之前兔保保分析了一下少兒平安福、太保的少兒超能寶3.0，今天我們接著再來(lái)聊一聊少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品之——平安智能星。

首先定個(gè)性，如果只能在平安福和智能星兩者之間選擇，那么我寧愿選平安福。智能星的坑比少兒平安福有過(guò)之而不及。

它和少兒平安福一樣，也是一個(gè)捆綁式的組合產(chǎn)品，用他們代理人的話術(shù)來(lái)說(shuō)叫全險(xiǎn)。太全，圈進(jìn)去，就出不來(lái)了。智能星有兩款，一款主險(xiǎn)是年金險(xiǎn)，另一款主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，都附加險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)等等。

主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)也可以看成是少兒平安福的雙生花。今天主要說(shuō)說(shuō)主險(xiǎn)是年金險(xiǎn)，也就是宣傳中說(shuō)的保障+教育金雙重功能，真的是這樣嗎？

先還是說(shuō)一下優(yōu)點(diǎn)，畢竟智能星能有這么高的銷量，肯定還是有其不一樣的優(yōu)點(diǎn)在的。

1、有平安金字招牌。這是平安代理人最喜歡拿出來(lái)的話術(shù)。不管你承認(rèn)與否，的確是會(huì)打中某些人的痛點(diǎn)。

2、因?yàn)槭侨彝笆降慕M合產(chǎn)品，當(dāng)然也具備保障全面，身故、重疾、醫(yī)療全面覆蓋的說(shuō)不上來(lái)的優(yōu)點(diǎn)吧?？此迫?，實(shí)際每一項(xiàng)保障都不足，而保費(fèi)相對(duì)于其他的產(chǎn)品卻貴很多。

3、年金轉(zhuǎn)換權(quán)，如果孩子不幸身故，這筆理賠金還可以轉(zhuǎn)為年金險(xiǎn)，和養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，只要活著，固定時(shí)間可以領(lǐng)一筆錢(qián)，可以是每月，也可以是每年。

4、雙豁免 需要額外單獨(dú)選購(gòu)，但萬(wàn)一投保人發(fā)生變故，后續(xù)保費(fèi)就不用交了，保障還繼續(xù)生效。

缺點(diǎn)吧，有一籮筐，兔保保就簡(jiǎn)要說(shuō)幾個(gè)重點(diǎn)。知識(shí)點(diǎn)來(lái)了，看黑板。

1、沒(méi)有輕癥保障

附加的重疾險(xiǎn)沒(méi)有輕癥保障，重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，帶輕癥是必須的，因?yàn)橹丶膊》N的理賠標(biāo)準(zhǔn)比較高，很可能生病了達(dá)不到理賠標(biāo)準(zhǔn)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，達(dá)到輕癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)容易些，如果重疾達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，可以申請(qǐng)輕癥理賠。

沒(méi)有輕癥保障，是平安智能星的一個(gè)大坑，這會(huì)導(dǎo)致很多被保險(xiǎn)人無(wú)法拿到理賠。而且現(xiàn)在重疾險(xiǎn)不帶輕癥的產(chǎn)品，市面上已經(jīng)近乎被淘汰了。智能星還能如此長(zhǎng)久，真是匪夷所思。

2、不包括疾病醫(yī)療責(zé)任

附帶因意外傷害的醫(yī)療責(zé)任，卻沒(méi)有包含疾病原因的住院醫(yī)療報(bào)銷。宣傳說(shuō)的全面保障根本不全面。

同時(shí)智能星免賠額100元，只限社保內(nèi)用藥，自費(fèi)藥，進(jìn)口藥是不報(bào)銷的。

意外醫(yī)療一般都是含在意外險(xiǎn)的，智能星就把意外醫(yī)療單獨(dú)剝出來(lái)，卻唯獨(dú)把能報(bào)銷疾病住院醫(yī)療的醫(yī)療險(xiǎn)給漏掉了。全是花架子，不實(shí)在。

3、附加定期壽險(xiǎn)太雞肋

平安智能星附加定期壽險(xiǎn)，有兩個(gè)缺點(diǎn)，一是沒(méi)有全殘保障，而且它還是一個(gè)一年期的產(chǎn)品。一般定期壽險(xiǎn)的身故責(zé)任是包含全殘的，缺少全殘會(huì)導(dǎo)致身故保障缺失一大塊。

例如，某人買了平安智能星，后來(lái)雙目失明了，達(dá)到了全殘標(biāo)準(zhǔn)，這時(shí)候，他只能拿到主險(xiǎn)的賠付，無(wú)法拿到附加定期壽險(xiǎn)的賠付，因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)是沒(méi)有全殘保障的。如果他單獨(dú)買了其它定期壽險(xiǎn)，是可以拿到賠付的。

4、缺乏高發(fā)少兒重疾

既然宣傳專為少兒打造的產(chǎn)品，但是少兒高發(fā)的重癥手足口病、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等卻沒(méi)包括，這是專門(mén)的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎？兔保保表示懷疑。

5、交保險(xiǎn)費(fèi)的初始費(fèi)用高。

每年交的保險(xiǎn)費(fèi)，并不是直接進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，而是要減去初始費(fèi)用+保障成本（保障成本后面會(huì)說(shuō)）+部分領(lǐng)?。íq豫期后可以申請(qǐng)部分領(lǐng)取保單賬戶價(jià)值），比如首年所交的保險(xiǎn)費(fèi)為5000元，初始費(fèi)用則為2500元，5000-2500=2500元。

每年交的保費(fèi)分成3部分:第一部分是初始費(fèi)用，被保險(xiǎn)公司拿走了。第二部分是保障成本，給買了壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。第三部分也就是剩下的錢(qián)，放進(jìn)了萬(wàn)能賬戶，讓它“錢(qián)生錢(qián)”。而所謂的教育金，就是從第三部分支取的。

6、理財(cái)收益低

業(yè)務(wù)員在宣傳的時(shí)候總是夸大其詞，把利率說(shuō)的非常高。關(guān)于保單利息，條款中是這樣約定的：本主險(xiǎn)合同的保證利率為年利率1.75%，對(duì)應(yīng)的日利率為0.004795%，保證利率之上的投資收益是不確定的。之前說(shuō)好的幾十萬(wàn)收益都是不確定的...

小結(jié)，有病防病，無(wú)病理財(cái)，這是銷售業(yè)務(wù)員的慣用銷售話術(shù)，也迎合了一部分人的心理。但是智能星這款產(chǎn)品論保障，嚴(yán)重不足，論收益，初始費(fèi)用太高，報(bào)保底利率只有1.75%，是保障和理財(cái)都不兼具。所以即使家里有礦，也不建議購(gòu)買平安智能星。