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清算機構是怎么誕生的？
從“直連”到“斷直連”
12月13日，支付寶宣布推出一款全新的刷臉支付產品“蜻蜓”，該產品在刷臉技術上更為先進：采用3D結構光攝像頭，更快更準；升級智能引擎，在熟悉的環(huán)境下，用戶無需輸入手機號碼即可完成付款……
幾乎是同時，與這樣一條第三方支付相關的信息是：中國銀行發(fā)布公告稱，該行將于今年12月20日關閉原直連業(yè)務模式下與第三方支付機構的合作通道，關閉的范圍包括協(xié)議支付、網(wǎng)關支付以及代收代付業(yè)務。
記者注意到，近期有多家銀行陸續(xù)發(fā)布了有關“斷直連”公告，這也意味著銀行業(yè)“斷直連”的再提速。
那么，究竟什么是“斷直連”？“直連”與“間連”又有什么不同？
斷了誰的“直連”？
先來說說“斷直連”，其是指第三方支付機構（如支付寶、微信支付等）切斷之前直連銀行的模式，接入網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)。
既然說到銀聯(lián)這樣的清算平臺，就講講它的故事。15年前，銀聯(lián)問世，可銀聯(lián)是干什么的呢？
簡單來說，就是從事銀行卡的轉接清算服務。下面用小故事說明：
從前，我們只有一家銀行，轉賬時，銀行只需把兩個賬戶的金額一改（一增一減）即可，后來社會繁榮了，又新開了好多家銀行，這時，如果兩人開戶在不同的銀行，轉賬時就不能由一家銀行更改兩個賬戶金額了，所以，就需要這么一個“跨行清算機構”。
從此，哪怕是小王從銀行A的賬戶，向小李的銀行B上的賬戶轉賬，這家清算機構也要從中進行連接、清算。
再來說說支付寶、微信支付等第三方支付平臺。
擁有虛擬賬戶的第三方支付平臺出現(xiàn)后，它們都是直接與銀行連接的，像消費者日常使用銀行卡綁定支付賬戶進行快捷支付，都是直接從銀行卡中進行相關扣款操作。
在這樣的業(yè)務模式中，作為清算機構的銀聯(lián)位置就尷尬了：這些都不關自己的事兒。
可以說，第三方支付平臺這種支付、清算功能合體的事實，徹底屏蔽了央行和銀聯(lián)，是不利于金融風險的把控的。
所以，才有了“斷直連”的新規(guī)產生，其意是在此前第三方支付和銀行直接連通結算的過程中加入一個具有合法資質的清算中樞，以改變目前第三方支付巨頭“自行清算”的歷史問題。
“間連”是否更低效了？
切斷第三方支付機構與銀行的“直連”后，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)平臺能否保障網(wǎng)絡支付的效率，是備受關注的問題。
現(xiàn)實的場景是：商家只需貼一張微信或支付寶的收款二維碼，當消費者在門店付款，用微信或支付寶結賬，只需幾秒即可完成，同時，使用微信支付收款，還可以讓商家有效避免了收到假幣和收銀員作弊等弊端。
從這個角度來看，“斷直連”會導致交易流程增加、降低效率。
然而，事實上，從消費者體驗來說，第三方支付機構接入網(wǎng)聯(lián)平臺，消費者的相關操作基本上是“無感”的。
記者在體驗時發(fā)現(xiàn)，即使是在“雙11”零時左右的搶購高峰期，支付時也沒有卡頓。網(wǎng)聯(lián)平臺有關負責人介紹，與原來的“直連”模式相比，通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理支付交易，平均耗時更短，交易成功率更有保障。
對于消費者來說，最重要的一點是，通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)平臺，人們的資金變得更加安全。清算服務屬于支付的后臺業(yè)務，與個人并沒有直接聯(lián)系，消費者不會直接感知清算渠道，但通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)，監(jiān)管機構能夠“跟蹤”資金轉移，避免備付金被挪用等情況發(fā)生，保護消費者的資金安全。
可以說，銀行和支付機構接入銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)平臺，實行統(tǒng)一清算，在整體上能夠有效緩釋每個參與方的信用風險，是防控系統(tǒng)性風險的重要措施。對于市場參與方而言，統(tǒng)一、集中清算有利于節(jié)約行業(yè)和社會成本，提高支付體系乃至整個社會的運行效率。
