保險的靈魂是精算，保險的核心價值是轉(zhuǎn)移不能承受的風險。
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“車險”這個詞，太具有導向性了，看字面，通常以為就是給車上保險，但當你看完我的文章，你就一定不會這樣認為了。因此，如果有好問的朋友問我：車險應(yīng)該怎么買最劃算？
我在回答這個問題之前，通常會先要求他們問自己幾個問題：
我駕車不小心撞了別人，該怎么辦？
我在交通事故中受傷，該怎么辦？
朋友搭我便車時遭遇車禍，該怎么辦？
這些事關(guān)人而非車的問題，其實才是車險應(yīng)主要考量的問題，因為我們的政府也是這么想的。
其實你怎么買車險，我根本不在乎，我在乎的是，你有沒有意識到：人比車重要！
1、車險的核心價值是什么？
車險的核心價值，其實只有兩個：
第一、如何轉(zhuǎn)移不可承受的風險。比如你在上海街頭開車，撞了一個行人，這個人被撞成全殘或身故，需要賠償150萬，這個時候，由保險理賠來解決，這是核心價值。而不是每當?shù)奖ｋU年度末，你為了不讓幾千塊保費打水漂，換四個輪胎也讓4S店將費用做進車險?。?/p>
第二、如何保證車上人員的安全。比如你開一輛車在高速公路上發(fā)生車禍，車上坐著家人和朋友，他們身受重傷，需要幾十萬來處理醫(yī)療費，你有沒有辦法保證兩種事后安全：其一、有最好的醫(yī)療條件幫他們治好傷；其二、他們不怪你，親情或友情安全地不翻臉。
這一切在于，你要意識到：生命的價值。
我已經(jīng)銷售過很多份車險，但令人痛心的是，有些客戶，不是要求座位險從5萬變成1萬，就是連1萬都不要，取消，不保，這很令人唏噓。有些朋友，自己買了高額的人身意外傷害或意外醫(yī)療，這個可以免，然而，乘客座位呢？
讓我們視線升高一點點，看看這個真實的世界。
如果車禍對個體帶來的傷害累積到足夠多，就會變成社會矛盾和風險。這是交強險產(chǎn)生的背景：任何情況下，受害人都能得到有效、及時的賠償。但交強險和社會醫(yī)療保險很像，都只追求最廣泛的覆蓋范圍，而不追求保障的深度。比如，如果駕駛者因駕駛疏忽造成路人身亡，在只投保交強險的情況下，最多可獲得的賠付額只有11萬元。這顯然無法滿足受害人家屬的合理賠償訴求。 交通事故造成的死亡賠償，往往以該地區(qū)上一年度人均可支配收入的20倍為標準。換句話說，在北京、上海等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，因駕車致死引發(fā)的賠償，動輒百萬元的案例并不鮮見，僅靠交強險根本無法滿足。如果之前投保了200萬元保額的第三者責任險，那么對于事故雙方來說它都堪稱雪中送炭。
這是商業(yè)車險的一項重要功能。
解決了事故造成的第三方損失，下一步就是考慮你自己的問題了。發(fā)生事故后，不管是你自己還是同車的朋友，都可以通過駕乘人員意外險獲得賠償。駕乘人員意外險的本質(zhì)就是意外險，只不過將保障對象拓展到了所有乘車人。這種意外險，只要包含意外身故和意外醫(yī)療責任就足夠了。
把人的問題解決后，車的問題解決起來就簡單多了。
不管是最常見的車損險和盜搶險，還是以附加險形式存在的玻璃破碎險、發(fā)動機涉水險、車身劃痕險等，都應(yīng)由你基于預(yù)算和駕車環(huán)境綜合決定是否購買。如果你居住在常年多雨的地區(qū)，而且沒有固定的停車位，那么投保發(fā)動機涉水險和車身劃痕險就很有必要。
由上可以看出，我的專業(yè)建議是：
主要風險保障有力，次要風險量力而行。
現(xiàn)在全國機動車保有量已超3億輛，這就意味著，很多人沒有為自己買過保險，但一定給汽車投保了。如果我告訴你，所有的財險公司，收進來10元錢，里面有7元錢是車險，你就該知道財險是靠什么而活了，如果我再告訴你，自從商業(yè)車險誕生以來，所有銷售車險的公司，幾乎都是虧損的，你會感到驚奇嗎？
2.車險如何買才最便宜？
車險的定價本應(yīng)是一件特別簡單的事情，即保額決定價格。價值20萬元的汽車，保額200萬元的第三者責任險，這些金額都是客觀和確定的。就好比兩個人在上海買了同一款奧迪A6L汽車，車輛本身的價值是一樣的，車險選擇的保障責任也一樣。 放在前幾年，這兩個人的保費將完全相同。但隨著車險價格政策的多次調(diào)整，原先保險公司計算出來的價格，已經(jīng)變?yōu)榛鶞时ＹM。在此基礎(chǔ)之上，保險公司又增加了許多額外的規(guī)則。
第一個規(guī)則是看去年的理賠情況。比如，去年的理賠次數(shù)超過5次，這意味著你這個司機不怎么靠譜，所以你今年的車險價格會上漲。這個漲價或者打折的標準是一個區(qū)間，由政府制定，各地不同。比如，對于未出險客戶，北京的保險公司可以打7折，而上海只能打7.5折。這取決于各地區(qū)的規(guī)定，有點兒像地方性的規(guī)章制度。
第二個規(guī)則是在保險公司眼里你夠不夠“安全”。說白了，保險公司可以根據(jù)你的理賠數(shù)據(jù)，比如理賠次數(shù)、理賠金額、理賠定責情況等，來考慮是否給予你保費上的折扣。 第三個規(guī)則是在銷售渠道眼里你夠不夠“安全”。比如闖過幾次紅燈，有過幾次超速駕駛，這些也會成為決定車險價格高低的因素。一個不靠譜的司機理應(yīng)支付更多的保費。
我提倡的方式是多問、多了解。不能聽到一個報價，就直接下單購買。 值得注意的是，車險有個特點，除價格外，服務(wù)質(zhì)量也決定著產(chǎn)品的競爭力。保險公司如果擁有更多網(wǎng)點和理賠車輛，就意味著他們能更快到達事故現(xiàn)場；工作人員經(jīng)驗更豐富，就意味著他們可以更順暢地解決事故糾紛，為你節(jié)省大量時間；理賠流程更智能，就意味著你可能只需用手機拍張照片，上傳一下就能拿到理賠金了，而無須前往保險公司網(wǎng)點取號、排隊、提交資料。 這些服務(wù)的背后是豐富的理賠經(jīng)驗、大量的資源投入，以及扎實的信息技術(shù)能力。
這就是我建議大家在買車險時關(guān)注大公司的原因，對于車險這種商品來說，規(guī)模優(yōu)勢不容忽視。 如果總結(jié)我的經(jīng)驗，就是簡單的兩步。 第一步，確定渠道和價格。你可以通過幾種方式了解車險報價：撥打保險公司車險電話，聯(lián)系4S店，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，聯(lián)系你認識的保險業(yè)務(wù)員。不管通過哪種方式購買車險，后續(xù)的理賠和服務(wù)都沒有差別，保險公司會一視同仁。 第二步，挑選公司。在幾個最低的報價方案中，選擇規(guī)模較大、口碑較好的保險公司的產(chǎn)品。目前的市場，太平洋、平安、人保的車險口碑都不錯，服務(wù)評級AAA。
3、車險的未來
前文已提到，車險并不是一門賺錢的生意。
財險公司車險這塊是虧損，真正賺到錢的其實是銷售車險的渠道。比如4S店，它表面上在賣車，實際上是一個金融平臺，你可以在4S店購買汽車保險、申請汽車貸款，這類平均每筆可帶來上千元收入的金融業(yè)務(wù)，成了很多4S店最主要的收入來源。 各家公司銷售的車險，都是完全一樣的產(chǎn)品，連條款都是由政府統(tǒng)一制定的。
在同質(zhì)化競爭態(tài)勢下，車險市場的集中度越來越高，中國近2/3的車險市場份額被4家保險公司占據(jù)。更可怕的是，這4家公司的集中度還在繼續(xù)上升。 既然產(chǎn)品一模一樣，比拼的自然就是價格和服務(wù)了。對消費者來說，哪家公司的產(chǎn)品便宜、服務(wù)好，就買哪家。中小公司為了生存，只能依靠價格戰(zhàn)這個招數(shù)。但車險市場的特點在于，真正有實力和資本打價格戰(zhàn)的反而是大公司。 如前文所述，車險的后端服務(wù)至關(guān)重要，這意味著車險是一項很“重”的商業(yè)模式，大量的資本投入和大量的網(wǎng)點鋪設(shè)，投入的都是實打?qū)嵉慕疱X。在這種規(guī)模經(jīng)濟下，大公司的優(yōu)勢越發(fā)明顯。
在競爭日趨激烈的車險市場上，又出現(xiàn)了新的參與者——互聯(lián)網(wǎng)巨頭。想象一下，如果有一家公司告訴你，考慮到你全年都嚴格遵守上海的機動車限行規(guī)則，同時擁有良好的開車習慣，它決定把你的車險價格降低30%，對于車險市場尤其是消費者來說，這可謂吸引力十足。 事實上，掌握海量消費者數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，有理由也有實力這么做。車險本質(zhì)上是一個基于自身使用習慣、周遭環(huán)境等前提的大數(shù)據(jù)模型，在這個戰(zhàn)場上，當然不只有保險公司。
不管怎樣，只要你是一名遵紀守法的好司機，未來的車險產(chǎn)品對你而言一定會更優(yōu)惠。
客官，看完點贊，一生有飯！
