不知道是該憂傷還是該慶幸，在我產(chǎn)品職業(yè)生涯的前半段跟進第三方支付成了痛并且一直很痛的一件事。我們公司一共接入了包括微信、支付寶在內(nèi)的5家第三方支付，至于為什么接入這么多家，有歷史也有現(xiàn)實因素?？傊?，最近三個月里，我常常被頭兒叫住，告訴我：“我們要接入某某支付，你來跟進....”
于是乎，支付寶接入用了3天，微信支付用了5天（技術(shù)中間被抽掉到了其他的項目）、A支付用了7天、B支付用了兩周、C支付用了...恩...一個月。跟進的時候我都做了什么？產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)該做些什么？為什么經(jīng)驗越多反而時間越長？(其實跟經(jīng)驗沒多大關(guān)系)。不過在說之前，先了解了解，什么是第三方支付。
為什么會有第三方支付賬戶
第三方支付之所以存在，其實與電商的發(fā)展密不可分。在淘寶剛剛誕生之初，我們買東西和商家賣東西有兩個深深的痛點：1.支付太繁瑣。2.交易無擔(dān)保。正因為支付寶的出現(xiàn)解決了這一問題，才把ebay趕出了中國，才有了今天的阿里帝國。而正因有了第三方支付賬戶才為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展鋪平了道路。
先說第一個痛點：支付繁瑣。由于各家銀行交易流程均不一樣，網(wǎng)銀更是千奇百怪、花樣翻新。我們學(xué)習(xí)如何使用一家銀行的網(wǎng)銀的痛苦程度可能要遠遠高于學(xué)習(xí)如何在淘寶買東西。于是乎，支付寶說算了，你們都把錢給我，我去給銀行談，我根據(jù)他們的不同的交易流程提供不同的解決方案。如果需要轉(zhuǎn)賬、付款，你們都來我這里開個賬戶，轉(zhuǎn)賬都用統(tǒng)一的方式。于是乎，問題解決了。
第二個痛點：交易無擔(dān)保。這個可能大家都很了解了，就是支付寶交易時，會把錢先保留在支付寶賬戶中，直到交完成，買家確認收貨，才會把錢轉(zhuǎn)給商家，防止卷錢跑路的情況。對應(yīng)到目前的P2P，則可解決資金托管等問題。同時，第三方支付由于拿到了用戶大量的交易信息，在征信方面也會有所作為，芝麻信用分就是代表之一。
所以說，第三方支付是個好東西。
第三方支付的流程
理解第三方支付可以將其簡化為支付寶，甚至可以說等同于第三方支付，因為原理近乎一致。首先，我們在進行支付寶支付的時候我們需要理解兩個賬戶的概念：消費者賬戶和商戶賬戶。我們的銀行卡都會關(guān)聯(lián)到支付寶上，這就是我們的消費者賬戶。而商家同樣會有自己的賬戶，商家的銀行卡也會與自己的支付寶相關(guān)聯(lián)。我們的錢就是在銀行、消費者賬戶和商戶賬戶之間流轉(zhuǎn)。
首先，當我們發(fā)起支付時，第三方支付會默默的會給你開個戶，這一步相當于在第三方賬戶注冊，當然如果你用過積木盒子，匯付賬戶首先讓你填一堆反人類的信息，那也是注冊。支付寶為什么不需要呢？因為你之前已經(jīng)注冊過支付寶了所以就不需要再開戶了。
第二步，就是綁定銀行卡，與自己的賬戶相關(guān)聯(lián)。這個時候你通常輸入的信息有、銀行卡號，手機號短信驗證碼、身份證號，我們通常把這些叫做四要素認證，有的則驗三要素，即不驗手機驗證碼。三要素是挺不靠譜的因為無法判定本人身份。其實第一步和第二步通常是在一起的。因為，你在輸入這些信息的過程中時第三方支付便獲得了用戶信息，可以用手機號、身份證給你開戶并綁定銀行卡。
第三步，銀行會把錢從銀行卡轉(zhuǎn)入你的賬戶中。我們在這一步常常產(chǎn)生的錯覺是，我們把錢直接打給了商戶。其實相當于你把錢從銀行卡放進了支付寶里，以方便和商戶的賬戶對接。
第四步，第三方支付會把你的錢自動扣款到商戶的賬戶上，商戶賬戶收到錢后，就會提示消費者支付成功。
第五步：商戶會把錢轉(zhuǎn)入自己與第三方支付賬戶相關(guān)聯(lián)的銀行卡上。第三方支付平臺都會給大的商戶開通商戶平臺的，微信、支付寶都有的。
這里面第二步是蠻復(fù)雜的，這涉及到第三方支付與銀行之間的數(shù)據(jù)傳輸，穩(wěn)定性、速度、和數(shù)據(jù)的準確性都非常重要，但是誰叫你是干這個的呢？我們可是要每筆交易給第三方支付從千分之0.5到百分之1左右的手續(xù)費啊啊.....
接口還是SDK
我們接入第三方支付主要有兩種途徑，一種是接口形式，一種是SDK形式。
SDK：你可以理解為將上文的第一步到第四步全都交給第三方支付的頁面，我們就接入就好了。比如，我們選擇支付寶、微信支付時，會跳到他們的App內(nèi)，當然不只是App，也可以直接使用他們的頁面。這樣的好處是省時，省力，也是絕大多數(shù)公司采用的方式。
接口：你可以理解為，頁面均是自己做，然后將數(shù)據(jù)傳輸給第三方支付，比如銀行卡信息、用戶姓名等。這樣的好處是我們可以拿到更多的用戶信息(連銀行卡都拿到了~)
我認為，絕大數(shù)公司使用SDK的原因，一方面是因為省時省力，另一方面是因為即使拿到了銀行卡信息也沒什么用，因為畢竟無法獲得用戶的交易數(shù)據(jù)，而大的第三方支付平臺也不愿將這些數(shù)據(jù)給你。但對于借貸公司和一些圖謀不軌的公司，銀行卡信息還是很重要的，催債啊，賣個用戶信息啥的還是能派上用場的。但由于信息均保存在自己的數(shù)據(jù)庫中，對公司的安全保密工作提出了更高的要求。
最后，說個題外話。由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司無法使用微信和支付寶這兩種第三方支付工具，像快錢、連連、易寶、匯付這些第三方支付公司迎來了為他們提供征信，資金托管，風(fēng)控等方面服務(wù)的機會，第三方支付工具也迎來了從單純的工具類產(chǎn)品向服務(wù)型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的機會。當然有著微信和支付寶（螞蟻金服）這樣的龐然大物，他們只能在更細分的領(lǐng)域搶占一小部分市場了。
