????俗話說的好“無債一身輕”，為什么有的人還寧愿背上債務(wù)，反而還能財(cái)務(wù)自由呢？這里的負(fù)債故事，不是講勵(lì)志學(xué)，成功擺脫債務(wù)，又賺取許多錢，我想這樣的人應(yīng)該鳳毛麟角吧
一、負(fù)債也是理財(cái)?shù)囊徊糠郑贺?fù)債分為良性債務(wù)和不良債務(wù)
1.所謂良性債務(wù)，就是償還額度<收入額度的債務(wù)，又在其基礎(chǔ)上分為資產(chǎn)性良性債務(wù)和消費(fèi)性債務(wù)
（1）資產(chǎn)性良性債務(wù)，就是通過利用債務(wù)購買資產(chǎn)。例如房租收入大于房貸額度，這種房貸，就是資產(chǎn)性房貸，相當(dāng)于買一套房子，然后每個(gè)月要還一定的房貸，你可以出租出去，抵消房貸，這樣的債務(wù)就是資產(chǎn)性良性債務(wù)了，那除了房貸可以使資產(chǎn)性良性債務(wù)，還有什么可以是資產(chǎn)性良性債務(wù)呢？
（2）消費(fèi)性良性債務(wù)，例如生活中每個(gè)家庭都會(huì)買車，但是有的人會(huì)選擇帶框買車，假設(shè)你每個(gè)月是除了基本必需的開銷，剩下3000塊，而要還的車貸是每個(gè)月2500，扣下來每個(gè)月還有500塊，這一種就叫做消費(fèi)性良性債務(wù)。實(shí)質(zhì)上，消費(fèi)性良性債務(wù)是消耗你的現(xiàn)金流。
?（3）通過比較，我們可以知道，資產(chǎn)性良性債務(wù)可以增長的你的財(cái)富，而消費(fèi)性良性債務(wù)在減少你的財(cái)富，我們應(yīng)該多增加資產(chǎn)性良性負(fù)責(zé)，容易增長你的財(cái)富速度。
2.不良負(fù)債，就是每月還款額度>大于收入額度的負(fù)債
?????類似這樣的情況，我們可以假設(shè)，每個(gè)月需要還的房貸，突然有一天你沒有經(jīng)濟(jì)來源了，這種債務(wù)就變成了不良負(fù)債，這樣很容易陷入財(cái)務(wù)上的困境。
? ? 簡而言之，就是你貸款買房，租給別人住的租金大于償還額度，就叫做資產(chǎn)性良性負(fù)債；如果貸款買房子自己住，就叫消費(fèi)性良性負(fù)債；如果中途還不起房貸就叫做不良負(fù)債。
? ?在這里我們可以將它理解為投資的一門學(xué)問，但投資有風(fēng)險(xiǎn)，沒有扎實(shí)的財(cái)務(wù)知識(shí)基礎(chǔ)，很容易翻船，在股市里面有一個(gè)詞：融資。融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，當(dāng)事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。在前面文章里面就講不到巴菲特的投資秘訣里面是不贊成融資的，本來股市上就有一定的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，而融資則是讓風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加，一旦翻船，很難夠東山再起。
二、如何很好的利用負(fù)債？
1.降低利息成本，用好免息條款
????我很討厭公眾號(hào)動(dòng)不動(dòng)就寫不要用花唄、透支信用卡這種類是的文章，當(dāng)然，他們寫的文章可能看的人比較多的是消費(fèi)群體，但是我個(gè)人認(rèn)為，這些都是免息的，只要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還清所有負(fù)債，將其運(yùn)用到資產(chǎn)性投資也是可取的。
2.控制借款規(guī)模，儲(chǔ)備緊急備用金，預(yù)留信用額度。
? ? 按一般標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)性貸款安全比率上限是35%，不包括房貸則為20%，每個(gè)人能借多少錢，是和你收入成正比的，也有個(gè)上限，否則很容易陷入財(cái)務(wù)危機(jī)
3.控制投資風(fēng)險(xiǎn)，合理選擇投資渠道
? ? 在金融學(xué)中，風(fēng)險(xiǎn)性收入可以用于其收入和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來估算。
? ? 收入=預(yù)期收入x（1-風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)）
? ? 例如你投資一項(xiàng)生意，預(yù)期收入是100萬，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是20%，那么這項(xiàng)生意預(yù)期收入是80萬元。假設(shè)你投資的本錢40萬元需要借債，年利息10%，怎么評(píng)估這項(xiàng)生意呢？
? ? （1）要看投資周期有多長
? ? （2）高風(fēng)險(xiǎn)高收益
? ? （3）要拿專項(xiàng)資金操作，不要全部身家壓上去
4.按時(shí)還債
（這不用解釋了）
5.確定合理的負(fù)債比例要適合自身
? ? 隨著年齡的增長，承受風(fēng)險(xiǎn)能力會(huì)慢慢變?nèi)酰辛思彝ジ鼞?yīng)該調(diào)整負(fù)債的比例。
6.不到萬不得已別借錢
? ? 借錢也是屬于負(fù)債的一種，其次，借了錢應(yīng)該將他列為還款的第一項(xiàng)，要不然容易失去朋友。
（以上內(nèi)容選自一本書《聰明人是怎樣用錢賺錢的》）
