? ? 都說保險是理財金字塔的底座，但一說到保險，很多人都會表現(xiàn)的的很厭煩及厭惡，認為是騙人的，也許其中一個原因是因為保險代理人中有一小部分人把保險的名聲做壞了的緣故吧。之前的我也是這樣，每當聽到保險推銷員的電話就很反感。但是我們還是需要客觀的看待它，保險是理財資產(chǎn)配置中非常重要的一項，它是對風險的轉(zhuǎn)移，是對人的意外、疾病、死亡的保障，是任何產(chǎn)品都沒有的功能，為我們的家庭乃至家族發(fā)展保駕護航。
我們一生中會面臨各種風險，風險無處不在，比如小到意外磕傷碰傷，大到20,30萬……的重大疾病，這些風險我們根本不知道到底哪天會發(fā)生，這個時候就需要保險來把可能存在的風險轉(zhuǎn)移。 比如我們普通人幾乎都會面臨的幾大風險主要有：
1身故
2殘疾特別是全殘
3重大疾病
面對這些風險，那就需要我們提前做好做好準備，就需要我們有活在未來的意識，需要做到在配置保險之前花必要的時間來了解它。
從去年開始接觸到理財后，開始逐漸了解到保險的一些小知識，下面我將我的一點點經(jīng)歷及及小經(jīng)驗來與大家分享一下:
一、保險的小知識
保費--買保險要花的錢
保額--保險公司賠的錢
投保人--花錢買保險的人（可以給自己買，也可以給別人買）
被保險人--得到保險公司賠款的那個人（除非死亡，是受益人得到賠款）
保險人--保險公司
受益人--被保險人去世后，繼承賠款的那個人
保險的分類：
壽險--任何原因都可能獲得理賠的保險
重疾--當被保險人被確定出是特定的重大疾病時，保險公司就會按照合同約定的保險金賠付的保險
住院醫(yī)療險--以住院發(fā)生的費用為補償對象的保險產(chǎn)品（如：床位費，醫(yī)藥費，ICU……等）
意外傷害險--因意外傷害導致身故或殘疾為賠付條件
但需要注意的是住院醫(yī)療險不能等同重疾險，因為重疾險一般是在治療前賠付，能更好地幫助我們解決前期治療的費用。
住院醫(yī)療險一般是在治療之后報銷，解決住院費用的問題，但醫(yī)療保險的保險范圍是有限制的，兩個保險不能相互替代，最好兩個都配置。
二、需要注意的幾個問題
1.需買多少保險才足夠？那首先就需要做到：先壽險和重疾險，只要是有人依賴你，都需要購壽險。壽險并不能給被保險人帶來直接收益，但它的主要目的是保障那些依賴被保險人的人們，讓他們以后的生活不因此受到影響。這兩個險是我們每人都必須必備的基本保險，其次是住院醫(yī)療險，在資金充足的情況下可以配置，最后是意外傷害險。
2.有好些人業(yè)務會這樣認為，只要有社保就足夠了，完全沒必要購買其他的商業(yè)險。真的是這樣嗎？經(jīng)過了解后，其實社保報銷是有很多限制的，比如一個老人生病了，醫(yī)藥費花了30萬，社保最終只報銷了8萬左右，因為大部分是自費藥進口藥，這部分社保是不會報銷的。
3.好些人自我感覺很好，沒有風險意識，認為風險不可能降落到自己的身上。就如我媽媽也是這樣想，認為買保險就如同竹籃打水一場空，認為還不如存到銀行的保險。但是很多時候，只有風險出現(xiàn)的時候才會發(fā)現(xiàn)有它真好。
4.認為萬能險才是最好的。其實，沒有一份保單絕對什么都保，也沒有一份保單能保一輩子。我們一生的保險需求是要根據(jù)年齡、家庭狀況，自身經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，保險需求不同，所需要的保險產(chǎn)品是會隨之發(fā)生變化。要根據(jù)自己的個人需求、經(jīng)濟能力和現(xiàn)有處境來做決定。
5.保險公司沒有好壞及大小之分，只有適合與否，適合才是考慮的首要考慮因素。我經(jīng)常會聽到好些人有這樣的疑惑:有些保險公司都沒聽說過，那么小的保險公司靠譜嗎？安全嗎？其實，不論大小保險公司，都是在保監(jiān)會的監(jiān)管下，并且所有的保險產(chǎn)品也都會在保監(jiān)會備案，即使某個保險公司破產(chǎn)了也會由其他保險公司來承接，為的就是保障投保者及被保險人的利益不受到損害，所以所有的保險產(chǎn)品本質(zhì)上性價比是一樣的，沒有好壞之分。
6.配置順序應優(yōu)先配置賺錢主力的保險，然后再是其他家庭成員，最后才是小孩。發(fā)現(xiàn)身邊的很多朋友都是優(yōu)先給小孩配置很高，認為這是愛的表現(xiàn)，認為教育金是給孩子最好的禮物。其實是因為他們沒有認識到：父母才是孩子的保障，如果父母不在了，家庭的經(jīng)濟收入中斷了，自然很可能孩子的保費都會中斷。
三、構(gòu)建全方位的家庭保障的時候，還要避免其中的坑，保險里面的坑并不比理財中的少，主要有以下幾個：
1分紅險
關于分紅險，我也掉入過坑，當時，我在銀行辦事，遇到了一位保險推銷員的推銷，購買了一款保費為每年一萬，每年返還生存金1000元，還有利息，利息是按復利計算，還會有分紅，就認為這是一款不算錯的保本保息的產(chǎn)品，最后就購買了一款長達15年的分紅型保險。現(xiàn)在回想，我之所以會掉入坑，主要是因為當時完全沒有能力去辨識其中的陷阱，對保險產(chǎn)品認識不足，更主要的是本末倒置，只關注保險的收益，盲目選擇，忘記了我對保險的核心需求是為了保障。經(jīng)過學習了解后，知道這種分紅險有以下兩大缺點：首先是收益很低，最終等到保單期滿后，真正所拿到的回報比一年期定投還低。不要認為保險公司給的報保單現(xiàn)金價值就一定能拿到，那只是一種預期而已。其次，流動性極差，要等到保單到期后才能取出，若中途想中斷就得承擔高額的手續(xù)費。
2萬能險
萬能險其實就是分紅險種，只是換了個殼而已。
3眾籌。就是如果有人家里發(fā)生了重疾無力支付高額的治療費的話，就可以通過官方的眾籌來獲得大家的幫助。這種互助是不受監(jiān)管的，很容易變形。
四、做到以下幾點可以有效避免不被掉入坑
1.由于錢是有有限的，所以只保障無法承受的風險，把錢用到刀刃上。
2.只買純粹的消費型保險產(chǎn)品，這樣性價比更高，不買理財產(chǎn)品。
3.越早買越便宜，越早身體可能越健康，可選擇的保險產(chǎn)品就越多。
4.事先規(guī)劃，量力而行，動態(tài)配置。通過預算，先對家庭進行保險規(guī)劃，知道需要多少，避免買了一人保險后，其他人就沒錢買了。根據(jù)自身情況量力而行，不去聽信他人。動態(tài)匹配就是指我們普通人大多無法做到一步就配置到位，若條件有限，就可以先配置小保額的保險，待條件好轉(zhuǎn)后再加保。
