J小姐知道身邊不少朋友并非是拒絕保險，甚至是很想要購置保險的，然后保險公司的廣告鋪天蓋地，產(chǎn)品推陳出新，各家都說自己的產(chǎn)品最牛最好。想買保險的朋友由于缺乏相關(guān)知識，想買又不敢確定自己是否選對。J小姐在死磕多家保險公司的重疾保險條款后，為了能幫助朋友們在各色產(chǎn)品中，挑選出心儀的重疾險，J小姐將五個評價重疾險的關(guān)鍵詞總結(jié)以供各位參考。
一、重疾病種? ?
? ? ? 重大疾病保險，故名思義，當(dāng)然是最重要的保障是重大疾病。重疾病種，首當(dāng)其沖，最應(yīng)該關(guān)注。
2007年4月3日中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》,保險業(yè)開始使用統(tǒng)一的重大疾病保險的疾病定義。這份使用規(guī)范規(guī)定了25種疾病定義，并且保險公司銷售所謂重大疾病險必須包含其中六種發(fā)生率最高的疾病，即：
1、惡性腫瘤，不包括部分早期惡性腫瘤；
2、急性心肌梗塞
3、腦中風(fēng)后遺癥，永久性的功能障礙；
4、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)（須異體移植手術(shù)）；
5、冠狀動脈搭橋術(shù)（須開胸手術(shù)）；
6、終末期腎?。毻肝鲋委熁蚰I臟移植手術(shù)）。
另外的19種由保險公司自行選擇是否列入保障范圍。這25種重疾涵蓋的重疾發(fā)病率高達(dá)95%。也就是說，一款靠譜的重疾險的重疾保障病種應(yīng)該包含《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中的25種重疾。
也有不少公司為了噱頭或者給人視覺上的沖擊，在病種上大做文章，推出七八十種，甚至一百多種保障病種，當(dāng)然保費也悄悄地提高不少。那么，病種越多就越好嗎？如果費率相同的情況下，除了囊括這25種高發(fā)的，還延伸其他的病種，當(dāng)然是越多越好。但如果因為病種增加而增加太多的保費支出，就沒有很大的意義（土豪請隨意）。
除了考慮病種的數(shù)量，家族因素以及被保險人不同，關(guān)注點也有所側(cè)重。如家族有某種重疾病史，個人在購買時應(yīng)重點關(guān)注是否含此項保障。又如給小孩買保險，就應(yīng)該關(guān)注少兒高發(fā)的重疾是否有保障，白血病、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎，嚴(yán)重心肌炎、川崎病、幼年類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎、嚴(yán)重手足口病等。
二、輕癥病種
輕癥一般是重大疾病前期較輕的疾病，也可以認(rèn)為是還沒達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)的疾病。隨著我們健康體檢的普及，疾病監(jiān)測儀器的進(jìn)步，當(dāng)疾病發(fā)展到重疾之前就可以監(jiān)測得到，因此輕癥保障又成為人們投保時關(guān)注的重點。
那么問題又來了，輕癥病種越多越好嗎？
輕癥的病種并沒有規(guī)范定義使用，也就是說各家保險公司對輕癥病種的定義沒有標(biāo)準(zhǔn)，采納到輕癥里的病種也沒有強(qiáng)制要求，因此隱蔽的坑也比較多。當(dāng)我們選擇輕癥保障時，不應(yīng)該僅僅看輕癥病種的數(shù)量，關(guān)鍵要看是否包含高發(fā)的輕癥。8種高發(fā)的輕癥病種：
1. 極早期惡性腫瘤或惡性病變
2. 不典型的急性心肌梗塞
3. 輕微腦中風(fēng)
4. 冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）
5. 心臟瓣膜介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）
6. 視力嚴(yán)重受損——三歲始理賠
7. 主動脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)）
8. 腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
三、多次賠付VS一次賠付
2017年始，各家保險公司都推出了多次賠付的重疾險，有的產(chǎn)品多次賠付且費率還跟一次賠付的重疾險相差不多，多次賠付類的重疾險迅速地占據(jù)市場，這也在一個側(cè)面反映，多次賠付的需求是很大的。在今年召開的第五屆騰訊WE大會上，人類基因組醫(yī)學(xué)專家張康教授，宣布他所帶領(lǐng)的團(tuán)隊，已攻克了肝癌的早期監(jiān)測，通過DNA甲基化確定早期癌癥，進(jìn)行治療，可以在2027年減少一半的腫瘤死亡?？梢钥吹结t(yī)療手段的發(fā)展，很多重大疾病將會被攻克，患重疾后的存活率大大提高，那么投保人在康復(fù)以后對保障的需求會更加強(qiáng)烈，多次賠付的重疾險就應(yīng)運而生。
當(dāng)然也有人從概率上來計算多次賠付的必要性，畢竟人一生患上重疾存活以來，并且再患上另外一種重疾的概率很低，那真是倒了十八輩的大霉才患上了兩次重疾。
J小姐的觀點是，在同樣費率支出下，選擇多次賠付，即便多次賠付的產(chǎn)品保費稍高一些，也可以接受的。對于小孩的保險，J小姐建議選擇多次賠付的產(chǎn)品，因為小孩的新陳代謝能力強(qiáng)，患疾病的治愈率比成人高。小孩生命剛剛開始，享受超高水平醫(yī)療條件的機(jī)會更大，而且小孩子的保費都比較便宜，多次賠付和一次賠付價格更加相差不大。
四、病種分組
由于重疾/輕癥多次賠付產(chǎn)品的推出，病種分組這個關(guān)鍵詞被頻繁提及。一般多次賠付的保險產(chǎn)品，保險公司都會將保障的病種分成幾個組別，約定某個組別的病種只賠付一次。仔細(xì)研究合同條款，也會發(fā)現(xiàn)病種分組中也隱藏了不少貓膩。
J小姐的觀點：1、不分組最好。2、如果分組，分組越多越有利。3、高發(fā)病種分開各組最好。比如天安的健康源優(yōu)享，就把重疾中的最高發(fā)病種惡性腫瘤單獨列為一組，這樣二次賠付的幾率就大大提高了。
五、保費豁免
所謂保費豁免，是指在保險合同規(guī)定的繳費期內(nèi)，投保人或被保險人達(dá)到某種特定的情況（如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等），由保險公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然后效。
舉例，夫妻相互給對方投保了一份有投保人和被保險人輕癥豁免的重疾險，在繳費期內(nèi)萬一其中一方不幸罹患輕癥，那么夫妻兩人的都保單都可以獲得保費豁免，后續(xù)的保費都不需要支付了，兩人的保險合同都依然有效。
又舉例，父親給兒子投放了一份有投保人身故豁免的重疾險，在繳費內(nèi)父親不幸離世，這份保單剩余的保費都得到豁免，沒有經(jīng)濟(jì)收入的兒子仍可以獲得保險的庇護(hù)。
保費豁免極好的，然后天下并沒有免費的午餐，保險公司更加不會免費施贈。保費豁免目前有兩種形式出現(xiàn)，一種是自帶形式，就是直接在合同中以條款形式出現(xiàn)。自帶形式一般常見的是被保險人輕癥/重疾/全殘豁免，不需要額度加保費。
另外一種是附加險形式，就是在重疾險主險的前提下附加保費豁免，附加形式常見于投保人的輕癥/重疾/全殘/身故豁免，附加形式是需要額外增加保費。
但也要看到，投保人豁免往往要求投保人的健康狀況良好，并不是適合所有人。
保險產(chǎn)品是個專業(yè)的契約，保險條款密密麻麻，晦澀難理解，希望J小姐的一點分享能夠幫助到想要為自己為家人購置保障的朋友。保險應(yīng)該是量體裁衣，結(jié)合身體狀況、財務(wù)狀況以及家庭結(jié)構(gòu)去配置，充足的保障可以給不確定的人生免去許多后顧之憂。愿每位朋友在人生前進(jìn)的道路上昂首踏步。
