1：重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療 給孩子買保險(xiǎn)，首先要買重大疾病保險(xiǎn)和0免賠額，自費(fèi)藥進(jìn)口藥都報(bào)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，可報(bào)門診的意外醫(yī)療保險(xiǎn)。2.買重大疾病保險(xiǎn)，是因?yàn)楹⒆幽挲g小，保費(fèi)便宜，保障期長，可以很好地減輕孩子未來的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。年齡越大保費(fèi)越貴。當(dāng)然，小孩子得重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)也是有的（比如白血?。┻@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)也需要防范的。如果有保額分紅的，還兼具了投資的功能，抵御通貨膨脹，長期來看，利益也是很可觀的保額會(huì)隨著寶貝年齡的增加而增加，而保費(fèi)固定不變的。3.買住院醫(yī)療保險(xiǎn)，主要是解決門檻費(fèi)和自費(fèi)部分醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷補(bǔ)償。許多人因?yàn)楹⒆佑猩賰夯ブ?，就忽略這一部分，其實(shí)這也是一種思維誤區(qū)，因?yàn)楹⒆由∽≡旱膸茁蔬€是比較大的，比如肺炎，感冒發(fā)燒住院。在一定的周期內(nèi)（比如5年），只要有一次住院，自費(fèi)部分的醫(yī)療費(fèi)恐怕就比保費(fèi)多。如果多次生病住院，肯定是有商業(yè)保險(xiǎn)比沒有更好。重要的是有了住院記錄再想買住院醫(yī)療，承保的幾率很低。不是因?yàn)槲以谫u保險(xiǎn)才會(huì)這樣說，今年是我在太平的第五年相信未來的日子一直在太平，我的客戶們不要擔(dān)心我不做了會(huì)成孤兒單哈我女兒出生滿30天我就給她投保了第一份重大疾病險(xiǎn)，當(dāng)然代理人不是我自己，是我現(xiàn)在的師傅今年是她在太平的第十年，女兒的第一份保險(xiǎn)今年已經(jīng)是第六年繳費(fèi)，時(shí)間飛逝，我感覺以前的保險(xiǎn)比現(xiàn)在貴，保障還沒現(xiàn)在的全，當(dāng)然保險(xiǎn)和手機(jī)一樣都會(huì)升級(jí)，只要買了有保障就好，不用到更好。
下面兩個(gè)理賠是同一個(gè)寶貝在一年內(nèi)因?yàn)榉窝鬃≡簝纱?，寶寶們年齡小抵抗力差，容易小病住院。我團(tuán)隊(duì)里面有個(gè)同事收到過一份3歲寶貝的投保資料，有八次住院經(jīng)歷都是感冒發(fā)燒這些，當(dāng)然最終被拒保，所以保險(xiǎn)真的是該寶貝滿28天就該投保。
舉個(gè)例子，如果附加的住院醫(yī)療0-15歲保額50萬，年繳保費(fèi)是1630元，16-20歲保費(fèi)是753元報(bào)銷上限是每年50萬，報(bào)銷比例是少兒互助金報(bào)后100%報(bào)銷（傳統(tǒng)觀念認(rèn)為住院醫(yī)療是消費(fèi)型的不劃算）其實(shí)有了這種0免賠的保險(xiǎn)才會(huì)減少家庭的財(cái)務(wù)損失。沒有準(zhǔn)備這樣的保險(xiǎn)，一旦生病，依然需要支出醫(yī)療費(fèi)，而少兒互助金只報(bào)社保范圍內(nèi)用藥，報(bào)銷比例60%左右。買住院醫(yī)療保險(xiǎn)，表面看是花錢，其實(shí)是換個(gè)地方存錢，關(guān)鍵時(shí)刻盡量少花自己的錢。二：教育金其次是買教育金保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)因?yàn)橹芷谙鄬?duì)較短，不要太計(jì)較投資收益（分紅利益），而要看重強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的功能和?？顚Ｓ玫那楦屑耐?，生活需要儀式感，想想等寶貝考上大學(xué)帶著她們來保險(xiǎn)公司領(lǐng)取教育金的場(chǎng)景是多么有意義。三：養(yǎng)老險(xiǎn)第三是買養(yǎng)老（年金）保險(xiǎn)，這是許多父母的愛好，喜歡給孩子準(zhǔn)備好養(yǎng)老錢，因?yàn)閾?dān)心孩子的未來缺錢。這種觀念并不正確，因?yàn)閾?dān)心不如正面期許、積極培養(yǎng)，給能力比給錢重要。當(dāng)然，如果家庭比較富裕，錢是要找出路的，在哪里攢都得攢，以孩子的名義攢也沒什么不可以。這個(gè)時(shí)候選擇年金型的，平時(shí)領(lǐng)取的錢父母可以支配（18歲前），不用可以累積生息給孩子存著。在法律上，這種保險(xiǎn)達(dá)到了傳承財(cái)富的效果，避免了債務(wù)和稅收的一些問題。我們說這樣的保險(xiǎn)可以當(dāng)房子買，可以作為家庭和企業(yè)的資金蓄水池。給孩子買保險(xiǎn)，還要關(guān)注以下的幾個(gè)問題。1、許多人主張附加豁免保費(fèi)保險(xiǎn)（也就是說萬一投保人在繳費(fèi)期內(nèi)符合合同條件身故或者全殘重疾，可以免交未交保費(fèi)）。但我個(gè)人認(rèn)為，附加豁免保費(fèi)保險(xiǎn)，不如給投保人買充足的保障型壽險(xiǎn)，因?yàn)榛砻獗ＹM(fèi)只是讓孩子的交費(fèi)壓力沒有了，但是依然解決不了生活費(fèi)的問題，而且豁免險(xiǎn)保費(fèi)是消費(fèi)型的。2、給孩子買保障型保險(xiǎn)，繳費(fèi)期可以盡量拉長（比如20年，這樣杠桿更大，如果買的是理財(cái)型保險(xiǎn)（教育金、養(yǎng)老金），繳費(fèi)期可以短一些（額度越大，期限越要短，防止不確定因素帶來繳費(fèi)壓力）。3、給孩子買保障型保險(xiǎn)（重大疾?。ｎ~盡量高，至少50-100萬，如果父母有足夠的繳費(fèi)能力，而且投保人買了高于子女的保額，娃娃的保障還可以更高，我自己有130萬保額后才敢去體檢(體檢結(jié)果就是有些指標(biāo)異常不能再加保了)，果果有176萬保額，為什么會(huì)有一個(gè)6萬零頭，是因?yàn)楣谋ｎ~已經(jīng)超過額度，在加保一個(gè)20萬保額時(shí)保險(xiǎn)公司只同意增加16萬。分紅不分紅搭配買的，有朋友問我你為什么免體檢額度可以買這么高保額，其實(shí)保險(xiǎn)代理人的級(jí)別不同可以做到不同的免體檢額度，這當(dāng)然取決于各家公司的投保規(guī)則。4、在資金充足的前提下，盡量做全面組合，即重大疾病、住院醫(yī)療、意外傷害、意外醫(yī)療，藥品險(xiǎn)等基本項(xiàng)目要齊備，然后才是教育金，然后才是各類理財(cái)型保險(xiǎn)，我們剛才說過這權(quán)當(dāng)是儲(chǔ)蓄，今天做明天的準(zhǔn)備，現(xiàn)在做未來的準(zhǔn)備，祝愿全天下的寶貝們都健健康康。
