如果說，想要一份商業(yè)保障，只要生病住院就可以賠付（無論什么疾病，什么程度），那一定是醫(yī)療險。
它，就是這樣一個實用、基礎必備的保障。
但可惜，很多人都容易忽略它?；蛘?，對它有各種各樣的誤會，要么夸大它的作用，要么抹殺它的功勞。
那么今天，全叔帶著大家從以下兩個方面，來好好了解一下醫(yī)療險：
1. 對醫(yī)療險的常見誤會
2. 醫(yī)療險的真正作用 & 特色
目前市面上，最流行和熱賣的醫(yī)療險，就是百萬醫(yī)療險。每年幾百塊保費，最多可報銷幾百萬保額。
那這篇文章，就以百萬醫(yī)療險為例，來進行講解分析吧。
01對醫(yī)療險的常見誤會
只要生病了，什么都可以報
醫(yī)療險確實非常實用，對于疾病的報銷，不限種類，不論程度。
但，并不是只要生病，就可以賠付。它的報銷，也有一些基本前提。
比方說，一般的門急診（完全沒有住院），是不可以報銷的；1萬免賠額以內的部分，是不報銷的；等待期以內發(fā)生的問題，是不報銷的；免責條款內的事項，都不保（尤其是既往癥）；投保時要做好如實告知，否則也是不保的。
以上具體情況，會在這篇文章的第二部分，詳細介紹。
沒出事錢就白交了，不劃算
全叔看到后臺不少人留言，說，醫(yī)療險都是消費型的，交一年保一年，要是沒出事，這錢就完全打水漂了，不劃算。
醫(yī)療險確實都是消費型，也確實不會有任何返還。
但大家要知道，買了保險沒用上，跟沒買保險卻發(fā)生了保險事故兩者相比，哪個更加讓人無法承受？
百萬醫(yī)療險，一年也就幾百塊。對于大多數(shù)人來說，也就是出去外面吃頓好點的一頓飯錢。
如果沒出事，就當花幾百塊買了平安健康，一家人開開心心多好。
但如果一旦出事，尤其是大事，卻沒有買百萬醫(yī)療險，那這損失的可不是幾百塊，而可能是幾萬、幾十萬，甚至上百萬。
孰輕孰重，大家自己權衡。
他們家的產品，可以保證終身續(xù)保耶
經常會有銷售宣稱說，自家的百萬醫(yī)療險，可以終身續(xù)保/續(xù)保到99歲。
聽起來很不錯。但全叔要提醒大家，目前市面上沒有真正可以保證終身續(xù)保的百萬醫(yī)療險。
所謂的終身續(xù)保/續(xù)保到99歲，都有一個前提。那就是，產品沒有統(tǒng)一停售。
產品一直不停售，那好說。但一旦產品統(tǒng)一停售，就無法再續(xù)保。
而產品停售，在保險行業(yè)，是再常見不過的事了。
所以，暫時沒有真正可以保證續(xù)保終身的百萬醫(yī)療險。只能找續(xù)保條件相對不錯的產品來考慮。
我有醫(yī)保就好了，不用再買商業(yè)醫(yī)療險
到現(xiàn)在，還會有人說，我有單位幫我交的醫(yī)保，就不需要醫(yī)療險了。
醫(yī)保和醫(yī)療險，真的不沖突。
或者更準確說，醫(yī)療險就是用來專門補充醫(yī)保的不足的。
比方說，醫(yī)保對自費藥、進口藥的報銷限制，醫(yī)保的有限額度等等。
具體可以參考全叔之前寫的這篇《患了新冠，如果國家不管，又沒有保險，醫(yī)保能幫你多少？》。
里邊有詳細介紹，為什么有了醫(yī)保，還要買商業(yè)保險。
02醫(yī)療險的真正作用 & 特色
住院及其相關
醫(yī)療險，很多時候也叫做住院醫(yī)療險，主要報銷住院及住院相關的醫(yī)療費用。
具體責任，除了住院以外，還包括住院前后一段時間的門急診、門診手術、特殊門診等。
所以，大家不要期待可以報銷一般的感冒發(fā)燒這類門急診（壓根沒住院）哦。
意外、疾病都可保
除了生病以外，意外情況也可以報銷。
其實，百萬醫(yī)療險的核心，是上面那一條說的，住院及其相關。
只要住院了，或者是和住院相關的一些費用，不管是疾病導致的，還是意外導致的，都可以報銷。
進口藥、自費藥都可報
不像社保，對進口藥自費藥有各種限制，百萬醫(yī)療險的一大特色，就是不限社保用藥。即：進口藥自費藥都可100%報銷。
所以，如果真的遇上大問題，百萬醫(yī)療險是很管用的。可以大大減少我們自己在醫(yī)療費用上的支出。
社保報完后實報實銷
需要注意的是，百萬醫(yī)療險和我們的社保是有很大關系的。
一定要先通過社保報銷，然后剩余的自費部分，才可以找百萬醫(yī)療險100%報銷。
如果沒有找社保報銷，直接就去找百萬醫(yī)療險，那就只能報銷60-80%的比例了。
除非，一開始投保時，就是按照沒有社保的價格買的（會貴不少）。
另外，實報實銷這個賠付形式，也需要注意下。
實報實銷的意思是，實際上花了多少，憑借發(fā)票原件來如實報銷。也就是說，報銷的費用，一定不會超過我們自己實際花的錢。
有1萬免賠額
絕大多數(shù)百萬醫(yī)療險，每年都有1萬左右的免賠額。
這1萬的免賠額是指，社保報銷之后，剩下的自費部分，要扣掉1萬，再剩余的部分，才是可以找百萬醫(yī)療險報銷的。
也就是說，不管怎樣，有1萬塊錢，是它不報銷的。
比方說，隔壁老王住院動手術花了20萬，社保報了6萬，剩下有14萬是自費的。
那這14萬，扣去1萬免賠額，剩下13萬，才可以找百萬醫(yī)療險報銷。
所以，百萬醫(yī)療險，是典型的“保大不保小”。
因為，一般的小問題住院，在社保報完之后，可能也就花幾千塊錢，根本用不到百萬醫(yī)療險。
只有稍微偏大一些的問題，才可能會自費部分超過1萬免賠額，才能用到百萬醫(yī)療險。
價格會隨著年齡段變化
醫(yī)療險的價格，是會隨著年齡段的變化而變化的。
一般來說，剛出生的寶寶在5歲之前，買醫(yī)療險都會比較貴。從5歲開始，就很便宜了。十幾歲時，是最便宜的時候。
然后之后又會隨著年齡的增加，而越來越貴。
尤其是超過45歲之后，價格漲得更多。
對就診醫(yī)院有限制
絕大部分的百萬醫(yī)療險，都是僅限內地（不包括港澳臺）二級及以上公立醫(yī)院普通病房部，才可以報銷。
如果想要去一些高端病房（VIP部、特需部、國際部、高干病房等），需要配置有這方面權益的產品（會比普通百萬醫(yī)療險貴許多）。
不限制賠付次數(shù)，只限制最高保額
不少人后臺問過全叔，說，醫(yī)療險一般每年可以報銷多少次啊..
不用擔心，醫(yī)療險的報銷，完全不限次數(shù)，只要在保額范圍內，都可報銷。
既往癥，不賠付
既往癥，是所有醫(yī)療險的免責條款里，都會包含的一條內容。也就是說，對于既往癥，醫(yī)療險不保。
這點，是很容易被忽略的一個點。
既往癥，指的是被保人投保前就已經存在的疾病或癥狀。
由于醫(yī)療險相對比較容易發(fā)生賠付，所以保險公司對它的條款會做出明確規(guī)定，只要是投保前就已經存在的問題，一律不保。
不過，不少條款會明確一點：如果既往癥在投保時做了如實告知，而且正常標體通過了核保，那這個既往癥以后也是可以被保的。
當然，除了既往癥，還有許多其他的免責事項，也是不保的。
比方說，酒后駕駛、斗毆、醉酒、故意犯罪、精神性疾病、先天性問題、整形美容、牙科疾病、視力矯正、懷孕流產分娩等。
# 寫在最后 #
買保險，無論是重疾險還是醫(yī)療險或其他險種，一定要了解表面權益背后的真實情況。不然，如果認知和實際情況有很大出入，以后容易有誤會糾紛哦。
關于醫(yī)療險一些容易被忽略的注意事項，全叔就提醒到這，希望對大家有幫助。
如果大家想知道怎樣挑選醫(yī)療險，歡迎留言。全叔，有問必答。
