文/柯臨
攢多少錢(qián)可以不上班，過(guò)上自由的生活？前陣子看到個(gè)帖子：
樓主34歲身在魔都，無(wú)房無(wú)車(chē)，存款50萬(wàn)， 作為女性在職場(chǎng)實(shí)在是舉步維艱，感覺(jué)過(guò)了35就更加沒(méi)人要，所以不準(zhǔn)備上班想自己做點(diǎn)事。理財(cái)方面是股票+基金+銀行理財(cái)，p2p堅(jiān)決不碰。但守著這些存款熬不了多長(zhǎng)時(shí)間，職業(yè)生涯又已快到頭。
嗯，困境真實(shí)又立體。
再往后看，屬于個(gè)性化的財(cái)務(wù)自由問(wèn)題。近幾年看到諸多類(lèi)似“我有多少萬(wàn)，不想工作了可以嗎？”、“現(xiàn)有資產(chǎn)多少，準(zhǔn)備賣(mài)掉XX套現(xiàn)再出去旅游”的問(wèn)題。
外在生存條件越緊繃，內(nèi)心就越渴望自由，于是迫不及待期望量化出數(shù)字以消解不安。
可在我看來(lái)，金錢(qián)數(shù)字不過(guò)是蛋糕上的那顆櫻桃。
1、1000個(gè)哈姆雷特般的財(cái)務(wù)自由
趨之若鶩的財(cái)務(wù)自由，真的綁定在金錢(qián)身上？
是不是擁有數(shù)不清的賬戶(hù)金額，才能真正手握自由？
常被提到的人生三大終極目標(biāo)：時(shí)間自由、心靈自由、財(cái)務(wù)自由，大家的注意力永遠(yuǎn)聚焦在后者，確實(shí)，脫離經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，再美輪美奐的理想也只是空中樓閣。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)定義看：財(cái)務(wù)自由=被動(dòng)收入>花銷(xiāo)。就是當(dāng)你不工作的時(shí)候，也不必為金錢(qián)發(fā)愁，因?yàn)槟阌衅渌赖默F(xiàn)金收入。當(dāng)工作不再是獲得金錢(qián)的唯一手段時(shí)，你便自由了?？梢杂凶銐虻慕疱X(qián)、時(shí)間去做真正想做的事情。
很明顯，得從收入和支出這兩個(gè)角度考慮。
先看收入層。賺多少錢(qián)永遠(yuǎn)是個(gè)動(dòng)態(tài)量。在我剛畢業(yè)時(shí)，覺(jué)得月薪5K+存款10萬(wàn)那該多自由?。∶吭驴梢再I(mǎi)好多好吃的，還能出去浪一浪（嗯，就這點(diǎn)兒追求）。
沒(méi)過(guò)兩年發(fā)現(xiàn)，月薪5K也不過(guò)溫飽，專(zhuān)賣(mài)店的衣服鞋子隨便幾件荷包就空了。而我另一個(gè)同齡朋友，當(dāng)時(shí)月薪近萬(wàn)整天還和我哭窮，好想暴打她啊。
瞧見(jiàn)沒(méi)？人的欲望膨脹是遞增向上的過(guò)程，本性所致，總想著擁有更多。收入的增長(zhǎng)若無(wú)法超越欲望的奔跑速度，無(wú)論掙多少，財(cái)務(wù)自由依然是掛在眼前的胡蘿卜。
再看支出層。
曾看過(guò)一句話(huà)：“我在二十五歲的時(shí)候，人生最大的焦慮來(lái)自于：欲望和貪婪太多，而自己卻無(wú)力支付。”但反過(guò)來(lái)理解，假如收入不變，通過(guò)壓縮欲望有可能得到部分自由。
國(guó)外有一對(duì)夫妻，不到40歲，帶著孩子在世界各地居住。夫妻靠在互聯(lián)網(wǎng)接兼職為生，收入雖有限，可他們降低生活支出、減少娛樂(lè)性消費(fèi)，每個(gè)月居然能存70%的收入。
許多網(wǎng)友紛紛表示想效仿。然而有一點(diǎn)被忽視了：那對(duì)夫妻在過(guò)程中心態(tài)已徹底改變，并不為此感到生活質(zhì)量減低，反而發(fā)生的一切，正是自己想要的，全然沒(méi)有皺著眉頭、咬緊牙關(guān)過(guò)省錢(qián)的畫(huà)風(fēng)。
這才是關(guān)鍵：對(duì)大多數(shù)人而言，真當(dāng)限定某個(gè)相對(duì)低的每月支出費(fèi)用，無(wú)異于捆住手腳，剝奪許多想追求的快樂(lè)，那么即便得到差額，所謂的“財(cái)富自由”又有什么意義呢？
至于到30歲、35歲、40歲，欲望又將長(zhǎng)成怎樣的姿態(tài)？還是個(gè)未知數(shù)。
2、同樣的資產(chǎn)數(shù)字，也許是兩條路
隨便問(wèn)個(gè)問(wèn)題：價(jià)值1000萬(wàn)的房子，和1000萬(wàn)的現(xiàn)金，選哪個(gè)？（別猶豫了，說(shuō)的真有得選一樣…）
說(shuō)白了，還是資產(chǎn)配置的老話(huà)題。
要是財(cái)務(wù)自由能以數(shù)字定論，就談不上是啥多糾結(jié)的問(wèn)題了，反正只有兩種結(jié)果嘛。某個(gè)量級(jí)還只是張入場(chǎng)券，起到?jīng)Q定作用是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
舉幾個(gè)栗子。
1、親戚2012年花了40幾萬(wàn)買(mǎi)的郊區(qū)小公寓，到今年還掛著“空屋待租”。
2、同事長(zhǎng)年以來(lái)，積蓄只放兩個(gè)地方：一張是發(fā)放工資的銀行卡，二是用于炒股的專(zhuān)用卡。用他的話(huà)說(shuō)“感覺(jué)一張卡負(fù)責(zé)挖坑，一張卡負(fù)責(zé)填坑”。
3、在銀行工作的同學(xué)，一邊購(gòu)買(mǎi)內(nèi)部?jī)?yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，一邊買(mǎi)了二手小戶(hù)型，不僅將不菲的公積金盤(pán)活，將房屋長(zhǎng)租后更得到源源不斷的現(xiàn)金流。
即便同樣的資產(chǎn)數(shù)字，可能過(guò)的是兩種人生。它取決你的配置能力和財(cái)富結(jié)構(gòu)，尤其是產(chǎn)生被動(dòng)收入的那部分。
譬如說(shuō)，房屋商鋪出租帶來(lái)的每月租金、基金定投的收益、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的固定回報(bào)、銀行存款利息、投資某類(lèi)熟悉行業(yè)的分紅等等。重點(diǎn)是“被動(dòng)”，你不需要投擲過(guò)多精力時(shí)間，就能得到穩(wěn)定收入的那種。
很明顯，如果資產(chǎn)100%均為存款，就如《富爸爸》系列作者羅伯特·清崎先生所說(shuō)：“儲(chǔ)蓄全都是輸家的策略，你要盡快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由?！?/p>
從置業(yè)到流動(dòng)金，從短期到長(zhǎng)期，從低風(fēng)險(xiǎn)到高暴動(dòng)，就像一個(gè)個(gè)齒輪組合起來(lái)，讓機(jī)器有力穩(wěn)健地持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。
3、利息能否保障后半生？
我們經(jīng)?？吹竭@樣的復(fù)利計(jì)算：
“以年收益10%計(jì)算，假設(shè)有100萬(wàn)本金，在復(fù)利作用下20年后就能得到670+萬(wàn)！”
嗯，方法沒(méi)錯(cuò)，計(jì)算沒(méi)錯(cuò)，復(fù)利也確實(shí)是個(gè)神奇的好幫手，但這道假設(shè)題存在兩個(gè)BUG啊。
第一、年年回報(bào)超10%，沒(méi)那么輕而易舉。典型例子是P2P，2014年的平均收益17.4%，到今年的9+%，前后不到3年縮水了近一半。紅利天花板的趨勢(shì)下降已是必然。
至于股票、有色金屬、期貨，想要穩(wěn)定地獲利10%恐怕得有撞大運(yùn)的體質(zhì)。
第二、你確定20年后670萬(wàn)元足夠養(yǎng)老？
倘若十年前拋出“你覺(jué)得多少錢(qián)可以算財(cái)務(wù)自由？”估計(jì)很多人舉手表示：100萬(wàn)肯定夠了！
十年后，卻仿佛換了個(gè)世界。
曾經(jīng)流行的如今過(guò)時(shí)了，曾經(jīng)熱捧的如今消失了，曾經(jīng)充滿(mǎn)前景的如今無(wú)人問(wèn)津，曾近的“巨款”100萬(wàn)眼下沒(méi)準(zhǔn)還不夠首付。
尤其在“只有存量沒(méi)有增量”的情景下，現(xiàn)在每年M2的增速在12%左右，存量帶來(lái)的收益覆蓋不掉通脹，資產(chǎn)實(shí)際上就會(huì)如手中的細(xì)沙一般悄無(wú)聲息地溜走。
So,財(cái)務(wù)自由啊，十年之前我不認(rèn)識(shí)你，你不屬于我，十年之后——還是找不到擁抱的理由。
4、好啦，其實(shí)也不用太沮喪
回頭看帖子，34歲，無(wú)房無(wú)車(chē)，有50萬(wàn)存款，是不是注定和自由無(wú)緣？
我的想法是：
1、最好先弄清楚，你想要的財(cái)務(wù)自由具體指什么？
比如不上班，比如gap year，比如環(huán)游世界，把事情具象描繪出來(lái)，答案就清晰多了。不用急于把定義釘死，就像不上班≠不工作一樣吶。若想好好放空一陣子，就把一切打理好后輕裝上路，等回來(lái)再給自己答案。
2、穩(wěn)定現(xiàn)金流收入的能力
以國(guó)人平均壽命看，34歲正值壯年，未來(lái)不管好壞可能性都不少。有房子/店面/公司/實(shí)業(yè)對(duì)產(chǎn)生現(xiàn)金來(lái)說(shuō)自然好，如果沒(méi)有，則要重視理財(cái)規(guī)劃和投資回報(bào)率。覺(jué)得系統(tǒng)性看書(shū)學(xué)習(xí)麻煩的話(huà)，找找網(wǎng)絡(luò)上口碑好的收費(fèi)系列課，也能受益不少。
3、保持敏銳度
聽(tīng)起來(lái)挺虛的，其實(shí)不難做到：保持手頭有事可做、保持與親近朋友的聯(lián)絡(luò)，基本滿(mǎn)足大半了。剛才說(shuō)了，不上班不等于不工作，做自己喜歡的事情也好，兼職或斜杠青年也罷，在工作中會(huì)需要大量學(xué)習(xí)，而它正是觸碰這個(gè)高速運(yùn)轉(zhuǎn)環(huán)境的好機(jī)會(huì)（同時(shí)還能增加現(xiàn)金收入）。
巴菲特在26歲就實(shí)現(xiàn)了財(cái)富自由，可他并沒(méi)有放手證券交易，而是通過(guò)研究學(xué)習(xí)不斷將雪球越滾越大。要是他在26歲選擇遁世，好吃好喝，世間就少了一位投資大神，多了一枚小富即安的普通商人。
財(cái)務(wù)自由究竟長(zhǎng)什么樣？無(wú)數(shù)人迫不及待想窺探其真面目。
喂馬，劈柴，周游世界…坦白說(shuō)，這些詞在我這大俗人的字典中從未出現(xiàn)（甚至連“財(cái)務(wù)自由”四個(gè)字也沒(méi)有，至少目前），倒是隨著年紀(jì)漸長(zhǎng)，對(duì)它的理解變得不太一樣。
創(chuàng)造資產(chǎn)、減少不良負(fù)債、管理日常開(kāi)支自不必說(shuō)，畢竟經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)能帶來(lái)更多的調(diào)劑空間，但在其中，人本身的主觀(guān)作用是極大的，這間接也決定了你的選擇半徑。
不論哪種層面的自由，定義得越強(qiáng)烈，似乎越容易被反噬。
就算烏泱泱的人群嘴里喊著“財(cái)務(wù)自由就是不干了！想干嘛干嘛！”“等我有了多少錢(qián)，勞資才不工作！”，真到了那天，估計(jì)也沒(méi)想明白到底要干嘛。
反而是有一定資產(chǎn)、有點(diǎn)兒想法、花心思生活的人，在過(guò)程中容易遇到小驚喜和多面性，不知不覺(jué)中得到了自由的垂青。
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