NOTE：此系列文章是對(duì)金融科技的緣起、發(fā)展趨勢(shì)、對(duì)銀行業(yè)的影響、關(guān)鍵變革性技術(shù)以及典型的業(yè)務(wù)模式的總結(jié)，如果你也關(guān)注金融科技，歡迎交流。
金融科技（FinTech）發(fā)展史，繼續(xù)印證了我在數(shù)字化時(shí)代企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)里提到的ThoughtWorks所整理的科技與商業(yè)之間的關(guān)系史 - “技術(shù)與業(yè)務(wù)之間的關(guān)系正在改變”。本文系統(tǒng)性整理一下它的緣起，最后給出一張全景圖，最后你可以來評(píng)判是否如我所言？
一、金融后臺(tái)業(yè)務(wù)電子化時(shí)代
在20世紀(jì)40~50年代，計(jì)算機(jī)出現(xiàn)，60年代，銀行開始大規(guī)模使用電算化來提升效率，降低運(yùn)營成本。美國作為現(xiàn)代計(jì)算機(jī)的誕生地，自然走在金融科技化的前列，1955年9月，ERMA（Electronic Recording Method of Accounting - 電子記錄機(jī)會(huì)計(jì)系統(tǒng)）用于代替手工處理支票，它號(hào)稱能夠讀取“支票信息”并做處理。
1956年的MICR（Magnetic Ink Character Recognition，磁墨水字符識(shí)別）技術(shù)，作為標(biāo)準(zhǔn)的支票處理方式。
這個(gè)時(shí)代的技術(shù)雖然可以幫助提升業(yè)務(wù)效率，但畢竟不是業(yè)務(wù)核心，技術(shù)引入還是被當(dāng)做成本來對(duì)待，而且可以采用的技術(shù)不多。
二、金融前臺(tái)業(yè)務(wù)電子化時(shí)代
20世紀(jì)70年代，隨著金融服務(wù)的發(fā)展與深入，銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)效率瓶頸凸顯，很多人排隊(duì)很長(zhǎng)時(shí)間僅僅是為了辦理一筆小額存取款業(yè)務(wù)，或者是簡(jiǎn)單的查詢銀行卡余額。銀行柜員疲于應(yīng)付，服務(wù)水平跟不上，導(dǎo)致客戶流失。如何提升銀行服務(wù)效率？自助銀行隨之誕生，ATM便是第一個(gè)技術(shù)催生的產(chǎn)物。1967年6月27日，世界上第一臺(tái)ATM出現(xiàn)在倫敦北部的巴克萊銀行。
這個(gè)時(shí)代的技術(shù)與銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)深入融合，高度協(xié)作的狀態(tài)。很難想象如果銀行沒有電子化的核心清算、支付系統(tǒng)如何展開業(yè)務(wù)！
三、網(wǎng)上辦理金融業(yè)務(wù)
90年代互聯(lián)網(wǎng)的誕生給銀行業(yè)務(wù)帶來了革命性的沖擊，因?yàn)樗魬?zhàn)了傳統(tǒng)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。有了互聯(lián)網(wǎng)，一切變得可能，它影響的不僅僅是效率提升和成本縮減，更帶來了商業(yè)模式的革命性變化。
無實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)得以出現(xiàn)，比如1994年成立的SFNB，是一家真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，沒有實(shí)體店；1996年成立的E*Trace（億創(chuàng)理財(cái)），是一家純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)公司，2000年就成為美國第三大網(wǎng)絡(luò)券商，可見金融業(yè)務(wù)的發(fā)展依托于互利網(wǎng)的顛覆性改變。
國內(nèi)銀行電子化發(fā)展比較早的是招行，他們?cè)?996年率先在國內(nèi)推出了自己的網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，1997年4月，招行還開通了自己的交易型網(wǎng)站，拉開了我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的帷幕。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，加速提煉新的業(yè)務(wù)模式，比如網(wǎng)上銀行，無實(shí)體店金融服務(wù)，構(gòu)成了金融行業(yè)利用技術(shù)帶來差異性的關(guān)鍵。突出競(jìng)爭(zhēng)重圍，需要技術(shù)來引領(lǐng)！
四、金融科技2.0時(shí)代來臨
進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，不僅僅是局限于網(wǎng)上銀行的模式。2005年，P2P借貸平臺(tái)Zopa在英國誕生，2007年國外網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式引入中國，自此經(jīng)歷了近10年的飛速發(fā)展，逐漸規(guī)范化。2015年，中國的P2P借貸規(guī)模超過4萬億，足見其市場(chǎng)地位。
隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟以及區(qū)塊鏈的出現(xiàn)和人工智能的發(fā)展，金融科技進(jìn)入2.0時(shí)代。
金融科技2.0是金融業(yè)內(nèi)生性改變，通過技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬金融服務(wù)的各個(gè)維度，向普惠金融和智慧金融又前進(jìn)了一大步。很多處于長(zhǎng)尾的人群，因?yàn)橐陨详P(guān)鍵技術(shù)的撬動(dòng)，開始納入金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范疇。因此，這個(gè)時(shí)代已經(jīng)是技術(shù)為核心的時(shí)代，不掌握技術(shù)就沒有服務(wù)可言，因?yàn)闆]有任何競(jìng)爭(zhēng)力。
歸納一下金融科技的含義：
金融科技：（Financial Technology），指金融與科技的融合型產(chǎn)業(yè)，它通過各類科技手段革新傳統(tǒng)金融業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率，并有效降低運(yùn)營成本。
了解一個(gè)事物發(fā)展歷史并不是最終目標(biāo)，此文總結(jié)了過去，接下來一篇將介紹金融科技在中國的發(fā)展現(xiàn)狀。
