那些年，你對保險理賠的誤解和偏見…
賠得到嗎？
手續(xù)繁嗎？
要找熟人嗎？
保險公司有規(guī)章制度、各項流程規(guī)范嚴(yán)謹，符合條約的標(biāo)準(zhǔn)件會很快進行賠付
想快速理賠，你要知道這些
第一，一定要知道自己買的到底是什么保險，并且知道理賠需要什么條件。
意外險：只有發(fā)生意外才能理賠，緊急情況下（急診）可就近就醫(yī)，不限醫(yī)院，病情穩(wěn)定后有醫(yī)院限制（大部分為二級及二級以上公立醫(yī)院）才可報銷。
醫(yī)療險：非急診情況下，需要嚴(yán)格按照條款上就診醫(yī)院的限制來就診，否則不予賠付。比如大多數(shù)百萬醫(yī)療險的報銷范圍限定在普通住院部，去特需部住院沒辦法理賠。
重疾險：記住3大理賠標(biāo)準(zhǔn)：
（1）確診達到疾病程度才賠付：比如惡性腫瘤、雙耳失聰、雙目失明、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓等，這些比較好理解，只要確診了就賠付。
（2）達到某種癥狀的狀態(tài)才賠付：比如腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、深度昏迷、癱瘓、嚴(yán)重腦損傷、語言能力喪失，這些更多是狀態(tài)的約定。
（3）需要經(jīng)過規(guī)定的手術(shù)才賠付：比如重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)，這些更多的是關(guān)于手術(shù)和治療手段的約定。
總之，第一步就是把條款捋一捋。
第二，理賠實操，讀懂保險理賠流程。各家保險公司通用流程如下：
（1）事發(fā)后及時報案
如果是大案重案，方便保險公司及時展開調(diào)查取證，否則可能會影響賠付。
（2）提交資料
就是證明你真的出了保險事故，需要理賠多少。
向保險公司報案后，他們一般會發(fā)送郵件，告訴你具體的理賠資料要求、理賠流程以及紙質(zhì)材料的寄送地址。
（3）理賠資料審核
在收到理賠資料后，保險公司理賠部會進行審核。標(biāo)準(zhǔn)件，審核周期快些；案情復(fù)雜的，最長也不得超過30天。
這個新《保險法》有明確規(guī)定：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。
（4）理賠款項到賬
材料審核通過以后，保險賠款一般會很快到賬。
案情復(fù)雜（或高額件/存疑件），保險公司根據(jù)協(xié)議、條款、調(diào)查情況進行賠付，若存在爭議的，采取協(xié)談的方式賠付。
第三，了解不同險種理賠需要的資料。
理賠資料的準(zhǔn)備是最核心的環(huán)節(jié)，當(dāng)事人或者家屬都應(yīng)該了解清楚。所有理賠案件中都會需要的材料是：身份證、銀行卡、保單、理賠申請書。具體險種，還需要什么？
（1）重疾險：
·? ? ? 醫(yī)院的確診書；
·? ? ? 其他相關(guān)資料：出院診斷、病理、化驗、影像、心電圖等檢查報告，這些報告同時需加蓋醫(yī)療機構(gòu)的有效簽章；
·? ? ? 另外重疾中還會有需要（相關(guān)部門）鑒定書的情況。
（2）醫(yī)療險：
① 住院理賠要準(zhǔn)備的資料：
·? ? ? 住院費用明細單
·? ? ? 病理/血液/影像等檢查報告
·? ? ? 入院記錄+出院記錄
·? ? ? 病歷 + 診斷證明
·? ? ? 醫(yī)療費用發(fā)票
② 門診理賠要準(zhǔn)備的資料：
·? ? ? 病歷
·? ? ? 各種檢查、治療、開藥清單明細；
·? ? ? 醫(yī)療費用發(fā)票
注意：病歷需包含的內(nèi)容分為門診病歷和住院病歷。
門診病歷：患者主訴病情（說明發(fā)病時間）、體格檢查、開具的檢查、初步診斷以及后續(xù)的治療用藥。
住院病歷：主訴、體格檢查，相關(guān)檢查異常情況、怎么治療的、恢復(fù)情況、出院時情況、出院醫(yī)囑等。
醫(yī)療費用發(fā)票注意事項：發(fā)票日期需在投保后，并且不得早于實際就診發(fā)生日；每次就診應(yīng)留存包含價格明細的底方。
對于住院醫(yī)療清單較多的，請務(wù)必統(tǒng)一放在文件夾中妥善保管，醫(yī)療費用發(fā)票如果遺失，是沒辦法申請補打，會嚴(yán)重影響后期理賠進度，所以發(fā)票原件好好保存。
如果是異地就醫(yī)無法使用醫(yī)保直接結(jié)算，需要提交發(fā)票到社保機構(gòu)進行報銷，報銷后發(fā)票原件會被收回，憑分割單再去其他保險公司報銷剩余部分。如果需要向多家保險公司報銷，基本也是類似的流程。
（3）意外險：
① 意外身故：
·? ? ? 死亡證明、戶籍注銷證明，受益人關(guān)系證明，如果涉及到交通事故身故，需要額外提供道路交通事故認定書，如果因駕駛機動車身故，還需要提供駕駛證、行駛證的復(fù)印件。
② 意外殘疾：
·? ? ? 除了醫(yī)院的病歷外，還需要額外提供殘疾鑒定報告。
③ 意外住院門診，基本同醫(yī)療險。
這里寫好病歷很重要，因為會作為意外險理賠時的參考依據(jù)。
由于不同公司的規(guī)則和要求有差異，這里僅是參考。我們的保單上都會注明理賠需要材料，大家做好保單管理，方便及時收集提交資料，這才是更快獲得理賠金的關(guān)鍵！
保險理賠，線上線下有何差異？
無論是從網(wǎng)上、電話、代理人、銀行渠道購買的保險，理賠上都是按流程走，如果說差異，那就是服務(wù)上面的。
現(xiàn)在很多保險公司也開始互聯(lián)網(wǎng)化，除了直接電話報案申請外，一些公司也提供APP、微信公眾號等多個窗口報案，資料拍照上傳即可，鼓勵消費者自助申請理賠，提高效率。
關(guān)于理賠的流程，相信未來體驗一定是更好更簡便的。材料方面的要求越精簡越方便客戶?，F(xiàn)在一些平臺也越來越智能化，小額案件直接拍照上傳材料即可完成理賠。
這些是技術(shù)方面的，而我們能做的就是自己行動起來，學(xué)會管理好保單、條款仔細看，有任何問題趕緊咨詢專業(yè)人士。
一輩子沒患大病 重疾險白買了？
首先我得恭喜，一輩子沒患大病，難道不是件值得慶幸的事嗎？
如果有誰買重疾險，是奔著那幾十萬賠償款去的，這樣的人，醫(yī)院應(yīng)該請個鑼鼓隊、對他們表示熱烈歡迎。
沒患大病，說明拿不到重疾保額，那我交的保費，不就都打水漂嗎？
人可以一輩子不生病，但終歸難逃一死，所以引出了一個選擇難題：買重疾險，帶不帶身故責(zé)任，還是選擇到期后返還一定比例保費的產(chǎn)品？
1.帶身故責(zé)任，保費沒白交
如果買了一款帶身故責(zé)任的重疾險，意味著不管有沒患病，最終都可以拿到保額。
帶身故責(zé)任的重疾險一般都是保障終身，因為人總是要歸西的，所以即使拿不到重疾保額，也可以拿到身故保額。
身故保額能作為傳承給下一代子孫。
這種重疾險，重疾和身故是共用保額，意思就是如果患重疾賠了50萬，身故時不再理賠。
重疾險身故說明
上圖是某帶身故責(zé)任重疾險的身故說明條款，滿18歲身故，賠付保額；未滿18周歲，返還已交保費（國家規(guī)定）。
2.消費型重疾保費也沒白交
如果買的是消費型重疾險（不帶身故責(zé)任，價格便宜許多），這類產(chǎn)品身故一般返還保單的現(xiàn)金價值（即退保后能退回的錢）。
但消費型重疾險的現(xiàn)金價值比較低，畢竟它的價格便宜，所以很難有較高的增值，如下消費型重疾險現(xiàn)金價值走勢圖，紅色曲線，價值隨年齡增長逐漸歸0。
現(xiàn)金價值
這也是很多人不愿買消費型重疾險的原因所在，覺得要是沒病，保費就白交了，然而事實并不是這樣。
你買了消費型保險，在幾十年的保障期限內(nèi)，保險公司保障需要成本吧？行話稱為“保障成本”。
這項成本里面包含營銷成本：將產(chǎn)品賣出去得花錢吧；
風(fēng)險保額：得留一筆錢，作為未來可能發(fā)生理賠的賠款；
保險公司經(jīng)營成本：開公司，得納稅、發(fā)工資、水電房租日常經(jīng)營費用等等，這些都得花錢??！
不當(dāng)家怎知柴米貴，不養(yǎng)子怎知父母恩？
很多朋友就覺得消費型保險不患病，相當(dāng)于保險公司白賺自個交的保費，這種想法其實是大大的誤解。
3.沒病返錢的保險
這種就是大家比較喜歡的返還型重疾險，比如30年保障期限過后，要是沒患重病且還活著在，就返還一定比例的所繳保費。
實質(zhì)相當(dāng)于你一分錢沒花就買了份保險，不過返還的錢是在幾十年后，價值要打折扣。
嚴(yán)格來說上面提到的帶身故責(zé)任的重疾險，也屬于返還型保險，它是以身故保額的形式返還。
所以你要是買了返還型重疾險，就不必擔(dān)心“沒患大病，保費白交了”這樣的問題。
沒有完美的保險，只有適合自己的產(chǎn)品。
將上面3種保險拿出來分析，并不是為了對比彼此的優(yōu)劣，而是想讓大家明白什么樣的重疾險才適合自己。
帶身故責(zé)任重疾險，本質(zhì)上相當(dāng)于一份保險同時買了重疾和壽險兩個保障責(zé)任，就像你吃拉面的時候點一盤涼拌木耳，你能說木耳就一定比拉面好吃嗎？
這種產(chǎn)品有極強的確定性，買了后能肯定無論如何都可以獲得賠償，前路雖然充滿著變化，在當(dāng)下做好確定的規(guī)劃，再怎么也比毫無準(zhǔn)備要強。
消費型重疾險，砍掉了身故責(zé)任，所以價格要便宜近一半，雖然不能肯定自己能不能拿到賠償，但它勝在低價所帶來的杠桿優(yōu)勢，以小博大。
至于返還型重疾險，它更像一種博弈和對賭，你能很清楚的知道結(jié)果：要么賠付重疾保額、要么返還一定比例的所繳保費。
