。我有個(gè)代理人朋友說，重疾險(xiǎn)本來就是高風(fēng)險(xiǎn)小概率事件，如果你再考慮太細(xì)太全其實(shí)沒有太大必要。
這里舉個(gè)例子來說明，50萬重疾20年期，主險(xiǎn)13500左右，附加重疾倍保(保三次重疾)，保費(fèi)增加1650，附加癌癥多頻保障，保費(fèi)增加2850(由這個(gè)費(fèi)用的高度和癌癥的頑固特點(diǎn)，我覺得還是有必要的)，這兩項(xiàng)加起來保費(fèi)增加了4500。而這筆錢如果用在百萬醫(yī)療險(xiǎn)上，則會(huì)對重疾有一個(gè)很好的補(bǔ)充。關(guān)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的具體信息，大家可以自己去關(guān)注下。我這里就強(qiáng)調(diào)下醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的相互補(bǔ)充作用。
所以，消費(fèi)重疾+百萬醫(yī)療險(xiǎn)，在我們有限預(yù)算的情況下，盡可能多覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
香港重疾 VS 內(nèi)地重疾
保險(xiǎn)是香港經(jīng)濟(jì)中最古老的行業(yè)之一，經(jīng)過漫長的發(fā)展歷程，香港已經(jīng)是世界保險(xiǎn)巨頭云集之地，激烈的競爭使得其產(chǎn)品品質(zhì)以及服務(wù)水平也達(dá)到了世界一流水平。
香港保險(xiǎn)的主要優(yōu)點(diǎn)可以粗略歸納為下面幾點(diǎn): 1. 保費(fèi)低，保額高，保障范圍廣；2. 保額分紅，一般而言其非保證分紅可以達(dá)到3%-5%，這在一定程度上具有抵抗通脹能力；3. 具有一定壽險(xiǎn)的功能，在沒有發(fā)生疾病理賠的情況下，被保險(xiǎn)人身故后可以拿到相同的保額+分紅。
香港保險(xiǎn)的缺點(diǎn)有: 1. 美元或港元支付，存在匯率風(fēng)險(xiǎn)；2. 法律風(fēng)險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)遵循香港保險(xiǎn)法，以誠信為最高準(zhǔn)則；3. 保額結(jié)匯。
關(guān)于香港保險(xiǎn)的具體細(xì)節(jié)，大家可以發(fā)揮自我能動(dòng)性去了解一下，了解香港保險(xiǎn)法，對比保險(xiǎn)建議書來做出自己的判斷。
我的判斷是考慮到性價(jià)比以及保單扛通脹保值能力，我會(huì)選擇香港保險(xiǎn)。如果不想承擔(dān)香港保險(xiǎn)以上列出的風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮國內(nèi)消費(fèi)型重疾+百萬醫(yī)療，在此強(qiáng)調(diào)下之前一直被我忽略的百萬醫(yī)療，這個(gè)確實(shí)是重疾很好的一個(gè)補(bǔ)充。
以上可以算是我保險(xiǎn)攻略的心路歷程，也希望大家能夠做好自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，謝謝大家的關(guān)注。
