今天開始?優(yōu)雅地買保險?系列文章的第二篇。

如何優(yōu)雅地選擇一份重疾險？

鑒于最近詢問重疾險的人較多，所以少兒和老年人意外險的文章延后幾天發(fā)布。

另外，最近后臺經(jīng)常反饋說我的文章內(nèi)容過長，所以未來我的每篇文章爭取控制在1500字以內(nèi)。一次寫不完的，就分幾次發(fā)布。

這篇重疾險文章，我準(zhǔn)備的素材已經(jīng)上萬字了。今天就主要挑一些結(jié)論寫寫，更細節(jié)的內(nèi)容，我會分幾個小專題展開。

哪類重疾險最劃算？

市面常見的重疾險主要包括終身重疾（含身故保障）、長期返還型重疾、1年期消費型重疾和長期消費型重疾。

這四類重疾險中，最不推薦的是長期返還型重疾和1年期消費型重疾。

前者不劃算，雖然有滿期返本功能，但價格過于昂貴，羊毛出自羊身，多出來的錢自己去投資理財，收益比保險公司要高。

后者交1年保1年，每年續(xù)保。初期看似價格便宜，但隨著年齡上漲，價格會陡然提高。而且非保證續(xù)保，如果健康出問題，續(xù)保時很有可能被拒保。

如果追求性價比，建議優(yōu)先考慮長期消費型重疾。如果不差錢，可以購買包含身故責(zé)任的終身重疾。

買多少保額？

行話說的好，買保險就是買保額。

重疾險的保額應(yīng)該要覆蓋兩方面的費用：扣除社保報銷后的個人自付醫(yī)療費用+未來2-3年的收入中斷損失和康復(fù)營養(yǎng)費。

目前重疾在國內(nèi)的平均治療費用大致在30萬左右（后續(xù)會專題解讀）。所以理想的重疾保額最好在50萬左右。

經(jīng)濟條件好的，也可以配置更高的額度。最低的投保保額要在30萬以上，否則意義不大。

每年花多少錢？

假設(shè)選擇的重疾險保到終身，20年繳費的話。

對于包含身故責(zé)任的重疾險，對于30歲的男性來說，購買10萬保額的年交保費要在3000元左右。50萬保額的年交保費要在1.5萬。

而同樣的條件，如果選擇長期消費型，每10萬保額的年交保費也就1000多，50萬保額的年交保費5000多元就足夠了。

這也是為什么首推長期消費重疾的最主要的原因：保費投入更低，保障杠桿更高！

保到什么時候？

如果經(jīng)濟水平OK，肯定是保到終身最好。但如果資金有限的話，可以考慮如下的方案。

小孩：保到30歲左右，等孩子有獨立的經(jīng)濟收入后，讓孩子自己購買長期重疾險。當(dāng)然也可以選擇直接保到孩子退休（如60/70歲）的年紀(jì)。

成年人：考慮到中國人目前的人均壽命大概在70來歲，未來的壽命大概率會改善。可以考慮保到70歲或80歲。

繳費多少年？

理財型保險首推短年繳，越短越好。但對于保障類的保險，最好選擇更長的繳費期間，一方面可以減輕繳費的經(jīng)濟負擔(dān)，另一方面也可以最大化保障杠桿。

市面上的重疾險，往往會提供多種繳費期間，如一次性交清、3、5、10、15、20、30年交等。

如果有30年交的選項，建議選擇30年交。否則建議選擇20年交。

保障病種越多越好？

答案顯而易見，當(dāng)然保障的病種越多越好。

但是如果由于病種數(shù)量的增加，導(dǎo)致保費大幅度提升，那么產(chǎn)品的性價比就比較差了。

目前監(jiān)管規(guī)定國內(nèi)的重疾險必保的病種有6類：

惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)和終末期腎病。

這6類重疾已經(jīng)占一般人群一輩子能得的重疾的70%以上了。

同時行業(yè)協(xié)會還規(guī)定了另外19種常見重疾。加在一起共25種重疾。

目前市面上的所有重疾險都是包括了這25種疾病。這些疾病基本占據(jù)了所有重疾發(fā)生率的85%以上。

盡管市場上，不少公司的重疾險動輒就100多種重疾，其實很多也是從一個疾病里分拆出來的。噱頭性明顯超過其實用性。

所以大家不必過于拘泥在病種數(shù)量的多寡，而更應(yīng)看重產(chǎn)品的價格與其服務(wù)水平。

PS，其實還有很多內(nèi)容要寫，按這樣的篇幅，重疾險要講透至少還需要10篇文章。不過考慮到很多朋友無法消化，所以還是先寫到這里。

PPS，十多款高性價比的長期消費型重疾，已經(jīng)基本整理的差不多了，會盡快分享給大伙。