本周在朋友圈發(fā)出來(lái)年初我買的美金儲(chǔ)蓄，結(jié)果很多人給我留言。小伙伴表示想詳細(xì)了解一下。于是我斗膽把我前后的想法寫出來(lái)，想簡(jiǎn)單談一下“財(cái)富規(guī)劃”這個(gè)事。

聲明：本人不涉及任何產(chǎn)品的介紹，單純的討論自己的理財(cái)思路，有任何意見也歡迎留言討論。

我所配置的美金儲(chǔ)蓄險(xiǎn)：等于開設(shè)一個(gè)美金賬戶，連續(xù)繳費(fèi)5年，每年的額度可根據(jù)自己需要設(shè)定，一般每年至少為2000美金。

5年過(guò)后，不需要再繼續(xù)繳費(fèi)。此賬戶里的錢會(huì)被保險(xiǎn)公司拿去投資，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)一路增加。日后有需要用錢的時(shí)候，可隨時(shí)做取款動(dòng)作。

早前我看過(guò)一篇文章，形容香港這樣的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是“一旦買入，立即3、5個(gè)跌停，長(zhǎng)期套牢”。我想也許在一年前，我可能也不會(huì)配置這樣的產(chǎn)品，因?yàn)橛羞@錢去買股票好了。

很多人也這樣認(rèn)為，是取決對(duì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的產(chǎn)品性質(zhì)的不了解。一般市面上的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，其早幾年的現(xiàn)金價(jià)值都很低。如果我們單純按照“收益率”來(lái)看，確實(shí)不是一個(gè)好的“投資”，雖然一般20年的美金復(fù)利在6%左右。

產(chǎn)品性質(zhì)決定他的功能性。很多朋友一直在強(qiáng)調(diào)收益率，投資，但我想說(shuō)，配置儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的初衷，不是“收益率”。因?yàn)椤巴顿Y”和“理財(cái)”本身就是兩件事！你說(shuō)的是A，我做的是B。

關(guān)于人生理財(cái)規(guī)劃的認(rèn)識(shí)

1. 其實(shí)我們這一生，對(duì)于財(cái)富的運(yùn)用會(huì)涉及到三個(gè)階段：創(chuàng)富，守富，傳富

大多數(shù)人一生都在拼命創(chuàng)富，我們工作，炒股，買基金，都是為了賺更多的錢。但其實(shí)這三個(gè)階段是需要交替上升的。

理財(cái)與賺錢的最大不同在于對(duì)個(gè)人現(xiàn)金流量的管理和風(fēng)險(xiǎn)的控制。錢越多就越有安全。但是事實(shí)往往是個(gè)人或者家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很差，疾病，婚姻破裂，企業(yè)，都可能一下打破這份安全感。

2. 標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶

擁有這四個(gè)賬戶，并且按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保證家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長(zhǎng)。

第一個(gè)賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢。一般占家庭資產(chǎn)的10%,為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)。

這個(gè)賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅游等都應(yīng)該從這個(gè)賬戶中支出。 切記不要比例過(guò)高。

第二個(gè)賬戶是杠桿賬戶，意外重疾保障。?？顚Ｓ?，解決家庭突發(fā)的大開支。

也就是保命的錢，一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是以小博大。保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)，有足夠的錢來(lái)保命。關(guān)鍵的時(shí)刻保障您不會(huì)為了急用錢賣車賣房，股票低價(jià)套現(xiàn)，到處借錢。

第三個(gè)賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào)，包括您的投資的股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。

這個(gè)賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無(wú)論盈虧對(duì)家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。

第四個(gè)賬戶是長(zhǎng)期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，并需要提前準(zhǔn)備的錢。

這個(gè)賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長(zhǎng)期穩(wěn)定的。

關(guān)于自身和家庭財(cái)富的自我診斷

先問(wèn)自己幾個(gè)問(wèn)題，例如，你的自身情況是什么樣？你掙錢的目的是什么？

工作屬于起步階段，收入不是特別穩(wěn)定。除了工作收入，有部分現(xiàn)金和股票。有房產(chǎn)，有負(fù)債。

男朋友創(chuàng)業(yè)，有房產(chǎn)，有負(fù)債。生意存在政策和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

我們掙錢當(dāng)然是為了享受生活和快樂(lè)，最在意的是保持現(xiàn)有生活質(zhì)量的前提下，如何繼續(xù)提高，最擔(dān)心的是生活質(zhì)量因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)被改變。

我朋友說(shuō)，一旦有了孩子，立刻覺(jué)得錢不夠用，以前可以眼都不眨的買鞋買包，現(xiàn)在要算，一個(gè)包等于兩個(gè)月的月嫂，算了不買了。

一點(diǎn)沒(méi)錯(cuò)，一個(gè)人無(wú)論是否有工作和收入，但是需求和消費(fèi)是真正伴隨你一生的。人生在不同階段，對(duì)于財(cái)富的需求不盡相同。20出頭的時(shí)候可以All In，但有家庭和責(zé)任了，就要多一些理財(cái)規(guī)劃。

毋庸置疑，婚后收入和支出大概率會(huì)到達(dá)一個(gè)臨界點(diǎn)，隨著收入的增長(zhǎng)，支出也不斷擴(kuò)大。

面對(duì)各種需求的缺口，我們要做的是盡快用合適的工具去補(bǔ)上他，而不是存在僥幸心理，一副車到山前必有路的姿態(tài)。

隨著自己年齡的增長(zhǎng)，精力和體力是日趨下降的。

如今的工作壓力，食物，空氣，水，土壤，讓癌癥從聞所未聞發(fā)展到見怪不怪。同時(shí)，隨著醫(yī)學(xué)的高速發(fā)展，80%以上的重疾都能治愈，前提是兩個(gè)因素，一個(gè)是經(jīng)濟(jì)狀況是否承受治療費(fèi)用，另外一個(gè)是心態(tài)是否平和。如果沒(méi)有錢治病，相信心態(tài)再平和的人也會(huì)焦慮不安。

所以個(gè)人覺(jué)得，我們年輕人面臨的第一需求缺口，就是重大疾病和醫(yī)療。

如果國(guó)內(nèi)自己有好的醫(yī)保當(dāng)然好。但再往后一步想，萬(wàn)一罹患重大疾病，是否需要時(shí)間康復(fù)？是否還能繼續(xù)工作？不工作的話，是否還會(huì)有被動(dòng)收入？是否還需要父母繼續(xù)養(yǎng)著你？如果條件允許，有一個(gè)保額是年收入2-3倍的重大疾病險(xiǎn)，是很有必要的。

當(dāng)自己和家庭關(guān)于疾病方面的風(fēng)險(xiǎn)管理好了，我們會(huì)往下一步考慮孩子的教育基金，自己的養(yǎng)老等等。

對(duì)于我自己，現(xiàn)階段選擇儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的原因如下：

社會(huì)日漸老齡化，醫(yī)學(xué)越來(lái)越發(fā)達(dá)，人的平均壽命越來(lái)越長(zhǎng)，這代表著沒(méi)有主動(dòng)收入的年期越來(lái)越長(zhǎng)，需要的花費(fèi)越來(lái)越多。即使我預(yù)期以后賺的錢會(huì)越來(lái)越多，但養(yǎng)老規(guī)劃和賺錢并不沖突。早打算早受益，養(yǎng)老金可以滾動(dòng)紅利的時(shí)間會(huì)越長(zhǎng)。

為啥選擇這個(gè)時(shí)點(diǎn)買？工作了5年，有了一定的儲(chǔ)蓄。在未結(jié)婚之前做，也算是一份婚前財(cái)產(chǎn)?；楹髸?huì)考慮生孩子，有了孩子之后開銷逐漸增加。這時(shí)候盡自己最大的努力，每年強(qiáng)制儲(chǔ)蓄5萬(wàn)美金，而且只需要存5年，使使勁還是能做到的。也防止自己的“第一個(gè)賬戶”的錢因欲望膨脹而浪費(fèi)。

或者用從后往前推的方法。例如打算60歲退休，活到85歲。那么這個(gè)賬戶里的錢距離現(xiàn)在，可以滾存30多年，自己退休后如果每年打算用個(gè)十幾萬(wàn)美金，直到85歲的話，妥妥的，還會(huì)剩一大筆錢呢。

保險(xiǎn)權(quán)益大于債權(quán)。自己以后大概率會(huì)創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)一有不測(cè)，還有個(gè)老底。

雞蛋不要放到同一個(gè)籃子里，多貨幣風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，是好的配置，港幣人民幣美金都有了。

簡(jiǎn)單寫到這里，還有很多不足夠的地方。人生本身就是一個(gè)需要學(xué)習(xí)和進(jìn)步的過(guò)程，投資理財(cái)也是我們終身學(xué)習(xí)的課程。我想，我這輩子可能會(huì)買很多保險(xiǎn)，也會(huì)投入很多股票。

總之，大家都是為了能更快樂(lè)，不管面對(duì)任何風(fēng)雨，自己和家人都有良好生活質(zhì)量的保障，這是投資理財(cái)?shù)某踔?，也是一生的追求?br>