2016年的時(shí)候我是一個(gè)月光族，沒有理財(cái)觀念，有多少錢就花多少，不懂得節(jié)制和儲(chǔ)蓄，后來生完孩子各種花銷突然增多，但收入還是那雷打不動(dòng)的5000元死工資，每個(gè)月捉襟見肘。

當(dāng)時(shí)刷帖看到一篇理財(cái)文章，才感覺月光族的日子不能再延續(xù)下去，于是萌生了理財(cái)?shù)南敕?，通過自學(xué)各種理財(cái)書籍，查看許多理財(cái)網(wǎng)站，踏上了理財(cái)這條充滿荊棘的路。當(dāng)時(shí)的我是個(gè)名副其實(shí)的理財(cái)小白，該如何邁出這一步呢？

第一步：改變思維方式

剛開始學(xué)習(xí)理財(cái)時(shí)，我以為學(xué)完就會(huì)暴富，為此還激動(dòng)了一會(huì)，可是后來翻閱很多理財(cái)書記后，才發(fā)現(xiàn)是自己的思維方式一直處于窮人思維模式，如果不改變就會(huì)一直窮下去。

窮人和富人其實(shí)在智商、學(xué)歷等方面差別不大，最大的差異是他們對(duì)待金錢的思維不一樣。主要表現(xiàn)在：

1、窮人和富人對(duì)賺錢的看法不一樣

窮人靠工作賺錢，每天想著怎么在職場(chǎng)打拼，怎么升職加薪，最后拿著養(yǎng)老金安享晚年，一輩子都是人為錢打工。就像我一直想著怎么加薪，可是并沒有關(guān)注自己所處的職業(yè)有沒有天花板，或者加薪一個(gè)檔次工資會(huì)翻幾倍？當(dāng)時(shí)說實(shí)話我賣力的工作，付出很大努力，最后升職加薪上一檔次最多每月加五百元。

而富人靠投資賺錢，賺到的錢再去利滾利，賺更多，即使哪天不工作了，每天也會(huì)有源源不斷的現(xiàn)金流，讓錢自動(dòng)為自己打工。

2、窮人和富人對(duì)花錢的看法不一樣

窮人覺得賺到的錢就是用來花的，花不完再存起來，但是往往會(huì)掉入消費(fèi)陷阱，惡性循環(huán)。就像我之前總覺得花完有結(jié)余了再存下來，可是每次等待我的并不是有結(jié)余，而是一大堆信用卡負(fù)債。

而富人往往不看你賺多賺少，而看你能把多少錢留下來，他們會(huì)想辦法讓留下來的錢不斷變成能增值的資產(chǎn)。

窮人的思維方式一般是（結(jié)余=收入-支出），優(yōu)先考慮的是支出，花完了能剩多少算多少。而富人的思維方式則是（支出=收入-結(jié)余），優(yōu)先考慮的是結(jié)余，有了收入先留出投資的錢，為未來的充裕生活而打算，剩下的再拿去花。根據(jù)這種思維，理財(cái)專家常說結(jié)余比例（每個(gè)月結(jié)余和每個(gè)月收入的比例）控制在0.1-0.7之間比較好，這樣可以讓我們改掉沒有節(jié)制的花錢習(xí)慣，也不會(huì)過于摳門影響基本的生活品質(zhì)。比如我每個(gè)月賺5000元，也只能花掉4500元，務(wù)必留下500元做投資。反之，最少也要花掉1500元，最多留下3500元做投資。

3、窮人和富人對(duì)待財(cái)富的看法不一樣

窮人覺得財(cái)富就是錢，錢越多財(cái)富越多，單一標(biāo)準(zhǔn)衡量。以前我總是愛幻想如果我有錢了會(huì)買什么？怎么享受？對(duì)生錢資產(chǎn)、耗錢資產(chǎn)這些都沒什么概念。

而富人認(rèn)為只有轉(zhuǎn)變?yōu)榭沙掷m(xù)增長(zhǎng)的資產(chǎn)（能產(chǎn)生充足現(xiàn)金流）才能算作財(cái)富。

比如，A和B都有一只雞，A受不了饑餓把雞殺了吃掉，而B相反，他忍耐一段時(shí)間的饑餓，將雞養(yǎng)大，下蛋，孵小雞，賣錢。其實(shí)在某種意義上，B找到了一個(gè)可以產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)（下蛋的雞）。性質(zhì)上跟我們投資理財(cái)是一樣的，都可以產(chǎn)生現(xiàn)金流。而A因?yàn)闆]有忍受饑寒交迫堅(jiān)持把小雞養(yǎng)大下蛋賣錢而是一頓吃掉。就像窮人因?yàn)闃O端的沒有耐心，甚至無法等到生長(zhǎng)周期短的雞成長(zhǎng)起來。對(duì)這些人來說，持有一周就是「長(zhǎng)期投資」了。如果讓這些人去做股票投資，也是只有持有幾天的耐心。極端的沒有耐心，讓這些人無法等待資產(chǎn)產(chǎn)生現(xiàn)金流。任何情況下，消費(fèi)都是比投資更容易。因?yàn)橄M(fèi)不需要等待，是一種及時(shí)享受。

我們想要成為富有的人，必須要學(xué)習(xí)有錢人的思維，“道”掌握了再學(xué)“術(shù)”就很容易上手。

第二步：通過記賬來存錢

很多理財(cái)達(dá)人首推的就是節(jié)流，而節(jié)流通過什么方法來實(shí)現(xiàn)呢？最簡(jiǎn)單的就是記賬。

當(dāng)時(shí)我下載了隨手記（記賬軟件），一天一次或者發(fā)生一筆記一次。主要記錄下來自己的收入（工資性收入、財(cái)產(chǎn)性收入、其他收入等）、支出（固定支出如：通訊費(fèi)、交通費(fèi)、食宿費(fèi)等；非固定支出如：禮金、化妝飾品等）。

知道了自己一個(gè)月能花多少錢，但是還是懵懵懂懂，有時(shí)忘記記賬，自己還會(huì)很焦慮。

后來我把支出進(jìn)行了細(xì)分，每月總結(jié)，區(qū)分出哪些是拿鐵因子，在下個(gè)月盡量避免重復(fù)類似消費(fèi)，這一改變讓我節(jié)省了一些支出。通過日復(fù)一日，月復(fù)一月的記賬，我慢慢了解到：消費(fèi)結(jié)構(gòu)怎么樣？有哪些是拿鐵因子？在未來收入支出的結(jié)構(gòu)會(huì)不會(huì)有所變化？結(jié)余率是多少？有多少錢（收入）?花哪了（支出結(jié)構(gòu)）?花了多少（支出金額）?收入結(jié)構(gòu)怎么樣？有沒有開源渠道？預(yù)算差別在哪里？

拿鐵因子一詞是由作家兼金融顧問大衛(wèi)·巴赫首先提出的，源于一個(gè)故事：一對(duì)夫妻，每天早上必定要喝一杯拿鐵咖啡，看似很小的花費(fèi)，30年累積算下來花錢竟達(dá)到了70萬元。

這些非必要的開銷，例如，每天午飯后的一杯拿鐵咖啡，飾品店里好看但不實(shí)用的小物件，可有可無的限量版書籍等，這些都是常見的拿鐵因子，它能夠掏空很多人的荷包。

后來我配合記賬APP里的預(yù)算功能，每個(gè)月規(guī)定自己只能花多少，提前預(yù)算，發(fā)工資后就把這筆錢預(yù)算放到貨幣基金里，隨取隨用，這樣克制自己亂花錢的效果很不錯(cuò)。

再后來我通過每月制作收入支出表來調(diào)整自己的收入支出，這是我2016年10月份的家庭收入支出情況。

通過這張表我們可以看到收入我們分為主動(dòng)收入和被動(dòng)收入，支出分為必要支出和非必要支出。而我們的現(xiàn)金流=總收入-總支出，如果總收入-總支出的結(jié)余大于0，說明我們就有正向現(xiàn)金流，結(jié)余越多說明現(xiàn)金流越充沛，這樣我們就有更多的錢去投資理財(cái)，讓錢生錢，加速自己的財(cái)富積累。

根據(jù)分析結(jié)果我開始一點(diǎn)一點(diǎn)砍掉生活中的拿鐵因子，控制支出，消費(fèi)時(shí)只買必需品，開啟了省錢模式，堅(jiān)持記賬到現(xiàn)在我發(fā)現(xiàn)自己的生活發(fā)生了很大變化：攢了點(diǎn)小錢，心里不再焦慮，生活很有計(jì)劃有條不紊，生活品質(zhì)不降反升，家里非必需品變少了，打理起來也輕松了。真正讓我感覺到記賬不是為了勒緊褲腰帶生活，而是找到最適合你的，最具性價(jià)比的生活。

記賬小心得：

如果一旦決定記帳，每天強(qiáng)制抽出10分鐘來記帳，或者用一筆記一筆，堅(jiān)持一段時(shí)間之后，慢慢就養(yǎng)成了記帳的好習(xí)慣。

記賬的目的是為了了解資金來源和去向,不必要太精確，當(dāng)然，如果能精確會(huì)更好。但是，普通人都不是專業(yè)的財(cái)務(wù)高手，有點(diǎn)小差異實(shí)屬正常,手動(dòng)調(diào)一下帳也不影響大局，所以有時(shí)出現(xiàn)帳實(shí)不平衡我會(huì)手動(dòng)調(diào)平。

記帳不能只是單純死命記，配合預(yù)算，收入支出表，效果會(huì)更好。比如每個(gè)月月初，可以按月做一份支出預(yù)算，將預(yù)算金額輸入記賬APP，然后每天記帳，月底用收入支出表總結(jié)，看看實(shí)際支出和預(yù)算支出有多大差距？我之前都是根據(jù)心情、喜好來購(gòu)物，從沒有考慮過這件東西是不是自己真正需要的。一般來說，我們除了交通費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、生活費(fèi)用等固定支出，多余支出部分都是自己的欲望在作祟。

記賬，可以讓我們了解哪些是不必要的，可以減少支出的。根據(jù)收入-支出=結(jié)余可以看到，錢再多，如果都花出去了，那還是等于沒有錢。所以都行動(dòng)起來，提高自己的結(jié)余率，多攢些小錢！

第三步：構(gòu)建屬于自己的財(cái)富蓄水池

之前學(xué)習(xí)過簡(jiǎn)七理財(cái)課程，里面的財(cái)富水池理論我很喜歡，經(jīng)過自己的實(shí)踐我也打造出屬于自己的財(cái)富蓄水池。如圖所示，這個(gè)財(cái)富水池是一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡的循環(huán)體系，我們把收入和支出想象成流水，把自己的資產(chǎn)想象成蓄水池，我們需要通過投資使我們的資產(chǎn)增值，用來抵抗通貨膨脹這個(gè)無形蒸發(fā)阻力。

蓄水池里我分了三個(gè)小池子：

1、日?，F(xiàn)金池——日常支出賬戶即消費(fèi)賬戶

這個(gè)賬戶的用途，就是儲(chǔ)蓄日常的各項(xiàng)花銷，也就是每月做好預(yù)算后，將錢直接劃到這個(gè)賬戶用完為止。平時(shí)發(fā)完工資我會(huì)把這部分錢都存進(jìn)貨幣基金，隨取隨用。

2、中短期目標(biāo)池——應(yīng)急賬戶

生活當(dāng)中，我們不可避免的會(huì)遇到一些突如其來的事情，比如意外、失業(yè)、疾病、階段性重大支出等，讓我們措手不及。為了防止手忙腳亂，就需要建立一個(gè)應(yīng)急賬戶。這個(gè)賬戶一般來說需要準(zhǔn)備6-12個(gè)月家庭日常支出，根據(jù)自己的實(shí)際情況也可儲(chǔ)蓄比重增大一些，而且一定將這筆錢放到流動(dòng)性好的地方，就是發(fā)生意外急需用錢的時(shí)候，可以隨取隨用。當(dāng)時(shí)開始存錢時(shí)，還沒有這么一步到位，那時(shí)P2P收益挺不錯(cuò)，我就30天、60天、90天滾動(dòng)存，現(xiàn)在想起來真是危險(xiǎn)，后來我將這筆錢存到了B類貨幣基金里。費(fèi)率比較低，收益比別的貨幣基金稍微高一點(diǎn)。這個(gè)賬戶最重要的是保證流動(dòng)性，收益率并不是最主要的訴求。

3、長(zhǎng)期金鵝池——投資賬戶

這個(gè)賬戶里的錢都是長(zhǎng)期不用的閑錢，用來投資股票型基金、債券型基金、股票等資產(chǎn)，這里的資產(chǎn)我是打算長(zhǎng)期持有，時(shí)間3——7年不等，甚至更長(zhǎng)。讓資產(chǎn)為我們錢生錢，抵抗通貨膨脹。這個(gè)賬戶的錢也是起起伏伏經(jīng)過好多試驗(yàn)，投資了很多品種，最后才選定定投指數(shù)基金。

從0到10萬，我經(jīng)過了一個(gè)比較痛苦的積累過程，剛開始不適應(yīng)改變思維方式，不習(xí)慣存錢，自己一個(gè)人用死工資攢，開始時(shí)每個(gè)月最多攢3000元，后來隨著對(duì)理財(cái)?shù)纳钊肓私猓眯袆?dòng)攢下一萬元后，說服老公也加入攢錢計(jì)劃里，這樣開始打理兩個(gè)人的死工資，不斷買入“生錢資產(chǎn)”，獲得被動(dòng)收益，死工資加被動(dòng)收益，兩條腿走路，終于用一年零兩個(gè)月的時(shí)間攢夠了10萬元，積累了投資的第一桶金。

如果你也想像我一樣開始用攢錢的方式積累自己的第一桶金，那就快點(diǎn)開始行動(dòng)，因?yàn)樾袆?dòng)是治愈焦慮最好的方式，與其你每天焦慮自己沒錢，還不如盡快行動(dòng)起來，用我剛才講到的攢錢方法，先積累投資的本金，然后提升自己的理財(cái)技能，雙管齊下，會(huì)走的更快。

彩蛋：看我剛才發(fā)的財(cái)富蓄水池圖片，結(jié)余旁邊有一個(gè)夢(mèng)想支出，這是我平時(shí)提升生活品質(zhì)的一個(gè)小技巧。平時(shí)我會(huì)把日常支出賬戶里每月沒花完的錢，或者從結(jié)余里拿出很少一部分，定期存入微信理財(cái)通夢(mèng)想計(jì)劃里，給自己或家庭做一個(gè)夢(mèng)想計(jì)劃，比如一場(chǎng)旅行，一件心儀的輕奢品等等。類似于小狗錢錢里的夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐，你也可以試試。

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