在我大概5年的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)中，一直面臨一個(gè)看似簡單卻又重要的困擾：「如何分賬戶管理家庭資金」？昨天聽了一節(jié)關(guān)于理財(cái)?shù)姆窒碚n后覺得豁然開朗——其實(shí)最好用的方法就是最簡單的方法，「?？▽Ｓ谩埂?/p>
1、什么是「?？▽Ｓ谩梗?/h4>
簡單來說，一張卡對應(yīng)一個(gè)特定用途。比如房貸卡就專用于還貸，日常開支就不從其中支取。每個(gè)家庭的情況各不相同，但是大體來說，一般都可以分為主要的幾塊：
一是日常開支。例如買菜、日用品、水電電話網(wǎng)費(fèi)交通等，特點(diǎn)是：金額小、頻率高、每月總數(shù)變化不大。（還有房貸車貸等費(fèi)用，其實(shí)也屬于每個(gè)月額度固定，不過我更建議單獨(dú)用一張卡，理由后面說。）
二是短期周期支出。例如：一年一繳費(fèi)的物業(yè)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、車位費(fèi)、孩子學(xué)費(fèi)等，以及家庭大件家電家具添置更新、人情支出、旅游等，這部分特點(diǎn)是：金額較大、每月支出數(shù)額不定、需要提前留足。
三是儲蓄。我的觀點(diǎn)是：每個(gè)月一定要儲蓄，哪怕是500也好。其實(shí)實(shí)踐起來會發(fā)現(xiàn)，花掉90%和100%的工資，對生活的影響不會太大。總想著“等有結(jié)余的時(shí)候再開始儲蓄”或者“等還完貸款再開始儲蓄”，可能永遠(yuǎn)也沒法邁出第一步。而金錢的市場就是冷血的，沒有本金，永遠(yuǎn)只能站在門外張望。
其實(shí)還可以有其他的賬戶，但是最最基本的就是以上三大塊，那么我們就需要為每一大類固定一張銀行卡。每個(gè)月工資到賬后，第一步先按照預(yù)先設(shè)定的預(yù)算，將錢轉(zhuǎn)到專門的卡中，再使用固定的卡支付相應(yīng)的費(fèi)用。
2、為什么需要「?？▽Ｓ谩梗?/h4>
首先是便于記賬。尤其是對于“懶人”尤為重要，畢竟有耐心把每天的賬單都記下來的人不多。實(shí)現(xiàn)「專卡專用」之后，相當(dāng)于把家庭支出分成了幾個(gè)大塊，然后在大塊之下的詳細(xì)賬單銀行可以幫助記錄，月底統(tǒng)計(jì)時(shí)就有了一個(gè)大概的數(shù)據(jù)，可以節(jié)省很多時(shí)間和精力。
其次是便于家庭財(cái)務(wù)管理。不同用途的錢分在不同賬戶中，這樣對家庭財(cái)務(wù)整體狀況會一目了然，更便于提高金錢的使用效率。例如：當(dāng)有比較好的投資機(jī)會出現(xiàn)的時(shí)候，到底可以投入多少金額？半年后需要的大筆支出，是否已經(jīng)提前預(yù)留好了？這些問題的回答，都可以基于「?？ā沟玫浇獯?。
3、如何實(shí)現(xiàn)「專卡專用」？
我的實(shí)操步驟如下：
（1）確定需要分類的賬戶，并確定好具體的銀行卡。
比如根據(jù)我的實(shí)際情況，我在最基礎(chǔ)的3張卡的基礎(chǔ)上還另外增加了幾類。
-【日常開支卡】綁定支付寶、微信、信用卡等消費(fèi)賬戶
-【短期周期卡】
-【儲蓄投資卡】
-【應(yīng)急儲備卡】家庭基本支出的應(yīng)急儲備，在失業(yè)等重大事件發(fā)生時(shí)使用
-【happy money卡】算是對自己的小小獎勵
-【房貸、車貸卡】
（2）根據(jù)家庭收支情況，確定好每張卡的分配金額，在收到工資的時(shí)候立刻按照計(jì)劃轉(zhuǎn)入各個(gè)相應(yīng)賬戶。
從我個(gè)人來說，確定金額和先后順序如下。
-【房貸、車貸卡】固定金額轉(zhuǎn)入。同時(shí)在卡中預(yù)留1個(gè)月還款金額，以免偶爾因?yàn)榘l(fā)工資延遲或者忘記而影響個(gè)人信用。這也是為什么我比較建議房貸車貸卡不用于其他用途，容易混淆。
-【應(yīng)急儲備卡】存入3-6個(gè)月家庭基本開支金額，存夠之后就當(dāng)作這張卡不存在吧。等到山窮水盡救急的時(shí)候，再動用這張卡上的錢。
-【短期周期卡】計(jì)算每年總體支出預(yù)算，然后除以12個(gè)月，得到每個(gè)月需要存入多少錢，固定金額存入。
-【儲蓄投資卡】我一般是存入所有收入的30%，這個(gè)比例可以根據(jù)各個(gè)家庭來調(diào)整。一定要將儲蓄放在月初執(zhí)行，而不是月末。先儲蓄，再消費(fèi)。
-【日常開支卡】等存夠了上述支出，再將剩余工資的固定金額存入，作為日常開支使用。不到萬不得已，不要突破這個(gè)總金額。
-【happy money卡】如果還有結(jié)余，可以存入這個(gè)小小賬戶，自己有一些小奢侈的心愿，就可以動用這個(gè)賬戶里的錢來支付。
（3）進(jìn)一步提高理財(cái)效率
在實(shí)現(xiàn)了上述2個(gè)步驟后，可以根據(jù)各個(gè)賬戶的特點(diǎn)進(jìn)一步提高錢生錢的效率。
-【應(yīng)急儲備卡】存入3-6個(gè)月家庭基本開支金額后就不用再進(jìn)一步往這個(gè)賬戶存錢了，賬戶內(nèi)的錢一般不會動用，所以可以購買保本的定期理財(cái)產(chǎn)品。
-【短期周期卡】可以根據(jù)12單的思路進(jìn)行短期理財(cái)，只要確保在要支付相應(yīng)費(fèi)用的時(shí)間點(diǎn)之前一周到期回款即可。
-【儲蓄投資卡】使用這個(gè)卡里的錢進(jìn)行家庭理財(cái)配置，根據(jù)個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和目標(biāo)進(jìn)行不同的家庭理財(cái)配置。從我個(gè)人來說比較喜歡定投基金和股票，這部分錢我預(yù)留的是至少3-5年不會動用的錢。如果預(yù)計(jì)近期可能要支出的錢，千萬不要投入到基金和股票。
事實(shí)上，由于“懶”或其他任何原因，之前我從來沒有認(rèn)真考慮過「?？▽Ｓ谩惯@個(gè)看似麻煩卻又最簡單的方法。
盡管我還算比較勤快的記賬者，半年一年過后，我難免還是會有些迷糊。我手頭一有閑錢就總想買點(diǎn)產(chǎn)品，每次都要算半天這筆錢近期到底會不會要用、是屬于要保本的錢還是可以稍稍有些風(fēng)險(xiǎn)的錢。最終的結(jié)果，要么是由于害怕臨時(shí)用錢而只敢放在余額寶里，錯失投資良機(jī)；要么就是在急用錢的時(shí)候面臨要損失收益的尷尬。寄希望于很多“偷懶”的方法，最終還是沒能很好地解決這個(gè)問題。
在昨天聽了課程后，我迅速制定了個(gè)人「專卡專用」規(guī)范（1.0版本），同時(shí)也通過今天的文章將所想分享出來。等待半年后再來反饋，看「專卡專用」法是否能有效應(yīng)對家庭理財(cái)?shù)南嚓P(guān)問題。
