文|秋思說(shuō)財(cái)
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我們經(jīng)常會(huì)接到一些貸款推銷(xiāo)電話(huà)，手邊又沒(méi)有計(jì)算器時(shí)，如何第一時(shí)間判斷出，值不值得借，實(shí)際利率成本高嗎？
還有在京東和天貓等平臺(tái)購(gòu)物，有大筆金額需要支付時(shí)，也會(huì)有消費(fèi)分期提示，那消費(fèi)分期實(shí)際利率該如何計(jì)算呢？我們需不需要分期消費(fèi)呢？
如果按照公式計(jì)算，會(huì)非常復(fù)雜，一下子很難快速計(jì)算出來(lái)，這里告訴大家一個(gè)可以直接套用的公式：
實(shí)際年利率=a*n*24/(n+1)(*這個(gè)符號(hào)代表乘號(hào))。
a代表月費(fèi)率，n代表借了幾個(gè)月。
下面以信用卡、白條、花唄等分期消費(fèi)做實(shí)例，計(jì)算演示一下，看看如何快速計(jì)算各種借款的真實(shí)利率。
一、信用卡分期
我們?cè)谑褂眯庞每ㄏM(fèi)時(shí)，如果有大筆金額消費(fèi)，就會(huì)收到信用卡短信提示，可以分期還款，這就是信用卡分期。信用卡在正常免息期還款，是沒(méi)有利息的，但是在資金比較緊張的時(shí)候，可以考慮信用卡分期等各種借款方式，在這種情況下，就需要比較哪一個(gè)借款更合適。
以我的農(nóng)行信用卡為例。
分6期償還，每期手續(xù)費(fèi)0.6%，0.6%*12=7.2%，這是名義利率，實(shí)際利率可以套用上述公式計(jì)算。
月費(fèi)率0.6%，借6個(gè)月的話(huà)，實(shí)際年利率是0.6%*6*24/(6+1)=12.34%。
二、京東白條
在京東商城，假如需要購(gòu)入3999元的商品，可以利用京東白條選擇不分期和分期來(lái)購(gòu)買(mǎi)。不分期先用后付，有免息期，無(wú)服務(wù)費(fèi)。如果分期，有3、6、9、12期可以選擇，費(fèi)率都是0.6%。
白條借款，是用月費(fèi)率來(lái)計(jì)息的。當(dāng)「費(fèi)率」這兩個(gè)字出現(xiàn)時(shí)，它的意思是，你每個(gè)月要還的錢(qián)是固定的，每個(gè)月需要還的手續(xù)費(fèi)也是不變的。
不管你借幾個(gè)月，月利率不變，同樣可以用上述簡(jiǎn)便公式進(jìn)行計(jì)算。
可以看出，用「費(fèi)率」來(lái)計(jì)息時(shí)，實(shí)際借錢(qián)的成本，跟借款期限有很大關(guān)系。
同一費(fèi)率下，你借錢(qián)的時(shí)間越長(zhǎng)，實(shí)際利率越高。
三、花唄分期
關(guān)于花唄分期的手續(xù)，可以找到支付寶中的花唄，在幫助界面，選擇提問(wèn)，“花唄分期手續(xù)費(fèi)如何計(jì)算？“得到如下手續(xù)費(fèi)率情況。
花唄的計(jì)息方法，和白條一樣，但它的費(fèi)率是變化的，如圖所示。
借款期限不一樣，月費(fèi)率也不一樣，那實(shí)際利率如何計(jì)算？
可以看出，花唄的實(shí)際年利率，是高于白條的，用花唄，不如用白條劃算。
如果是在購(gòu)物界面，假如需要購(gòu)買(mǎi)一個(gè)蘋(píng)果手機(jī)，分期有3、6、12期可以選擇，有相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。
按照購(gòu)物界面的含手續(xù)費(fèi)的分期金額，經(jīng)過(guò)計(jì)算，手續(xù)費(fèi)率與上面通過(guò)幫助查詢(xún)的一致。
通過(guò)計(jì)算可以看出，各種分期消費(fèi)的借款利率都是不低的，沒(méi)有特殊原因，盡量不要借錢(qián)消費(fèi)，按照理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)，不是必須的商品消費(fèi)，應(yīng)該在資金不充裕的情況下，延期消費(fèi)，而不是借錢(qián)提前消費(fèi)。
因?yàn)槿绻M(jìn)行投資理財(cái)都很難保證穩(wěn)定持續(xù)每年獲得12%以上的收益率，而如果經(jīng)常或者持續(xù)分期消費(fèi)購(gòu)物，利息支出是非常大的，可能會(huì)進(jìn)入不斷借錢(qián)還錢(qián)的惡性循環(huán)中。
而一旦分期，請(qǐng)按期還款，不要出現(xiàn)逾期，如不能按時(shí)還款，信用卡、白條、花唄都有逾期利率，信用卡、花唄逾期利率為日息萬(wàn)分之五，白條為日息萬(wàn)分之三，對(duì)應(yīng)實(shí)際年利率分別為18.25%（0.05%*365）和10.95%（0.03%*365），這樣疊加起來(lái)的利息會(huì)更高，而且還有可能產(chǎn)生不良信用記錄等后果，所以一定要高度重視，認(rèn)真按時(shí)還款。
那有人說(shuō)，即使是簡(jiǎn)便計(jì)算公式也記不住，還有什么更簡(jiǎn)潔方便好記的方法嗎？當(dāng)然有，就是在《告訴你貸款買(mǎi)車(chē)的貓膩》一文中提到的簡(jiǎn)便計(jì)算方法，即實(shí)際年化利率=名義利率*2，計(jì)算年實(shí)際利率比較準(zhǔn)一些。雖然與公式計(jì)算有一些差異，但是差異不大，不影響快速?zèng)Q策。
總之，掌握了實(shí)用計(jì)算公式“實(shí)際年利率=a*n*24/(n+1)”，或者簡(jiǎn)便計(jì)算方法“實(shí)際年化利率=名義利率*2”，可以幫助我們迅速計(jì)算出各種借款的實(shí)際利率，方便我們快速做出借款決策，防止掉進(jìn)各種分期消費(fèi)的陷阱。
