故事要從十年前開始說起。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 01
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 被保險“騙”了的爹

2008年，我研究生畢業(yè)剛參加工作，正逢次貸危機。在其他應屆畢業(yè)生都在為北京的高房租節(jié)衣縮食的時候，和我一樣努力工作、年齡相仿、工資相當?shù)耐滦，日子過得尤其不錯。

她沒有豪爹豪媽豪老公，但每個月比我們多8000多元的收入。她說，這是她爸給她的養(yǎng)老金。

我們驚訝地問，你才工作怎么就可以養(yǎng)老了？

她笑道說，上小學的時候，她爸被做保險的朋友給“騙”了，把十年的積蓄都用來給她買了一份保險。當她開始打拼的時候，父母也老了，身在三線城市對遠在北京的自己難以提供有力的支持。

而在她瘋狂面試找工作的時候，小A的爸爸突然想起多年前買過的那份保險。

于是A爸聯(lián)系保險公司，本想著看能不能退保拿回一些本金。結(jié)果卻嚇了一跳：

當年買的是年金險。多年復利滾存，如今保險公司每月可以給女兒領取8000多元的年金直至終身。

工資+年金，小A的月收入一下躍居西城區(qū)金融街白領收入行列，當年被A爸冷落的保險朋友，成了家里的貴人。

同事們聽了之后紛紛給家里打電話，確認一下多年前自己父母有沒有被保險“騙”過。桑心的是，并沒有。更桑心的是，小A終身比我們月收入多8000多元。

更更桑心的是，一年后，小A在二三環(huán)之間買了套兩居，首付是自己兩年的存款，月還款3000多元，她用年金還款還綽綽有余。

同事們笑稱：這樣的爹給我們來一打！

這是一個本來不具備拼爹條件的父親靠十幾年前的一念之緣成為了女兒在北京打拼靠山的勵志真人真事。

這爹，拼得起！

02

被理財“傷”了的爹

老張40多歲，企業(yè)高管，家庭年收入過百萬，在上海有房有車，無貸無債。上有老下有二小，一個上初中，一個剛上小學。

老張有豐富的“理財經(jīng)驗”。

股齡十多年的他，從最高5倍的收益到現(xiàn)在深度套牢股票停牌，賬戶只剩三成本金，堪稱豪宅進去桑塔納出來。

前幾年，P2P盛行，年化12%-18%的誘惑，讓他找到了彌補股市傷痛的希望。

一開始一萬元的嘗試，拿到點蠅頭小利后逐漸加大投入，前后也放了快50多萬進去。后來，P2P爆倉了，老張在維權(quán)的路上認識了幾個做IT的朋友。IT界的朋友更豪，放了100~300萬不等。

其實IT朋友也想哭，他們天天加班碼字，少娛樂少消遣，也不懂理財。P2P是互聯(lián)網(wǎng)理財，正合他們胃口，哪知道幾年玩命存的錢落得如此下場。幾百萬，只換回一開始的幾萬塊作為誘餌的利息。

期間，老張在朋友那做基金，專做IPO階段的投資。兩年過去了，如今那些IPO全堵在金融調(diào)控的路上。別說承諾的收益了，連100萬的本金他都不知道什么時候能拿到。

還有，老張的同學在國內(nèi)排名前三的證券公司工作。2014年給他介紹了一只號稱連續(xù)五年都在盈利的信托產(chǎn)品，100萬起投，封閉期1年。他決定試試。

截至目前，累計虧損近15%。同學說，沒辦法，行情不好，so sorry。

上個月，老張約我喝茶聊天，盤點了一下這幾年來的資產(chǎn)。他一直迷之自信的投資能力，在國家風控從嚴之下不堪一擊。

唯有2015年年底，他給一家四口買的年金，保住了本，且在持續(xù)收益，平均下來也年化5%以上了。當時有點看不起的這點收益，現(xiàn)在反而成了家里唯一的正收益。

時間一拉長，合理收益的復利效果，反而比那些高風險高收益靠譜得多。

老張說，怕了。還是先把自己的養(yǎng)老和孩子未來的支出規(guī)劃好，對于這兩塊兒，穩(wěn)健確定的收益遠比過山車般的波動重要。

年底要發(fā)年終獎了，這次他想更進一步地規(guī)劃兩孩子未來的教育資金，從基礎教育儲備提升到品質(zhì)教育儲備。當?shù)?，要為孩子籌劃更好的教育選擇。

03

拼爹，拼的是什么

先不說“爹”，我們先聊聊年金。

年金，作為一款能創(chuàng)造與生命等長現(xiàn)金流的金融工具，在這篇里我想特別聊聊和時間抗衡的價值。

投資的時間越長，

面臨的不確定因素就會越多。

很多的理財方式短期看，收益可能很高，而一旦時間拉長到10年，平均年化收益就很低了。比如第二個故事里的老張，某年股票的收益是本金的5倍，但三年后賬戶卻只剩原來本金的三成。

另一方面，看利率走勢，借鑒歐美日等國的利率下行趨勢，中國也已經(jīng)在路上。發(fā)達國家很多都在1.5%以下，甚至是負利率，錢存銀行沒利息，還要倒給銀行管理費。

年金收益雖不高，但也高于目前的銀行定存。而可預見的是，過去和現(xiàn)在購買的年金，未來會越來越值錢。至少，年金的保底利率是剛性收益。

聊完年金，我們再來說拼爹。

不論我們承認與否，這個社會拼爹的現(xiàn)象都是存在的。然而拼爹，拼的究竟是什么呢？

談到“爹”，自然就有“子”。

一爹一子一代際，一代際二十年。

二十年意味著什么？看下圖：

看似不起眼的3.5%和5.5%，卻在孩子成長的道路上輕松創(chuàng)造了2倍和3倍的差距。

年金是不需要格外積極地理財，就可以把握的財富長期增值的機會，是時間的緣分和復利的禮物。

能拼的爹和不能拼的爹，差的是一份年金的距離，是未雨綢繆的能力。

大多數(shù)人的爹，不需要激進的拼階層，只需要坦然的拼智慧。

年金已來，遇見是緣，收下是福。

如今，我從為人子女到為人父母。親歷了無數(shù)的保險故事和事故，我希望我的孩子未來至少是故事一里的小A，少一份緊張，多一份從容。

等他也到了拼爹的年齡，我可以妥妥地搬出一摞保險合同。孩不啃老，我不啃小，我們各自安好，自在逍遙。