相信每個人都聽說過信用卡分期，如給你10000現(xiàn)金分期，分十二期的每期手續(xù)費(fèi)0.75%，看起來利率也不是很高，一個月是0.75%，十二個月不就是12*0.75%=9%，雖然有些高，但也勉強(qiáng)可以接受，那么事實(shí)真的是這樣嗎？
這里先說答案，不是！而且真實(shí)的利率接近9%的兩倍，那么這是怎么回事呢，下面我通過幾道題目來做一個分析。此題目來自撬動人生的A大，特此聲明。
按照A大的說法，學(xué)會了以下計算可以幫助我們節(jié)約利息：
可以應(yīng)付市面上任何情況下的貸款利率和任何時候截斷的真實(shí)利率，屬于截流操作（大白話就是省錢）。如果借貸100萬資金，處理得當(dāng)大概可以節(jié)約1到2個點(diǎn)的利息。
這么神奇，那么讓我們來看一下吧！
一、第一題
某銀行賬單日20號，還款日10號。給你10000元現(xiàn)金分期金額，分三期的每期手續(xù)費(fèi)1%。
請問，如果使用這筆資金，實(shí)際的年化利率是多少？不考慮復(fù)利，一定要列Excel計算。
你最好先思考一下，再看下面的分析過程，那樣收獲會更大。
分析
原題如上所示，很明顯這是一道如此貼近實(shí)際的題目，任何人都會碰到。
但是如果要動筆計算，還需要設(shè)置一些條件。
思考1——第一期是多長時間？
如果大家使用過信用卡，可能會聽說過賬單日和還款日，賬單日20號指每月20日出賬單，還款日10號是指次月10日還款，那么其中免息期最長和最短分別是多少天呢？
答案并不復(fù)雜，不考慮大小月的差別，以每月30天計算，免息期最長為50天，最短為20天。
最長50天：如1月20日出賬單，1月21日進(jìn)行10000元現(xiàn)金分期，那么2月20日記賬，3月10日還款，總計50天。
最短20天：1月19日進(jìn)行10000元現(xiàn)金分期，那么1月20日記賬，2月10日還款，總計20天。
為了資金利用最大化，本題假設(shè)使用最長50天免息期。
思考2——如何把實(shí)際資金使用時間換算成年化利率
如10000元我使用了50天，付出了100元的成本，那么年化利率應(yīng)如何計算呢？
100元÷50天×360天÷10000元=7.2%
這里假設(shè)每月30天，每年360天，銀行通常這么假設(shè)。
思考3——還款一部分后，如何換算年化利率？
第一期還款前，我可以使用10000元；但是由于第一期要還款3333元，所以第一期還款后，我只能使用6667元，如何計算這段時間的年化利率呢？
這里就要引入加權(quán)平均的概念，使用加權(quán)平均的方法計算平均日資金使用量。
簡單的說就是6667元使用3天，相當(dāng)于10000元使用2天。
年化利率 = 年總利息 / 年日均使用資金量
思考4——手續(xù)費(fèi)占用現(xiàn)金流嗎？
第一期還款時，需要?dú)w還本金3333元，交納手續(xù)費(fèi)100元，那么這時可支配的資金是按照6667元計算，還是按照6567元計算？
當(dāng)然按照6567元計算更符合實(shí)際情況，不過題目中說了不考慮復(fù)利（手續(xù)費(fèi)），所以先按照6667元計算。
經(jīng)過前面如此冗長的鋪墊，終于可以公布答案了。
第一題答案
具體計算過程如上表所示，最終算下來三個月后的實(shí)際年化利率為13.5%。
可以看到，隨著時間的增加，實(shí)際年化利率越來越高，因為可以支配的資金變得越來越少。
二、后續(xù)題目
有了第一題的基礎(chǔ)，后面兩道題目你用不用自己試一下？
第二次作業(yè)——復(fù)利的概念
某銀行賬單日20號，還款日10號。給你10000元現(xiàn)金分期金額，分十二期的每期手續(xù)費(fèi)0.75%。
請用exce計算出考慮復(fù)利和不考慮復(fù)利兩種情況下的真實(shí)年化利率，按最大化資金使用量也就是第一題50天來計算。
第三次作業(yè)——截斷的學(xué)問
很多年以前，銀行給我們的貸款，都可以隨意提前還款不收任何違約金的。
有聰明的朋友經(jīng)過計算發(fā)現(xiàn)提前還款，前面幾期的年化利息特別低，于是資金黨都這么干。正所謂，路子上走的人多了，路子就垮了，有的銀行回頭算賬發(fā)現(xiàn)沒賺錢，或者賺錢太少，于是，銀行又設(shè)置了提前還款需要繳納違約金的規(guī)定銀行賬單日20號，還款日10號。
有天銀行給你10000元現(xiàn)金分期金額，12期，24期，36期的分期手續(xù)費(fèi)都是0.75%，如果提前還款，則未還部分需要繳納3%的違約金。
請問，你該如何使用這比資金？請用excel計算
注：一共有七道題目，我正在做第五道，真的是越往后越難，但也更有意思，這里僅僅是開始……
