一、社保與商保的區(qū)別

社保是由政府主導(dǎo)的，基礎(chǔ)性、強(qiáng)制性的保障制度，主要為了預(yù)防和分擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)安定。包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育。

而商保是由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的，是一種自愿性的，以盈利為目的商業(yè)行為。主要是對合同中約定的范圍，承擔(dān)保障責(zé)任。包括壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。

二、有了社保，要不要買壽險(xiǎn)？

商業(yè)保險(xiǎn)中的壽險(xiǎn)，它主要對人的壽命進(jìn)行保障，但不同產(chǎn)品有不同的功能傾向。

比如定期壽、兩全壽、終身壽，是最常見的保障身故的險(xiǎn)種，還有萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，它們雖然有身故保障責(zé)任，但更強(qiáng)調(diào)投資儲(chǔ)蓄的功能，保障的杠桿性相對較弱，也就是投入的保費(fèi)與獲得的保障，沒有前者高。

舉個(gè)例子，如果一個(gè)人不幸身故，跟社保相關(guān)的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶、公積金賬戶、醫(yī)療補(bǔ)貼賬戶等，這些在法律上認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)的部分，都將作為遺產(chǎn)被處理，基本是交了多少，最后繼承多少。

對于養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬戶，不屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的部分，也不會(huì)被相應(yīng)繼承。如果有債務(wù)的話，繼承人還要承擔(dān)償還債務(wù)的責(zé)任。

如果一個(gè)人買了壽險(xiǎn)，身故將直接獲得保險(xiǎn)公司的巨額賠償，賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金可能是所交保費(fèi)的20～100倍。

有人會(huì)問，人都不在了，要那么多錢干嘛？人是不在了，但責(zé)任還在啊。喪葬費(fèi)就要先付出好幾萬，之后孩子上學(xué)，家人生活，各種貸款等等，都是用錢的地方。

所以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金，就是要盡量減輕，因某個(gè)人身故，對家庭正常生活、既定財(cái)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的影響。

此外壽險(xiǎn)還有合理避稅、避債的功能，這些都是社保所不具備的。簡言之，如果你擔(dān)心自己的身故，會(huì)對家庭造成巨大的經(jīng)濟(jì)打擊，那就有必要買。

三、有了社保，要不要買健康險(xiǎn)？

商業(yè)保險(xiǎn)中的健康險(xiǎn)，這個(gè)應(yīng)該是大家平時(shí)關(guān)注最多的，主要跟人的健康狀況相關(guān)，包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。

社保中的醫(yī)療險(xiǎn)，主要對門診、住院的花費(fèi)按比例報(bào)銷。各地有不同的規(guī)定，以北京城鎮(zhèn)職工為例，對超過1800元起付線的門診部分，報(bào)銷70%～90%，上限為2萬元。對超過1300元的住院費(fèi)用，報(bào)銷85%～97%，上限10萬元，大額醫(yī)療費(fèi)上限為20萬。

你可能會(huì)想，醫(yī)保報(bào)銷的比例挺高啊，還用買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

要知道，國家對醫(yī)保的用藥范圍有明確的規(guī)定，哪些能報(bào)銷，哪些需要自費(fèi)。

日常的小病，醫(yī)?；究梢越鉀Q。但對于需要進(jìn)口藥、自費(fèi)藥治療的重大疾病，醫(yī)治及后期的護(hù)理費(fèi)用相當(dāng)多，通常在20～50萬，如果由個(gè)人承擔(dān)，對大部分家庭來說，壓力是非常大的。

而且往往大病之后，需要3～5年才能完全康復(fù)，這段期間收入中斷，開支加大，也是社保很難解決的問題。這就需要通過商業(yè)保險(xiǎn)來分擔(dān)了。

對于重疾險(xiǎn)，一般經(jīng)醫(yī)院確診某項(xiàng)疾病，就會(huì)賠付約定的保額，然后自主管理支配這筆保險(xiǎn)金該如何使用，是治療疾病、康復(fù)護(hù)理、還是彌補(bǔ)中斷的收入，實(shí)現(xiàn)其他財(cái)務(wù)目標(biāo)等等。

對于醫(yī)療險(xiǎn)，分為普通、中端、高端醫(yī)療，滿足不同人對醫(yī)療水平、醫(yī)療環(huán)境的需求。比如不想掛號(hào)排隊(duì)，不想看別人臉色，能住私家病房，有更高端舒適的醫(yī)療服務(wù)等。

高端醫(yī)療險(xiǎn)就是不錯(cuò)的選擇，對于有些合作醫(yī)院，甚至都不用自己付錢，保險(xiǎn)公司直接與醫(yī)院結(jié)算，對不在醫(yī)保范圍內(nèi)的藥品也能報(bào)銷。這都是醫(yī)保當(dāng)前解決不了的問題。

社保和商保有各自的功能和定位，都不同程度地分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)給人們帶來的損失。有了社保，還要買適合的商業(yè)保險(xiǎn)，為家庭構(gòu)筑全面的保障。