人類(lèi)歷史進(jìn)入2000年后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速革新，底層的技術(shù)變革帶來(lái)了上層互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用以及其他傳統(tǒng)行業(yè)的深度變革，人類(lèi)的生產(chǎn)生活方式也發(fā)生了極大的改變。
上層的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用層面在這個(gè)時(shí)代大背景下相繼出現(xiàn)了一系列的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司，比如做電子商務(wù)的阿里巴巴、亞馬遜，做網(wǎng)絡(luò)社交的騰訊、Facebook，做信息檢索的谷歌、百度等（對(duì)IT史感興趣的讀者可參見(jiàn)吳軍博士的《浪潮之巔》一書(shū)）。
這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭在上層構(gòu)筑了各種各種的商業(yè)模式，各種不同的上層需求又反過(guò)來(lái)促使底層技術(shù)進(jìn)行持續(xù)新革新。
在金融領(lǐng)域，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等一系列正在逐漸顛覆人類(lèi)生活方式技術(shù)的一步步滲入，傳統(tǒng)的金融行業(yè)被賦予了新的生機(jī)，同樣這個(gè)行業(yè)也正經(jīng)歷著技術(shù)帶來(lái)的深度變革。實(shí)際上金融行業(yè)是最先被底層技術(shù)革新帶來(lái)影響的行業(yè)之一，原因是金融行業(yè)相對(duì)其他行業(yè)已經(jīng)是基本完成了數(shù)據(jù)的收集工作，也就是說(shuō)基本實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)化。
它不需要智能硬件、電商、傳感器、乃至物流和商品，金融跟所有的新技術(shù)嫁接是最能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的，然而傳統(tǒng)金融的服務(wù)質(zhì)量是很差的，包括很多的市場(chǎng)空白給技術(shù)留了很大的作用空間。
在這個(gè)時(shí)代大背景下，“金融科技”應(yīng)運(yùn)而生，繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后，金融科技的快速發(fā)展使得其大有取互聯(lián)網(wǎng)金融而代之成為最新“風(fēng)口”的趨勢(shì)。不過(guò)，“金融科技”嚴(yán)格意義上并不算是一個(gè)新名詞，事實(shí)上早在上世紀(jì)90年代的美國(guó)，高盛、瑞信這些國(guó)際知名投行都成立了相應(yīng)的金融科技部門(mén)，其核心的目的就是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以技術(shù)為手段，采用科技的力量來(lái)幫助傳統(tǒng)金融行業(yè)提升效率、降低成本，從而達(dá)到改良傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的目的。
我們回過(guò)頭來(lái)看一下國(guó)內(nèi)整個(gè)金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程。
國(guó)內(nèi)該領(lǐng)域的發(fā)展有幾個(gè)里程碑事件：
- 一是2003年的支付寶的誕生
- 二是2013年的余額寶的誕生
- 三是近兩年區(qū)塊鏈、智能投顧概念的興起
首先來(lái)說(shuō)，阿里巴巴旗下支付寶的誕生，包括2010年第三方支付牌照的發(fā)放解決了線上支付的問(wèn)題，這實(shí)際上是線上金融的一個(gè)基礎(chǔ)，有了這個(gè)東西才進(jìn)一步有了后面的一系列模式革新。2013年余額寶的上線實(shí)際上解決了消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣問(wèn)題，大家可以方便地在線上去轉(zhuǎn)帳、理財(cái)，消費(fèi)，這使得用戶的互聯(lián)網(wǎng)操作習(xí)慣迅速養(yǎng)成，這期間大量網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品紛紛上線運(yùn)營(yíng)推廣。
2013年之后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有了及其快速的發(fā)展，并且只用到短短五年多時(shí)間就基本已經(jīng)完成全面覆蓋，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)流量紅利到頂了，金融在這個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過(guò)程中也迅速進(jìn)行滲透，從P2P、線上借貸到花唄、京東白條、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)銀行、移動(dòng)支付，到大數(shù)據(jù)服務(wù)、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、區(qū)塊鏈、智能投顧等各個(gè)板塊。
這一波浪潮主要是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)流量紅利期，金融科技在這個(gè)時(shí)期獲得了跨步式發(fā)展。
而近兩年興起的區(qū)塊鏈（BlockChain）以及智能投顧（Robo-advisor）等概念和技術(shù)，將金融科技帶入到智能化時(shí)代。在這個(gè)時(shí)期，由于IT技術(shù)以及硬件性能的大幅提升，人們對(duì)底層數(shù)據(jù)存儲(chǔ)檢索能力和對(duì)數(shù)據(jù)的計(jì)算能力也相應(yīng)獲得了極大的改善。金融行業(yè)前十幾年乃至幾十年積累的數(shù)據(jù)開(kāi)始正式得到重視和合理地計(jì)算分析，人們開(kāi)始從大量的數(shù)據(jù)中獲得業(yè)務(wù)背后的規(guī)律，甚至是知識(shí)（關(guān)于大數(shù)據(jù)的本質(zhì)，感興趣的讀者可以參見(jiàn)吳軍博士《智能時(shí)代》一書(shū)中關(guān)于統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)、認(rèn)識(shí)論的討論）。這樣的改變不僅是對(duì)于金融行業(yè)，對(duì)任何行業(yè)而言，這都孕育著一個(gè)顛覆性的變革。
這里要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，要做金融科技，能不能沉淀足夠多且有用的數(shù)據(jù)（包含用戶基本信息、操作數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)等等），并且可以持續(xù)積累是關(guān)鍵。金融科技一定是以數(shù)據(jù)和技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的，人工智能界執(zhí)牛耳級(jí)別的一位教授就曾經(jīng)說(shuō)過(guò)“It's not who has the best algorithm that wins,it's who has the most data”，這也進(jìn)一步印證了數(shù)據(jù)的重要性。
從數(shù)據(jù)層面上講，首先是數(shù)據(jù)維度，金融科技公司的數(shù)據(jù)規(guī)模要夠大、維度要夠廣，要能盡可能反映出客戶和業(yè)務(wù)的真實(shí)情況；其次是技術(shù)維度，在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上疊加機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等新技術(shù)的運(yùn)用。脫離數(shù)據(jù)談技術(shù)和算法，就如空中樓閣，然而我們能看到，國(guó)內(nèi)部分公司就很難破缺乏數(shù)據(jù)的局面，這也是一個(gè)值得探討的話題。
事實(shí)上,金融科技的火爆還因?yàn)椤氨O(jiān)管套利”的關(guān)系。對(duì)于很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，隨著監(jiān)管的日趨嚴(yán)格和明朗化，加大了自查、整改的難度，而金融科技在國(guó)內(nèi)算是新領(lǐng)域，還沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，因此不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司“大踏步”進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。不過(guò)隨著政府對(duì)金融安全的重視和對(duì)金融行業(yè)的整頓，也在給行業(yè)帶來(lái)了一次洗牌的機(jī)會(huì)，該部分具體會(huì)在文章中進(jìn)行進(jìn)一步探討。
以上回顧了整個(gè)金融科技的誕生和發(fā)展大背景，筆者作為結(jié)合科技和傳統(tǒng)金融行業(yè)的從業(yè)人員，很慶幸自己正處在這個(gè)時(shí)代的大潮當(dāng)中。在從業(yè)過(guò)程中，我們根據(jù)自身的經(jīng)歷、嘗試和所處的環(huán)境，構(gòu)建出了自己對(duì)這個(gè)行業(yè)的一些觀點(diǎn)和思考，包括技術(shù)上的，也包含金融業(yè)務(wù)上的。因此我們希望能將自身對(duì)金融科技的理解進(jìn)行梳理和分享，既是自我的一種總結(jié)提升，也同時(shí)希望能讓對(duì)這個(gè)領(lǐng)域感興趣或者致力于為這個(gè)行業(yè)做出貢獻(xiàn)的每一個(gè)讀者都能有所收獲。
