買保險(xiǎn)是必要的，但是并不是說(shuō)任何一種保險(xiǎn)對(duì)于每一個(gè)人都是同等必要的。

沒有對(duì)每一個(gè)人都必要的保險(xiǎn)，也沒有對(duì)每一個(gè)人都必要的投資，他們只是工具罷了，而這些金融工具的合理組合才是給我們的生活帶來(lái)美好的來(lái)源。

通常來(lái)說(shuō)，我們所認(rèn)知的風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)于不確定損失的描述，而實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)包含兩個(gè)層面：一方面，風(fēng)險(xiǎn)描述收益的不確定性；另一方面，是成本或損失的不確定性。

投資：以當(dāng)前確定的成本，換取未來(lái)不確定收益的行為

保險(xiǎn)：以當(dāng)前確定的成本，消除未來(lái)不確定損失的行為

假設(shè)市場(chǎng)中所有投資的風(fēng)險(xiǎn)和收益是匹配的。那么一個(gè)以“財(cái)富最大化”為目標(biāo)的理性人的決策一定是：選擇風(fēng)險(xiǎn)最高的投資，而不選擇任何的保險(xiǎn)。

然而現(xiàn)實(shí)的決策與經(jīng)典理論分析結(jié)果存在著相當(dāng)大的偏差：

·如果高風(fēng)險(xiǎn)的投資讓我的財(cái)富一蹶不起了怎么辦？

·如果意外的疾病使我喪失了收入來(lái)源怎么辦？

保險(xiǎn)的需求來(lái)源于人們對(duì)于不確定性風(fēng)險(xiǎn)的厭惡，而人們的感知并不準(zhǔn)確。

（1）“給你確定的80元”和“以80%的概率給你100元”你會(huì)選擇哪個(gè)？

（2）“讓你損失的80元”和“以80%的概率讓你損失100元”你會(huì)選擇哪個(gè)？

更多的人選擇了獲得確定的收益和不確定的損失，這來(lái)源于人們對(duì)于收益性的風(fēng)險(xiǎn)常常過(guò)于的謹(jǐn)慎，而對(duì)于損失性的風(fēng)險(xiǎn)卻更加僥幸。

投資帶來(lái)的是更多是金融風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)抵御的更多是自然風(fēng)險(xiǎn)。

并不是說(shuō)投資帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和收益，保險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)和損失，就可以放棄保險(xiǎn)的作用來(lái)單獨(dú)通過(guò)投資策略來(lái)達(dá)成目標(biāo)。由于各個(gè)方面，每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力是不同的，所以保險(xiǎn)作為金融領(lǐng)域的重要環(huán)節(jié)，如何看待風(fēng)險(xiǎn)管理是十分重要的。

合理配置投資、保險(xiǎn)、理財(cái)，才是最佳的選擇。

投資絕不應(yīng)該成為欺騙人們購(gòu)買“理財(cái)產(chǎn)品”、“基金股票”的原因，同樣，保險(xiǎn)也不應(yīng)該成為人們接受“各類保險(xiǎn)”的原因。在充分了解的情況下，對(duì)于各類金融產(chǎn)品進(jìn)行配置才是最佳選擇。

更加理智的保險(xiǎn)決策是：

（1）充分了解和評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力；

（2）充分理解各類保險(xiǎn)的特征和市場(chǎng)行情；

（3）準(zhǔn)確地評(píng)估自身對(duì)于保險(xiǎn)的需求。

對(duì)于保險(xiǎn)的決策應(yīng)該與對(duì)于投資的決策一樣被更加理性地看待。