細軟哥就是我，我就是細軟哥。
文 |?細軟哥
現(xiàn)在的時間已經(jīng)進入9月，就算是再激烈的雷潮，此刻也是一片溫存。
這歸功于韭菜已經(jīng)割完，也歸功于市場監(jiān)管逐步完善。
這不，9月20日晚間，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會公布了25家銀行的《關于個體網(wǎng)絡借貸資金存管系統(tǒng)通過測評聲明》，北京銀行、百信銀行、新網(wǎng)銀行、中國建設銀行、招商銀行等25家銀行聲明已通過測評。
你以為全國P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治領導小組辦公室下發(fā)《開展網(wǎng)貸機構合規(guī)檢查工作的通知》以及《P2P合規(guī)問題檢查清單》之后便再無行動。
但是銀行存管的合規(guī)檢查進程的首次落地再次成為互金行業(yè)第二次的“紅海行動”。
據(jù)某第三方不完全統(tǒng)計，截止目前，共有639家正常運營平臺已上線銀行存管。有52家銀行為這些平臺提供銀行存管服務。
白名單出臺之前，各家網(wǎng)貸平臺資金存管標準不統(tǒng)一，有些平臺只是部分合規(guī)業(yè)務資金募集和還款通過存管銀行，還有一些銀行只收費，存而不管。
這次銀行存管白名單出臺意味著各家平臺標準統(tǒng)一，存管亂象將會得到有效抑制。
細軟哥叱咤網(wǎng)貸行業(yè)這么多年頭，也是第一次見到如此頻繁的制度完善過程。
接下來可能真的要實現(xiàn)“普度眾生”了。
青蛙變王子，天道好輪回
最早期的網(wǎng)貸平臺還是一個土里土氣的小伙子，銀行這種白富美根本不把他放在眼里。
之前都是使用第三方支付通道，有些投資人的錢甚至是直接打在公司賬戶里，也不是說網(wǎng)貸平臺故意不放銀行，而是仙女一樣存在的銀行根本就看不上網(wǎng)貸這只癩蛤蟆，更不想為平臺做風險背書。?
而且要對接網(wǎng)貸平臺的資金，銀行還要另外開發(fā)一個存管系統(tǒng)，本來大機構就是又懶又笨，平添出來一塊工作人家也不愿意。一個是白天鵝，一個是癩蛤蟆，結局你想想就知道了：銀行很傲嬌，給網(wǎng)貸做存管它們內(nèi)心是拒絕的。?
后來政策風向發(fā)生了變化，監(jiān)管層明確了銀行在網(wǎng)絡借貸方面的職責，也免去了銀行的連帶責任。換句話說，銀行存管就是個工具，把投資人賬戶和平臺賬戶隔離，平臺的經(jīng)營狀況、壞賬率等情況和銀行沒半毛錢關系。就好比你買了把刀然后去殺人，然后受害人不能怪人家賣刀的吧。?
有了免死金牌，更多銀行愿意去用存管創(chuàng)收。
網(wǎng)貸平臺搖身一變，鍍金歸來，各銀行對于青蛙王子的追逐之爭開始了。
最早出存管的時候，銀行各項服務費用加起來銀行起碼能賺幾十萬，越有名的銀行報價越驚人。而且銀行存管中有些項目是按照每筆資金計提費用，那么大平臺那就是大金主，不少中小銀行尤其是城商行嗅到了這個商機，開始爭搶這塊蛋糕。?
歷史大反轉(zhuǎn)，天道好輪回，各種銀行撲過來找平臺合作，其實大家都想爭搶優(yōu)質(zhì)的大平臺合作，網(wǎng)貸一時間成為炙手可熱的香餑餑。
接連的反轉(zhuǎn)劇情也是讓細軟哥大為驚嘆，暗自欣喜。
網(wǎng)貸舉旗幟，浩蕩大改革
響應監(jiān)管的號召，網(wǎng)貸平臺開啟了浩浩蕩蕩的「改革運動」，它們紛紛對外說自己已經(jīng)對接了或正在對接銀行存管，以此作為增信的手段。
但事實上，銀行存管和網(wǎng)貸平臺一樣又多又雜又亂。?
有的平臺故意混淆視聽，聲稱與銀行有「戰(zhàn)略合作關系」，或者自己在銀行存一筆錢就說資金在銀行托管，實際上這并不是真正的資金存管。?
也有的平臺雖然上線了銀行存管系統(tǒng)，但是實際上是兩個系統(tǒng)并存的狀態(tài)，新用戶用存管版平臺，老用戶還是按照之前的第三方支付系統(tǒng)。
沒有存管的那部分資金成了平臺的「灰色地帶」，至于會不會合規(guī)使用全憑平臺「良心」。?
用了存管系統(tǒng)以后，早期有的用戶充值了十幾天才在賬戶里找到自己的錢，投資人不知道其實這是銀行「掉單」了。?
第三方的存在讓銀行往往是T+1個工作日實現(xiàn)，結算、放款等是人工參與控制的，很多項目也要人工審核。
不過，這些銀行存管帶來的問題大多數(shù)都是平臺背鍋了。?
命苦的平臺，怎能止于如此窘境？
后面的故事大家都知道了。監(jiān)管層開始對銀行存管設了一條條規(guī)范，需要銀行一一比對規(guī)范調(diào)整存管系統(tǒng)，然后經(jīng)過收驗的銀行進入所謂的白名單。
那么問題來了，如業(yè)內(nèi)口碑很好的江西銀行為什么沒進入白名單？?
這里有個小細節(jié)，銀行調(diào)整存管系統(tǒng)后還要上交運營成功的案例，也就是說，所有銀行不僅要調(diào)整系統(tǒng)，還要找其中一個網(wǎng)貸平臺合作試水，「試驗」成功以后才能算數(shù)。?
咱都明白，哪有幾個平臺愿意給銀行做小白鼠，一點點做技術調(diào)整還不夠煩呢，而且還有可能出問題不是？
所以銀行要么選和自己關系好的平臺，要么找實力弱的平臺，想怎么調(diào)試怎么調(diào)試。江西銀行有點倒霉，它上報的案例里面那個平臺清盤了，結果，第一批沒過……
細軟哥認為，投資人不用過于擔心。既然是首批，那就還會有第二批、第三批，在12月底之前進入「白名單」，壓力并不大。
就像你考試，早交卷的同學和晚交卷的老師都是一視同仁，不會給額外加分。那么第一批沒通過的也不用擔心，等考試結束之前交卷就可以了。
但如果考試結束了你都沒交卷，那肯定就要回爐重考了。?
退一萬步，就算沒有進，平臺及時更替存管銀行就可以了，而且從現(xiàn)在的態(tài)勢來看，因為存管銀行問題而「一刀切」的幾率是非常小的。
按照監(jiān)管層要求銀行存管的初心，你也應該理解到這根本不是啥增信手段，沒啥好吹牛的，因為銀行存管只是做資金隔離，監(jiān)控異常走款情況，其余企業(yè)自身經(jīng)營的風險，銀行既不擔責也不管理。
但是，上線「白名單」銀行的存管，是108條合規(guī)檢查里很重要的一條。所以，這次存管銀行「白名單」的發(fā)布，也意味著網(wǎng)貸備案在有條不紊地推進。
網(wǎng)貸備案歷經(jīng)“九九八十一難”也最終是要取回真經(jīng)，普渡眾生的。
所以網(wǎng)貸行業(yè)的未來充滿著靡靡佛音，兩個月前細軟哥曾說過會網(wǎng)貸行業(yè)一定會“向陽而生”。
最終P2P在這條光明大道上踏著穩(wěn)健的步伐，走向康莊大道。
細軟哥就是我，我就是不會收拾細軟跑路的細軟哥！
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