10多年前，我的閨蜜同學(xué)勸我買保險。當(dāng)時我認(rèn)為，保險就是忽悠人的。買了吧，以后還不一定能理賠到。而且多年的保費投下去，最后的收益還不一定有理財高呢！后來，我沒買，她自己買了……
最近這些年，身邊陸續(xù)有家人親友生病、過世，每每聽到別人說買點保險以防萬一，心里總是有點猶豫，卻始終沒有行動。
今年，又有朋友提醒我最好買個重疾險為自己有保障，也為家人減輕負(fù)擔(dān)。我有點觸動了，但是仍處于拖延狀態(tài)……
結(jié)束拖延，立即行動
后來發(fā)生了2件事，讓我下決心結(jié)束拖延狀態(tài)。一是，前不久看了《金字塔原理》一書，當(dāng)時感覺收獲很大，總結(jié)了一個思維模式，其中有一點是說要直面自己的痛點。第二件，是用平衡輪給自己做年度梳理和計劃。在總結(jié)健康和財富部分，我又想起了“保險”。當(dāng)時突然意識到，我為什么一直拖延至今，因為它是我的一個痛點。想投保，是因為周圍發(fā)生了太多變故，加之自己年齡增長，身體各方面也問題多多，想通過投保有所保障。遲遲沒行動，是因為每次一看那些保險條件和條款就暈菜，立馬退縮。而實際上，這件事情一直在我心里記掛著，時不時會冒出來擾亂一下自己。為了徹底了結(jié)這個“心病”，我決定，不管怎樣，今年一定要行動起來！
轉(zhuǎn)換思路，有效行動
具體該如何操作呢？
其實今年年初，我有行動過，但是碰了釘子就擱置了。那時我向同學(xué)推薦的保險代理人了解產(chǎn)品。當(dāng)他給我發(fā)了一份又一份產(chǎn)品，看得我眼花繚亂。我當(dāng)時有用導(dǎo)圖整理過，效果比我直接看文檔要清晰不少，也幫助我問了不少有效的問題。但是，當(dāng)我去咨詢另一個保險代理人時，對方直擊我 “你這個保險小白！” 努力了這么久，依然是小白……當(dāng)時聽到，很受打擊。加上后來日漸忙碌，于是又把保險擱置下來了。所以，這次，我覺得或許該換種方式了。
我想著，如果有個可靠的專業(yè)人士直接告訴我，這、這、這幾款保險適合你，該有多好！——對呀，專業(yè)的事情就應(yīng)該讓專業(yè)的人來做！我怎么沒想到呢！我立即畫了一個新的思路，作為客戶，我要做的就是把自己的狀況和主要的訴求告知代理人，然后讓他/她根據(jù)這些信息幫我篩選適合我的產(chǎn)品。最后我來做比較，作出最終的選擇！
果然，思路轉(zhuǎn)換后，行動力和效率就立馬就提高了！我同一時期聯(lián)系了好幾個公司的代理人，談話之初就表達(dá)了自己的狀況和基本訴求。我發(fā)現(xiàn)對方的行為也發(fā)生了變化，不是急于推薦各種產(chǎn)品，而是他們根據(jù)自己過往的經(jīng)驗，對我的情況作出初步分析，調(diào)整了我投保的策略和操作步驟：
1.代理人挑選出適合我的產(chǎn)品
2.我進(jìn)行初步篩選
3. 同時投保初選過的多家公司、準(zhǔn)備相關(guān)資料
4.根據(jù)核保結(jié)果，從條件約束尚可的公司中，挑選出比較符合我期望的產(chǎn)品確認(rèn)投保
于是，我們有條不紊的按著這些步驟開展起來……（當(dāng)下仍在進(jìn)行中）
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投保大半個月以來，對于我來說，真是一個磨練的過程。我學(xué)到了不少，也體悟到了不少……
撥開云霧，理性選擇
和代理人談話的過程中，我發(fā)現(xiàn)他們非常善于制造危機感。他們會提醒你生活中存在很多潛在的風(fēng)險，然后營造一個焦慮的氛圍。比如，你有沒有想過，在退休之前自己突然得了重疾，或者身故、全殘了？這時，你的家庭會陷入怎樣的一個狀態(tài)，將會承擔(dān)多大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)？……的確，他們說的沒錯，這些都是可能發(fā)生的事情，確實需要未雨綢繆！
接下來，他們將你聚焦到如何通過各種保險來幫助解決這些問題。讓你感覺保險是解決這些問題的最佳甚至是唯一方法，搭配不同形式的產(chǎn)品，提高保額，才會越安全、越有保障！
身為一名感性的女性，當(dāng)時真的被鼓動的想要配備各類產(chǎn)品，要提升自己預(yù)期的保額！這樣自己和家人才有保障！但當(dāng)我回到家，回顧這一場談話時，頓時清醒了。一切都是他們的“套路”。他們說的風(fēng)險確實需要正視，但是保險是唯一的方式嗎？除了保險，我還可以通過其他方式來降低風(fēng)險嗎？保險是保將來的，那當(dāng)下我又該做些什么來降低將來的風(fēng)險呢？隨著思路的打開，我慢慢淡定了。其實，無非是看看將來究竟有哪些風(fēng)險，對于這些風(fēng)險，我們該通過哪些方式和方法去應(yīng)對。保險只是其中之一而已，而且不一定可靠，因為它會存在“陷阱”，可能會理賠被拒。當(dāng)把所有的情況都梳理清楚了，選擇也就理性了！
坦然正視過往的一切
投保的過程是一個身心俱疲的過程，包括還要承受心理壓力（主要針對有病史的客戶）。
身心俱疲，是因為要自我篩選產(chǎn)品。需要了解一些條款細(xì)則，要把多個產(chǎn)品放在一起比較。同時把多個代理人的回復(fù)、意見和建議加以整理。面對這些龐雜的信息，保持清醒的頭腦，作出理性的判斷，著實不易。
心理壓力，主要是對于有過往病史的客戶。原本覺得自己當(dāng)下的身心狀態(tài)都在變好，在進(jìn)步。但保險代理人會時不時發(fā)出警示，你這個疾病很危險！會影響投保結(jié)果，甚至拒保！那個問題，也有影響！……眾口爍金，于是整個人都覺得不好了……整個過程感覺像在不斷的去揭開早已愈合的傷口，直面它、正視它！原先那些患過的病，經(jīng)歷過的痛苦，本來已經(jīng)被封存到記憶的深處了，幾乎快忘了。但是保險代理人們會讓你把記憶喚醒，大腦開始工作，不斷的搜尋自己的既往病史，有時甚至在半夢半醒時，突然想起，曾經(jīng)生過這個??！時至今日，它并沒有結(jié)束，它還有負(fù)面影響！
這種狀態(tài)，真真是很痛苦！
后來仔細(xì)一想，這些影響的延續(xù)性和嚴(yán)重性都是保險公司的判斷，是他們從自身角度出發(fā)得出的。我們投保不過是和他們的一筆交易。他們當(dāng)然想拿這筆交易來賺錢，而不是虧錢，所以只要在我們身上出現(xiàn)過會“虧錢”的因素，他們必然不會放過任何一項，甚至非常較真！這也能理解。大不了他們拒保了，我們自己想其他辦法便是。
另外，從自我健康保障的角度來講，這也算是一次歷練，讓自己好好正視過往的一切，從現(xiàn)在開始思考當(dāng)下我該做些什么，或改變什么，來保障自己的健康！比如健康飲食、作息規(guī)律、心態(tài)調(diào)整等等……有時這些行動反而比保險更有效！
考察資質(zhì)很重要
保險公司的資質(zhì)固然很重要，可以考察他們的股東、資產(chǎn)、償付能力等。不過這些方面，目前內(nèi)地都有保監(jiān)會監(jiān)督，相對來說問題不是太大。
作為客戶，我們倒是可以關(guān)注下保險公司的投訴率和理賠時效。這些因素和我們將來理賠時切實相關(guān)的。但，最重要的，個人認(rèn)為還是保險代理人。 相比于網(wǎng)上的自助保險產(chǎn)品，在購買時，一個好的代理人，其專業(yè)性可以起到提點作用，指出保險產(chǎn)品中的隱性因素，幫我們更好的鑒別產(chǎn)品。理賠時，他們可以幫我們更有效的準(zhǔn)備資料，提高理賠效率和成功率。
那好的代理人如何甄別呢？
1. 考察代理人公司的獎勵制度
因為公司的氛圍和獎勵制度，會直接決定代理人接待你的態(tài)度。
有些公司每個月都會設(shè)一個時間點，在這個日期之前洽談并投保成功的，代理人當(dāng)月就可以拿到傭金。但如果本月開始的保單，因為各種原因拖到了下個月才完成，代理人會既拿不到這個月的傭金，也拿不到下個月的。這時，作為客戶，你就會發(fā)現(xiàn)，代理人可能剛開始對你特別熱情，催著你趕緊投保。但是過了某個時間，她不怎么搭理你了，即使你想投保，或者材料都準(zhǔn)備好了，對方也不冷不熱、不緊不慢的。多半就是因為她無法從你的單子上拿到傭金了。
2.考察代理人公司的人員流動性
因為人員流動性，會影響投保的后續(xù)服務(wù)。
某些保險公司留不住人，或者特別喜歡招新人。因為新人在剛開始總會有個成交高峰，做成很多親朋好友的保單。但之后，新人無法拓展新客戶，或者公司激勵不到位，這些代理人就會離開?？蛻舻谋尉蜁鞯剿耸种?。當(dāng)新接手的代理人發(fā)現(xiàn)這些客戶不會追加投保，無法從他們身上獲得傭金，他們就會對這些客戶不太搭理，理賠時也不會盡心盡力。
3. 考察代理人的可靠性
因為代理人的可靠性，會決定他們言辭的真?zhèn)?，影響投保的?zhǔn)確性。
通常代理人都是朋友或同事介紹的，有一定的可信任度。但是我們不能忽略對他們資質(zhì)的考察（是否是某公司的正式員工，全職還是兼職？），以及人品的調(diào)查（是否遲到，是否前后矛盾，曾經(jīng)是否有過信用上的問題？）。不然，我們?nèi)菀族e付信任，聽信他們的一面之詞，錯投產(chǎn)品，花了冤枉錢。
長遠(yuǎn)考慮，量力而行
有一位在銀行工作的朋友，提醒我：保險是一項長期負(fù)債！不僅要從眼前，更要從繳費的整個20年去看，家庭能否承受這項長期支出。
當(dāng)時聽了猶如醍醐灌頂！的確，我們購買的時候，只想到現(xiàn)在一年是否可以支出這些保險費用。但不會去考慮，在未來的20年內(nèi)，是否會遇到收入變化，失業(yè)等情況。之前也聽說，有些家庭買了很多保險，雖然收入不高，但是一年家庭保費甚至達(dá)到了10萬！也許當(dāng)下還是能夠承擔(dān)的，但是隨著年紀(jì)的增長，身體狀況的下降，后面的幾十年是否也能承受這些保費，還是個未知數(shù)。所以，我們要長遠(yuǎn)考慮，量力而行！
朋友建議，斟酌保費在家庭每年現(xiàn)金流中的占比。現(xiàn)金流，指除去不動產(chǎn)（房產(chǎn)）、股票、基金等外的，一年內(nèi)能夠隨時取出的現(xiàn)金。這些才是真正出問題時，能立馬派的上用場的錢。其他的，都是要兌現(xiàn)后，才能變成錢的。因此，如果保費在現(xiàn)金流中的占比太高，會影響家庭日常開銷和風(fēng)險應(yīng)對。計算時，一定要給自己留點緩沖！
保險產(chǎn)品的心理暗示
在了解保險產(chǎn)品的過程中，我發(fā)現(xiàn)有些產(chǎn)品會對投保人產(chǎn)生心理暗示。
比如說壽險中的定期壽，杠桿很高。假設(shè)到60歲你交了10萬，在這期間身故能賠到100萬。但是，如果到了60歲一切安好，那這份保單就終止了，投的10萬也就沒有了。聽了代理人的描述，內(nèi)心的第一反應(yīng)會覺得60歲內(nèi)沒有理賠的話，似乎有點“虧”……
而終身壽中，特別是增額的那種，你活得越長，最后身故理賠的金額會越高。這時，就會覺得自己活得越久就越賺！
不要小看這些產(chǎn)品帶來的微妙的心理感受，其實心理暗示對一個人的影響還是很大的！比如我們常會聽到，心理暗示幫助運動員獲得了金牌，心理暗示幫助患者治愈了疾病等等。所以，回歸保險上，相比之下，我覺得最好購買那些能暗示自己活的健康、活的長久的產(chǎn)品。
小結(jié)：模型的力量
反思這次投保行動，發(fā)現(xiàn)自己不知不覺已經(jīng)被之前總結(jié)的模型所影響了。
首先從自己的觀念上，正視痛點“投?！?，不因為看不懂而退卻。同時從中尋找突破，找到合適自己的咨詢方式——先陳述自己的狀況和訴求，讓對方給出建議和方案。
當(dāng)方向上選對了咨詢方式、清晰了策略之后，后面的行動效率就得到了加速。另外，在權(quán)衡時，特別要注意“以人為本”，關(guān)注自己的需求，了解家庭的承受力，作出適合自己的判斷。
原來自己內(nèi)化后的模型有著不可思議的力量！
