《螞蟻金服》是2017年出的一本書，梳理了螞蟻金服的歷史，大多數(shù)是我之前零散了解過的，因?yàn)橹肮ぷ鞯脑蛱匾馊タ戳恕６拱暝u(píng)分不到7分，甚至有人說“好好的一個(gè)大的好的企業(yè)。作者弄得這么無趣。。差吳曉波中間還隔了十個(gè)羅振宇?！蔽⑿砰喿x評(píng)價(jià)8.8分，書籍邏輯性沒那么清晰，文章略顯繁冗。但作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融變革中的龍頭，這本書也不妨一讀。
馬云說螞蟻金服對(duì)阿里的未來更重要，那么未來是什么呢？2018年的4月螞蟻金服計(jì)劃融資90億美元，估值將近1萬億人民幣。騰訊金融、京東金融、唯品匯金融的現(xiàn)在、未來又是什么樣的？
我從幾個(gè)產(chǎn)品成立先后來梳理一下對(duì)我自己有啟發(fā)的一些信息。
一、支付寶，改變因我而來
1.虛擬賬戶體系是螞蟻金服的重要里程碑
①用戶將錢放在支付寶的虛擬賬戶會(huì)產(chǎn)生一定的用戶黏性，因此用戶的使用頻率大大提升。
②用戶消費(fèi)行為的數(shù)據(jù)自然沉淀下來，支付寶和螞蟻金服才能做風(fēng)控和數(shù)據(jù)運(yùn)營。
由交易和支付而沉淀的數(shù)據(jù)，已經(jīng)構(gòu)成了螞蟻金服提供金融服務(wù)的核心數(shù)據(jù)。
2.和銀行深入的合作
工行杭州西湖支行是支付寶發(fā)展之幸運(yùn)，工商銀行當(dāng)時(shí)面對(duì)一個(gè)規(guī)模幾乎為零、法律界定模糊不清的新業(yè)務(wù)時(shí)，并沒有直接拒絕，而是善意地打開后臺(tái)，先嘗試接觸。在看到業(yè)務(wù)規(guī)模提升后，又盡全力配合進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)，這在當(dāng)時(shí)并不是任何一個(gè)銀行都能做到的。
2004~2006年，成立之初的支付寶和多家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行了對(duì)接，使用戶實(shí)現(xiàn)了電商平臺(tái)的在線支付；2007~2009年，“出淘”階段的支付寶作為多家銀行網(wǎng)銀產(chǎn)品的代理，給其他網(wǎng)絡(luò)商家提供“插線板”式的一站式服務(wù)；2010年，支付寶用快捷支付將各家銀行聯(lián)系起來，建立了一個(gè)小額借記系統(tǒng)；2013年，余額寶作為一款貨幣市場基金，趁“錢荒”之際，在銀行間市場上“調(diào)劑余缺”；從2009年開始，每年的“雙十一”則成了銀行和支付寶共同的“演出日”。在此過程中，螞蟻金服跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，更多的是開放、創(chuàng)新的共創(chuàng)，而不是顛覆性的破壞。
3.在風(fēng)險(xiǎn)和體驗(yàn)之間尋找平衡
支付是風(fēng)險(xiǎn)和體驗(yàn)的平衡，如果過于注重風(fēng)險(xiǎn)控制，用戶的體驗(yàn)可能會(huì)受到一些影響，投入的成本也會(huì)很高，員工的壓力就會(huì)很大。在公司已經(jīng)形成了金融專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)后，支付寶修改了資損率的目標(biāo)，不再追求100%的零資損。只要在可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，能夠兼顧客戶資金的安全和用戶的體驗(yàn)，公司依然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)的進(jìn)行。
4.架構(gòu)的變化，從“煙囪”型到“云平臺(tái)型”
2006年開始，支付寶的技術(shù)團(tuán)隊(duì)意識(shí)到，“煙囪”架構(gòu)無法支持支付寶未來業(yè)務(wù)的發(fā)展，如果要繼續(xù)拓展業(yè)務(wù)，必須先把架構(gòu)分布化，建立底層服務(wù)架構(gòu)，讓專業(yè)模塊做專業(yè)的事情。當(dāng)時(shí)，分布式系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)界的應(yīng)用并不罕見，規(guī)模較大的互聯(lián)網(wǎng)公司系統(tǒng)都分布化了，但是對(duì)于金融系統(tǒng)而言，分布化是沒有先例的。這是因?yàn)榻鹑谙到y(tǒng)要求高穩(wěn)定性和高安全性，任何改進(jìn)都要先保證用戶賬目上的錢分毫不差。在系統(tǒng)數(shù)據(jù)分離之后，保證系統(tǒng)之間業(yè)務(wù)處理的一致性就成了核心的問題。
“永遠(yuǎn)不要覺得一個(gè)問題太簡單，永遠(yuǎn)對(duì)項(xiàng)目重視和懷有敬畏之心?！?/b>
二、余額寶，另一種無限的金融可能
1. 余額寶，金融行業(yè)的一小步，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的一大步
2013年6月13日，余額寶正式上線發(fā)布，支付寶和天弘基金首先聯(lián)合舉行了發(fā)布會(huì)。在中國這個(gè)長期實(shí)施金融管制的社會(huì)中，利率和匯率都不能自由定價(jià)，甚至直到今天，金融市場的價(jià)格也要受到嚴(yán)格的調(diào)控。而老百姓也習(xí)慣了理財(cái)產(chǎn)品的匱乏和極低的收益率，習(xí)慣到甚至感覺不到這種現(xiàn)象的存在。余額寶的橫空出世，像一條鲇魚一樣攪動(dòng)了沉寂多年的水面，打開了潘多拉的魔盒，喚起了人們對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知。
由余額寶帶來的沖擊是全方位的，它讓銀行再一次審視自己和第三方支付的關(guān)系：原本看不上眼、干臟活累活的“小兄弟”正在快速成長，并有可能在零售銀行業(yè)務(wù)方面和自己形成正面競爭關(guān)系。
2.風(fēng)波之后，阿里巴巴才更加成熟地走進(jìn)了金融領(lǐng)域
2014年3月14日，《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，前者其中兩條核心內(nèi)容暫停二維碼支付業(yè)務(wù)和暫停虛擬信用卡。后者其中最令支付機(jī)構(gòu)不堪的一條規(guī)定是對(duì)支付公司個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額、 年累計(jì)金額、個(gè)人單筆消費(fèi)不金額和月累計(jì)消費(fèi)金額的限制。
一時(shí)間，輿論嘩然。面對(duì)沖擊，四大行抱團(tuán)自救，它們相繼調(diào)低支付寶快捷支付的單筆限額和日累計(jì)限額。
支付寶能夠在短時(shí)間內(nèi)于線上支付領(lǐng)域異軍突起，既有淘寶場景的關(guān)系，也借助了中國既有的金融體系。沒有金融電子化的發(fā)展和支付清算體系的完善，支付寶無法“連接”各家銀行。這就如同電商在中國的迅速發(fā)展離不開政府在公路、橋梁、高鐵、航空等基礎(chǔ)設(shè)施的投資，將自己擺在金融機(jī)構(gòu)的對(duì)立面對(duì)自己并沒有益處。
正是由于受2014年初的那場風(fēng)波的“洗禮”，支付寶和阿里巴巴才更加成熟地走進(jìn)了金融領(lǐng)域。
3.余額寶的意義
①支付寶的理財(cái)屬性被極大地豐富了，用戶可以通過支付寶錢包做余額寶、招財(cái)寶和基金的投資。支付寶錢包的金融和財(cái)富屬性開始顯現(xiàn)。
②用戶也可以通過支付寶錢包進(jìn)行消費(fèi)信貸，使用“螞蟻借唄”、“螞蟻花唄”等信貸產(chǎn)品。余額寶使支付寶從一個(gè)簡單的“賬戶+支付”的功能擴(kuò)展到了理財(cái)、消費(fèi)金融、保險(xiǎn)等諸多領(lǐng)域。
③一方面降低支付寶備付金水平，又保有虛擬賬戶提升用戶的忠誠度和體驗(yàn)性?？旖葜Ц队玫迷蕉?，支付寶的賬戶功能越會(huì)下降。
余額寶也開啟了中國互聯(lián)網(wǎng)金融洶涌澎湃的大潮，其誕生的2013年被譽(yù)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，從此，金融理財(cái)?shù)挠^念進(jìn)入了尋常百姓家，金融機(jī)構(gòu)也推出了更多類似的“寶寶”類產(chǎn)品，利率市場化的進(jìn)程被大大推進(jìn)。
三、 網(wǎng)商銀行 ，小銀行、大生態(tài)
網(wǎng)商銀行可以調(diào)用淘寶、天貓、支付寶等平臺(tái)留下的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，但是在線下，網(wǎng)商銀行同樣有自己的經(jīng)營訣竅，它們和諸如口碑、美團(tuán)等平臺(tái)合作，輸出自己的風(fēng)控技術(shù)，服務(wù)更多的小微企業(yè)。
網(wǎng)商銀行作為“遲來的先行者”。所謂“遲來”，是指在網(wǎng)商銀行之前，很多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在切實(shí)推進(jìn)金融的普惠，考慮到了小微企業(yè)的融資難問題，且用戶的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被滿足；所謂“先行”，指的是網(wǎng)商銀行嘗試用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、金融云計(jì)算等技術(shù)，去解決小微企業(yè)的融資難、融資貴問題，以及農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)匱乏的難題。
四、 芝麻信用
芝麻信用通過邏輯回歸、決策樹、隨機(jī)森林等模型算法，對(duì)各維度數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合處理和評(píng)估，并從用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度呈現(xiàn)個(gè)人信用狀況。
一個(gè)人在生活場景中的行為與其在金融場景的還款行為是否具有一致性？生活場景數(shù)據(jù)是否能判斷一個(gè)人的還款能力和還款意愿？
顯然芝麻信用現(xiàn)在擁有最多場景的應(yīng)用，2018年4月也開始上線企業(yè)信用產(chǎn)品。
五、關(guān)于人
1.支付寶對(duì)員工的價(jià)值觀要求：2009會(huì)年會(huì)提出客戶第一、團(tuán)隊(duì)合作、擁抱變化、誠信、激情、敬業(yè)。
2. 邵曉鋒，特警出身的支付寶執(zhí)行總裁
這位刑警出身、曾獲得“全國特級(jí)優(yōu)秀人民警察”稱號(hào)的硬漢，于2005年加入阿里巴巴，花名“郭靖”。2008年1月， 他接替陸兆禧出任支付寶執(zhí)行總裁，開始負(fù)責(zé)支付寶整體業(yè)務(wù)，支付寶第一次有了戰(zhàn)略藍(lán)圖，明確地提出了公司未來要做的一些事情。
3. 彭蕾，看護(hù)這一群人以及凝聚他們的那種力量
她自身的天賦和多年的人力資源的工作經(jīng)驗(yàn)，使她對(duì)周圍的人和事有一種天生的直覺，特別能洞察人心。她能在短時(shí)間內(nèi)把握問題的關(guān)鍵，很多跟彭蕾匯報(bào)過工作的員工，對(duì)這一點(diǎn)都印象深刻。在葛勇荻看來，彭蕾很善于和他人發(fā)生心靈上的感應(yīng)，她知道你擔(dān)心什么、顧慮什么，并會(huì)采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄕf服你。
在復(fù)雜的情況下，彭蕾從外行的視角切入，將舊有的思維定式拋諸腦后，專注于產(chǎn)品的用戶價(jià)值，直接抓住了問題的關(guān)鍵。因?yàn)楹芏鄷r(shí)候戰(zhàn)略即用戶價(jià)值，做提升用戶價(jià)值的事情，一定是企業(yè)最好的戰(zhàn)略。
在一次湖畔大學(xué)的培訓(xùn)課上，彭蕾講了自己眼中的八字人才觀：“聰明、皮實(shí)、樂觀、自省。“聰明”是說員工要既有智商又有情商；“皮實(shí)”是說員工要抗挫折能力強(qiáng)，既經(jīng)得起“棒殺”，又經(jīng)得起“捧殺”；“樂觀”指的是在認(rèn)真、全面、客觀地分析當(dāng)前形勢后，對(duì)未來的發(fā)展有一種積極的態(tài)度；“自省”指的是善于反省自己，能夠從錯(cuò)誤中學(xué)習(xí)。
4. 祖國明和周曉明，余額寶是他們的人生價(jià)值最好的體現(xiàn)
這兩個(gè)人到中年的“老男人”，用一種不服輸?shù)木窈蛯氋F的創(chuàng)業(yè)心態(tài)，在經(jīng)歷了職場的坎坷和不如意之后，打出了職業(yè)生涯的一記“本壘打”。
彭蕾曾說，不管未來怎么變化，螞蟻金服永遠(yuǎn)具備創(chuàng)新的基因。
后續(xù)：
2018年7月27日，招商證券發(fā)布了《螞蟻金服：解密中國第一獨(dú)角獸》的研究報(bào)告，在深度分析了螞蟻金服的營收和凈利潤現(xiàn)狀后，認(rèn)為其未來近7成的收入依靠技術(shù)輸出，而不是當(dāng)下依然占據(jù)收入主要來源的貸款、支付和理財(cái)這些業(yè)務(wù)。螞蟻金服正在真正過渡為一家技術(shù)服務(wù)公司。
