電子商務行業(yè)從來就沒有平靜過，畢勝發(fā)出電子商務是個騙局的呼聲，蘇寧和京東的價格戰(zhàn)，凡客的虧損。大家突然發(fā)現(xiàn)，電商行業(yè)不像想象中的那么光輝和亮眼，充滿希望。相反，電商拼價格，玩資本，高成本，已經讓電商人不堪重負。用一句話形容現(xiàn)在的電商行業(yè)：就像玻璃上的蒼蠅，前途是光明的，但是道路是沒有的。
用戶是電商的核心資源，低價是吸引用戶最快速的手段。電商企業(yè)用投資人的錢，抗住低價的虧損。導入用戶后，通過會員積分系統(tǒng)等手段留住用戶。當基于一定的用戶基數(shù)后，通過不斷增強的上游議價能力，為用戶帶來更為廉價的商品。從而像淘寶一樣，建立起完整的電商生態(tài)圈。這是基本電商行業(yè)走的路子。但是，很多堅持不到最后。
現(xiàn)在電商有幾大問題，這些問題一直存在，也看不到解決的那一天。
1.極度依賴營銷推廣：電商燒錢，從PPG年代就開始了。再到去年的團購潮，今年的價格大戰(zhàn)。我估計電商行業(yè)的資本是最郁悶的，就像買到一支下跌的股票。不跟，是死。跟了，等死。
2.用戶黏性不夠。主要原因在各個電商網站之間的差異性太小，用戶遷移成本也很低。價格是最重要的選擇因素。
3.價格戰(zhàn)：商品價格作為對用戶來說最直接的選擇因素，一直被電商網站廣泛應用，不會打價格戰(zhàn)的企業(yè)，或者扛不住價格戰(zhàn)的企業(yè)，將直接被用戶和市場拋棄。
再來看保險電子商務行業(yè)，這是一個比傳統(tǒng)電商更大的騙局。傳統(tǒng)電商行業(yè)的毛病，保險電商全有。但是傳統(tǒng)電商的優(yōu)勢，保險電商卻不具備。如果說傳統(tǒng)電商還有和上游議價的能力的話，保險行業(yè)基于政策法規(guī)來說，因為價格無法變動。那么和上游的議價能力就為零。除去用戶對保險行業(yè)的誤解不說，對于單個用戶的導入成本，甚至高于傳統(tǒng)電商行業(yè)，而毛利率和傳統(tǒng)電商行業(yè)持平。買鞋的畢勝都高呼活不下去 ，而賣保險的生存狀況就可以想象得到了。
保險，賣的就是一份合同。用戶看不到，摸不著，所以在產品體驗上來說，用戶永遠是斷層了的。不會像普通電商。用戶體驗能夠從：供貨商提供的產品選擇----電商網站體驗----線下物流收貨。這三個點可以與競爭對手形成各種各樣的差異化的戰(zhàn)略。而保險電商呢？首先，上游保險產品的差異化非常小，從價格和產品來說，任何公司都不會有優(yōu)勢。而電商網站呢，功能趨同，不存在非常大的差異。保險行業(yè)購買后的線下服務更多的存在于理賠和續(xù)保，而這兩種情況發(fā)生的概率都是很低的。所以用戶大多是只接觸到你網站一個點，就停止了。能夠接觸用戶的機會少，用戶認知自然就少，直接造成保險行業(yè)網站難以建立品牌和用戶黏性。
同時保險用戶不可能像傳統(tǒng)電商一樣有非常高的購買頻次?？赡芤粋€用戶1年，或者3個月只買一次保險。如果將3個月不再訪問網站的用戶定義為流失用戶，那么保險電商的用戶流失率，將高到嚇人。保險必須要推到更多用戶身邊，這樣就直接造成大量的營銷推廣成本。
現(xiàn)在的核心問題在于，那么是不是保險電商就注定是個大悲劇呢？我倒覺得保險電商針對大型保險公司來說，是一次重大的行業(yè)變革機會。
首先，保險行業(yè)蛋糕非常大，每年萬億的保費收入，代表著巨大的市場潛力。而用戶在快速購保，批量選擇產品時，是有著明顯的需求痛點。只要能夠解決用戶核心痛點，就擁有較大的行業(yè)潛力。
對于保險公司來說如果能將結合線下龐大的保險業(yè)務員團隊，將保險商務流程電子化，使保險業(yè)務員能夠將和自身業(yè)務相關的流程延伸到網站上，也是一個突破點。
保險電商的最終型態(tài)必須是保險整體業(yè)務的電子化。讓無論線下還是線上的購保用戶，都能夠通過網站進行續(xù)保，理賠，等業(yè)務的查詢和申請。實現(xiàn)理賠，續(xù)保狀態(tài)的可視化。投資產品盈利水平的快速查詢，一鍵快速續(xù)保，保險行業(yè)咨詢。讓保險業(yè)務員，能夠通過電商平臺推銷產品，將線下推薦。線下銷售流程搬到線上，直接為購保用戶提供快速直接的服務。為用戶創(chuàng)造一站式保險服務平臺，是保險行業(yè)的最終解決方案。
而代理公司，注定只能成為傳統(tǒng)保險行業(yè)的一個渠道，而渠道就要找準渠道的定位。做用戶積累，優(yōu)化用戶選擇保險產品時的體驗流程。在產品選擇數(shù)量上代理公司將比保險公司更有優(yōu)勢。多家保險公司并行的產品選擇范圍，將會成為與保險公司競爭的重要差異化因素。
總之保險電商，必須能夠為用戶提供保險行業(yè)的解決方案，而不是單單的在網上賣幾款保險產品。
