從海港城外的拉橫幅抗議拒賠事件說起。
大陸客戶13年為孩子購買香港一家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)和另一份保險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)，期間還因?yàn)樽≡褐委熯M(jìn)行5次醫(yī)療險(xiǎn)理賠。直至17年孩子被確診為白血病，隨即報(bào)案給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司以未如實(shí)告知為由拒賠并且解除合同，但是退還所繳保費(fèi)。
大陸客戶非常生氣，到海港城外游客眾多的地方拉起橫幅維權(quán)。
如實(shí)告知與最大誠信
在第一次孩子住院時(shí)，大陸客戶正在服刑，并且已經(jīng)同孩子母親離婚，在此期間并不清楚孩子住院治療情況。
于是在投保的時(shí)候也就沒有告知該情況，這一點(diǎn)上確實(shí)違反了最大誠信原則。
最大誠信原則：要求保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知和保險(xiǎn)相關(guān)的重要事實(shí)。
“充分而準(zhǔn)確”是說，對于合同中不明確、不確定的內(nèi)容，投被保險(xiǎn)人應(yīng)該通過可獲知途徑予以證實(shí)，并根據(jù)證實(shí)結(jié)果填寫告知。
在這個(gè)案件中，大陸客戶沒有同孩子母親了解情況，也未進(jìn)一步核實(shí)，就完成了投保。按大陸保險(xiǎn)法來說“重大過失未履行如實(shí)告知職責(zé)”是跑不掉的。
兩年不可抗辯
然而在實(shí)際案件發(fā)展中，時(shí)間跨度較長，大陸客戶從購買到提出白血病理賠期間，發(fā)生了多次醫(yī)療險(xiǎn)理賠。被保險(xiǎn)人在第一次提出住院申請時(shí)，住院費(fèi)用順利報(bào)銷，此時(shí)可以默認(rèn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)知道未告知的住院事項(xiàng)，此后又陸陸續(xù)續(xù)就住院治療醫(yī)療險(xiǎn)理賠了4次。
再到申請重疾險(xiǎn)理賠的時(shí)候，根據(jù)香港“不可異議條款”（即保單生效兩年后，保險(xiǎn)公司不得對投保人在投保時(shí)提交的文件提出任何異議，但惡意欺詐以及不繳付保費(fèi)情況除外。 這是國際上通行的基本條款，是為了確保投保人的利益而制訂的，每個(gè)保險(xiǎn)合同都有，如當(dāng)投保人“無意”忽略一些健康狀況，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在投保人兩年內(nèi)去查證，否則就失去時(shí)效。）和“允諾禁反言原則”（允諾禁反言，又稱允諾后不得翻供或不得自食其言，是指根據(jù)誠信原則，允諾人所作的贈(zèng)與的允諾或無償?shù)脑手Z具有拘束力，而須加以強(qiáng)制執(zhí)行。 允諾禁反言是英美合同法為確定合同責(zé)任而發(fā)展起來的概念。），保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)事故進(jìn)行理賠。
但是，保險(xiǎn)公司拒賠了?。?！
在大家覺得不可思議的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)該公司的“不可抗辯條款”居然僅適用于壽險(xiǎn)部分，不適用于重疾險(xiǎn)部分，也不適用于附加的醫(yī)療險(xiǎn)部分。
這也就意味著，該保險(xiǎn)公司拒賠，按照合同條款來說是合理的，即使打官司，客戶也未必能贏。
如果此事發(fā)生在大陸，根據(jù)保險(xiǎn)法“不可抗辯條款”，自保險(xiǎn)人知道可以解除合同的情況下，超過30天不使用該權(quán)利即自動(dòng)放棄，發(fā)生保險(xiǎn)事故的必須進(jìn)行理賠。
再加上投保人申請理賠重疾險(xiǎn)時(shí)，合同成立已經(jīng)超過兩年，此時(shí)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)喪失解除合同的權(quán)利。更不可能以此為緣由解除合同。
無限告知與詢問告知
香港保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是無限告知。
什么是無限告知：要求投保人將已知和應(yīng)知的所有情況盡量告知保險(xiǎn)人，不得保留。
這就意味著無限擴(kuò)大投保人的義務(wù)，即便港險(xiǎn)普遍要求投保時(shí)體檢，但體檢并不免除告知投保人的告知義務(wù)。
問題是，誰能記住自己以前得過的所有病史？部分醫(yī)院或體檢中心僅憑病人口述來填寫病歷，而不管病人所說是否正確。然后醫(yī)生給病人說不用擔(dān)心，無需治療，從而埋下隱患。
大多數(shù)理賠糾紛的起因就是未告知，其中的重點(diǎn)在于“未告知項(xiàng)是否足以影響核保判斷”。
然而在無限告知的語境下，要求告知一切意味著一切都重要，也就意味著任何事由都可能成為拒賠理由。
這樣的后果就造成了，無限告知實(shí)際上極大的放大了保險(xiǎn)公司的權(quán)利，而投保人處于極其不利的地位。
在大陸保險(xiǎn)法施行的是詢問告知，即有限告知，指如實(shí)填報(bào)保險(xiǎn)單證上的有關(guān)項(xiàng)目與補(bǔ)充回答相結(jié)合。
也就是說在健康告知問到的，無論多小的事兒都要如實(shí)告知，健康告知沒問到的，無論多大的問題都不用告知。
健康告知問的問題必須意思非常明確，不能問一些籠統(tǒng)的問題，變相無限告知的問題，比如“過去生過什么??？”
不明確或意義不明和加重投被保人責(zé)任的，在大陸保險(xiǎn)法中明確規(guī)定：
在實(shí)際操作中，大陸有一些可以拒賠，但是出于人性化考慮，很多給予通融理賠了，但也有很多鬧上法庭最后判決拒賠的。
香港保險(xiǎn)的隱憂
14年到16年，香港保險(xiǎn)憑借產(chǎn)品責(zé)任齊全、性價(jià)比優(yōu)越、投資回報(bào)豐厚、美元結(jié)算等諸多優(yōu)點(diǎn)，為人所稱道，一時(shí)之間“去香港買保險(xiǎn)”成為一種時(shí)尚，內(nèi)地游客紛紛赴港買保險(xiǎn)。
但是在火熱的表面之下是內(nèi)地尚未成熟的保險(xiǎn)意識(shí)，推波助瀾式的銷售誤導(dǎo)，部分監(jiān)管缺失，某些公司的傲慢，最終埋下無數(shù)隱患。
保監(jiān)會(huì)對“港險(xiǎn)熱”發(fā)出過風(fēng)險(xiǎn)警示，購買香港保險(xiǎn)不受大陸保險(xiǎn)法保護(hù)。
可能有人說，香港保險(xiǎn)自然會(huì)受到香港法律的保護(hù)。但是在對香港法律不了解，監(jiān)管缺失，銷售人員的誤導(dǎo)下，如何保障自身的利益不受損害呢？
已經(jīng)購買的，萬一碰到問題，應(yīng)當(dāng)先去香港保險(xiǎn)索償投訴局投訴。
但港險(xiǎn)購買保額超過100萬港幣時(shí)，發(fā)生糾紛就只能去香港起訴保險(xiǎn)公司等待法院判決。順帶著在香港訴訟帶來的高昂的訴訟成本和其它開支。
建議已經(jīng)投保/正在投保的，完完全全梳理一遍自身的就醫(yī)記錄，看是否有未告知的，直系親屬有無遺傳病史、癌癥病史，吸煙史。如有以上問題，準(zhǔn)備好相關(guān)資料進(jìn)行補(bǔ)充告知。
總結(jié)
1、如實(shí)告知是保護(hù)我們利益最有力的方法
隨著社會(huì)法律制度逐步完善，誠信體系已經(jīng)實(shí)實(shí)在在的影響到我們的生活，大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，更加凸顯如實(shí)告知的重要性。
保險(xiǎn)姓保，如實(shí)告知，才可以真正做到讓自己沒有后顧之憂，避免爭議的發(fā)生，讓保險(xiǎn)的保障作用得以充分發(fā)揮。
2、醫(yī)?？ㄕ埐灰饨杷耸褂?/p>
會(huì)將本不屬于自己的疾病寫入病歷檔案，影響投保。在我國，記錄個(gè)人疾病就診記錄最多的地方便是社?？?，社?？▋H限本人使用，不可隨意借與他人，每個(gè)地區(qū)都有詳細(xì)的管理規(guī)定。
今年五月一日開始試點(diǎn)全國統(tǒng)一社?？?，這也意味著以后所有的醫(yī)療記錄全國聯(lián)網(wǎng)查詢，即使隱瞞以沒用。
3、咨詢專業(yè)的從業(yè)人員
保險(xiǎn)涉及問題多而廣，為了明確雙方責(zé)任保險(xiǎn)條款相應(yīng)變得較為復(fù)雜，在不清楚自身需求和投保注意事項(xiàng)時(shí)，咨詢專業(yè)的從業(yè)人員是一種更為簡潔有效的方法。
