買(mǎi)保險(xiǎn)花了900塊，理賠74萬(wàn)，這事兒發(fā)生在深圳，客戶姓黃，因?yàn)榧抑忻簹獗▽?dǎo)致嚴(yán)重?zé)齻?，治療?個(gè)多月，總共花費(fèi)了105萬(wàn)，自付了2.6萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)28萬(wàn)，最終理賠了74萬(wàn)。
最重要的是，根據(jù)保險(xiǎn)條款，客戶來(lái)年還可以繼續(xù)續(xù)保。
從客戶的損失來(lái)看，醫(yī)療費(fèi)的損失只有2.6萬(wàn)，工作收入損失和后期調(diào)養(yǎng)的損失取決于客戶的收入水平和生活水平。
這就是為什么我認(rèn)為重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療是最好的組合。百萬(wàn)醫(yī)療補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)支出，重疾險(xiǎn)補(bǔ)償收入損失。
那么問(wèn)題來(lái)了，這位黃姓客戶的情況是否符合重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)呢？
完整案例摘自公眾號(hào)“平安健康A(chǔ)pp”。標(biāo)題《交了900，賠了74萬(wàn)！百萬(wàn)醫(yī)療第一大案！》，文中有答案，您自己看吧。
轉(zhuǎn)載自公眾號(hào)平安健康A(chǔ)pp。有刪節(jié)。
最近，朋友圈被一張 74 萬(wàn)的理賠通知書(shū)刷屏了。這個(gè)金額刷新了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的最大理賠記錄。這份理賠通知書(shū)來(lái)自于平安 e 生保。
和大家一起復(fù)盤(pán)這個(gè)真實(shí)的案例，主要內(nèi)容如下：
案件回顧：為什么能賠這么多？
關(guān)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的常見(jiàn)誤區(qū)！
買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還要買(mǎi)其他嗎？
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復(fù)盤(pán)：900 塊的保險(xiǎn)賠了 74 萬(wàn)
1. 意外和明天哪個(gè)先來(lái)？
2017 年某天，黃女士因?yàn)榧抑忻簹獗▽?dǎo)致嚴(yán)重?zé)齻痪o急送往深圳市寶安區(qū)人民醫(yī)院搶救。整個(gè)治療過(guò)程歷時(shí) 3 個(gè)多月，合共花費(fèi) 105 萬(wàn)！
一般人購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，主要是擔(dān)心罹患癌癥、心臟病、腦中風(fēng)等重大疾病，但不少真實(shí)案例告訴我們，意外事故的風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視。
所以說(shuō)，我們?cè)陉P(guān)注疾病風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也不能低估意外的發(fā)生，因?yàn)橐馔夂兔魈觳恢滥囊粋€(gè)先來(lái)。
2. 百萬(wàn)醫(yī)療為什么能賠這么多？
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)由于具有“低保費(fèi)，高保額”的特點(diǎn)，一經(jīng)推出便受到市場(chǎng)的熱捧。究其原因，是因?yàn)樗プ×讼M(fèi)者的痛點(diǎn)：
面對(duì)巨額的醫(yī)療費(fèi)用，我國(guó)絕大部分家庭都是無(wú)法承受的，都迫切地希望能通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
黃女士購(gòu)買(mǎi)的是 100 萬(wàn)保額的平安 e 生保 2017 版，通過(guò)上面這個(gè)表格，我們可以很直觀地看到，絕大部分的治療費(fèi)用是符合報(bào)銷(xiāo)要求的，除了部分中草藥和物理治療。
e 生保的合同條款，有以下規(guī)定：
① 第 7.7 條第（7）款：治療費(fèi)中不包含物理治療、中醫(yī)理療及其他特殊療法。
② 第 7.7 條第（8）款：藥品費(fèi)中不包含中草藥費(fèi)用。
好在這部分費(fèi)用的占比非常少，黃女士完全有能力自己承擔(dān)。其實(shí)在 105 萬(wàn)的治療費(fèi)用中，客戶自付金額（包含免賠 1 萬(wàn)和免責(zé)費(fèi)用等）只有 2.6 萬(wàn)，比例只有 2.5% ！
而且根據(jù)合同條款，黃女士下一年可以照常續(xù)保，醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)繼續(xù)報(bào)銷(xiāo)。
e 生保條款第 4.1 條：
我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者使用保險(xiǎn)情況而拒絕被保險(xiǎn)人續(xù)?；蛘邌为?dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人的續(xù)保保費(fèi)。但若發(fā)生下列情形之一的，本主險(xiǎn)合同不再接受續(xù)保（詳見(jiàn)條款）……
通過(guò)這個(gè)真實(shí)的案例，我們可以深刻地體會(huì)到保險(xiǎn)雪中送炭的本質(zhì)。保監(jiān)會(huì)一直強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓?！?，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就是很好的體現(xiàn)。
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關(guān)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的常見(jiàn)誤區(qū)
在前年，平安推出百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)后，馬上就受到市場(chǎng)的追捧，眾多保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相仿效。而另一方面，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也受到各種各樣的質(zhì)疑。
常見(jiàn)的誤區(qū)往往是：
1. 高免賠是大坑？高保額是噱頭？
很多人會(huì)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要超過(guò) 1 萬(wàn)元才開(kāi)始理賠，實(shí)在是太坑了！通常他們還會(huì)列舉各大醫(yī)院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，大部分的治療費(fèi)用都不會(huì)超過(guò)1萬(wàn)元，所以就直接得出結(jié)論：
由于 1 萬(wàn)元的免賠額太高，所以絕大部分人都用不上這份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。保費(fèi)都是打水漂的！
其實(shí)這種結(jié)論很容易推翻：統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，個(gè)體差異是個(gè)體差異。
我們不能說(shuō)所有人的平均治療費(fèi)用不超過(guò) 1 萬(wàn)元，所以萬(wàn)一自己住院了，治療費(fèi)用也不會(huì)超過(guò) 1 萬(wàn)元。這種想法與“刻舟求劍”無(wú)異。
事實(shí)上，我們心里都很清楚，對(duì)于重大疾病或者是重大意外事故，治療費(fèi)用超過(guò) 1 萬(wàn)元是分分鐘的事。我們也從來(lái)沒(méi)有見(jiàn)過(guò)只籌集 1 萬(wàn)元的輕松籌。
因?yàn)?1 萬(wàn)元的費(fèi)用，基本上所有家庭都能負(fù)擔(dān)得起，甚至沒(méi)什么壓力。我們無(wú)法承受的是動(dòng)輒幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的巨額醫(yī)療費(fèi)用。而這個(gè)數(shù)字足以壓垮我國(guó)大部分的家庭。
所以，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通過(guò)提高免賠額，減少常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)的理賠，把有限的資金用來(lái)救助面臨重大風(fēng)險(xiǎn)的家庭。這正是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的創(chuàng)新之舉！
況且，我們還可以通過(guò)搭配一份小額醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)解決這1萬(wàn)元的報(bào)銷(xiāo)額度。買(mǎi)保險(xiǎn)不能指望一個(gè)產(chǎn)品就能解決所有問(wèn)題。
另一方面，我們通過(guò)黃女士的案例也可以看到，上百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用并不是只存在于理論之中，而是每個(gè)人都有可能遇到的災(zāi)難。所以，百萬(wàn)保額是真實(shí)需求，而不僅僅是噱頭。
2. 百萬(wàn)醫(yī)療不保證續(xù)保
前面提到，黃女士的保單明年可以照常續(xù)保，但是合同條款也清楚寫(xiě)明了，如果產(chǎn)品停售了是無(wú)法續(xù)保的。所以網(wǎng)上也有很多人會(huì)揪著這一點(diǎn)不放，認(rèn)為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不靠譜。
俗話說(shuō)，存在即合理。為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要設(shè)置這種“坑”呢？
目前來(lái)說(shuō)，能承諾終身保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)就只有國(guó)家醫(yī)保，這屬于國(guó)家給予我們的福利，不以盈利為目的。
而對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，如果經(jīng)營(yíng)不善就很容易造成虧損。如果一項(xiàng)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期虧損，保險(xiǎn)公司是沒(méi)有動(dòng)力做下去的。
換位思考一下，如果我們是保險(xiǎn)公司的股東，我們?cè)敢庖恢辟r錢(qián)嗎？所以，當(dāng)一款醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)生虧損時(shí)，保險(xiǎn)公司要么停售，要么大幅度提高價(jià)格。而提價(jià)后，健康的客戶很可能就選擇不再續(xù)保了，結(jié)果陷入不斷虧損，不斷提價(jià)的惡性循環(huán)。
在這里，也給大家看看每年保費(fèi)幾萬(wàn)塊的某款高端醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條款：
續(xù)保須經(jīng)保險(xiǎn)人同意方可進(jìn)行。保險(xiǎn)人將在續(xù)保日期前為符合續(xù)保條件的被保險(xiǎn)人出具續(xù)保通知書(shū)。
可以看到，雖然高端醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)是百萬(wàn)醫(yī)療的幾十倍，但是單看續(xù)保條款的話，高端醫(yī)療險(xiǎn)可能還沒(méi)有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)人性化。
所以，坦白說(shuō)這就是醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀。我們作為普通消費(fèi)者，只能選擇接受或者不接受。
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買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還要買(mǎi)重疾險(xiǎn)嗎？
有人會(huì)認(rèn)為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不靠譜，也有人會(huì)走向另一個(gè)極端，認(rèn)為買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就夠了，不需要其他保險(xiǎn)。
其實(shí)，每個(gè)險(xiǎn)種的作用都是有所差異的。下面我們以煤氣爆炸為例，先來(lái)看看會(huì)導(dǎo)致哪些經(jīng)濟(jì)損失：
① 治療期間上百萬(wàn)的醫(yī)藥費(fèi)，后續(xù)長(zhǎng)期治療費(fèi)用；
② 治療期間無(wú)法正常工作，但是家里的房貸、生活費(fèi)、孩子的學(xué)雜費(fèi)一樣都少不了;
③ 康復(fù)后可能無(wú)法從事原來(lái)的工作，收入大幅度下降；
④ 為了照顧患者，家人可能被迫辭掉工作，或者花錢(qián)請(qǐng)護(hù)工。
可以看到，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖好，但是也只能解決發(fā)生在醫(yī)院里的費(fèi)用。而對(duì)于患者和家人的收入損失和類(lèi)似的隱性損失，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是無(wú)能為力的。
醫(yī)療險(xiǎn)的另一個(gè)突出問(wèn)題是需要事后報(bào)銷(xiāo)。也就是說(shuō)，我們需要自己先拿錢(qián)出來(lái)，先給醫(yī)院交押金才能治病。據(jù)說(shuō)，案例中的黃女士是拿著保單去問(wèn)親戚朋友借錢(qián)的，要不然能不能交上幾十萬(wàn)的押金也是個(gè)大問(wèn)題。
而如果我們同時(shí)擁有一份重疾險(xiǎn)，在這種情況下也是可以理賠的。下面是具體的條款：
嚴(yán)重 Ⅲ 度燒傷：
指燒傷程度為 Ⅲ 度，且Ⅲ度燒傷的面積達(dá)到全身體表面積的 20％ 或? 20％ 以上。體表面積根據(jù)《中國(guó)新九分法》計(jì)算。
通過(guò)重疾險(xiǎn)，我們可以一次性獲得一筆自由支配的資金。這筆錢(qián)除了可以墊付前期的醫(yī)療費(fèi)用，還可以用來(lái)維持家庭的正常衣食住行，更可以彌補(bǔ)我們無(wú)法工作的損失。
俗話說(shuō)，手中有糧，心中不慌，重疾險(xiǎn)的作用也是毋庸置疑的。只有通過(guò)合理搭配各個(gè)險(xiǎn)種，才能實(shí)現(xiàn)全方位的保障。
至于壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的作用，這里就不再展開(kāi)了。大家可以咨詢身邊的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)。
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總結(jié)：
通過(guò)對(duì)黃女士案例的復(fù)盤(pán)，我們能夠?qū)Π偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的作用有一個(gè)更加深入的了解和認(rèn)識(shí)?？梢哉f(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)在近年來(lái)最為驚艷的創(chuàng)新。
目前來(lái)看，市場(chǎng)上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可謂百花齊放，保障功能和附加服務(wù)不斷升級(jí)。
例如平安ｅ生保還有墊付等服務(wù)
總的來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為基礎(chǔ)的保障，還是非常值得入手的。
