只有社保，真的夠用嗎
?▼醫(yī)院三句話讓你傾家蕩產(chǎn)▼
?1、你這病很嚴(yán)重?
2、不過還能治
?3、但是需要很多錢
? ? ? 微博最近發(fā)起了一個話題：“醫(yī)院是檢驗(yàn)人性最真實(shí)的地方”！這個話題引起了很多網(wǎng)友共鳴。
有大難臨頭各自飛的年輕甜蜜夫妻，有傾家蕩產(chǎn)為孩子治病的須發(fā)老人，也有為了老婆孩子放棄治療的頂梁柱。也有那為了治病錢爭的大打出手的親妯娌，這一切都是錢鬧的。
然而人人都有社保，醫(yī)?？梢詧箐N，那為什么還有某滴籌等各種眾籌鏈接不斷地出現(xiàn)在我們的朋友圈呢，又為什么為了救命錢把人性留在了醫(yī)院呢。
只有社保真的夠用嗎？這個話題再次引人發(fā)醒
? ? 為了了解大家對社保的認(rèn)知，我特地隨機(jī)采訪了身邊50位工薪層朋友，竟然沒有一個人，能說清楚社保的用途大部分人只知道社保能報銷醫(yī)藥費(fèi)、老了能領(lǐng)取養(yǎng)老金、工傷能賠點(diǎn)兒錢、有寶寶得知道生孩子能報銷點(diǎn)兒錢，然后就沒有然后了...
? ? 那我們每月交的社保錢，到底有什么用？有了社保，為什么還要買商業(yè)保險？
社保到底是什么
社保是國家給予每個人的基礎(chǔ)保障福利，我國的社保體系包括五種：養(yǎng)老保險、醫(yī)療險、失業(yè)保險、生育保險和工傷險。
醫(yī)療保險：發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后，國家給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
養(yǎng)老保險：累計(jì)繳費(fèi)滿15年，退休后按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。
?工傷保險：工作中遭受意外傷害或患職業(yè)病，可獲得必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
?生育保險：女性在懷孕和分娩期間，享受國家提供的生育津貼和產(chǎn)假。
?失業(yè)保險：辦理失業(yè)登記后，可領(lǐng)取失業(yè)保險金、醫(yī)療補(bǔ)助金等。
? ? ?了解了社保有什么我相信很多人仍然有這種想法：我有社保了啊，生病了有醫(yī)保，意外了有工傷，年老了有養(yǎng)老金，何必再花另外一筆錢去買商業(yè)險呢？
? ? 因?yàn)榻^大多數(shù)人經(jīng)常會用到的是醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險那我們今天就從這兩個方面去看一下，真的是有社保就夠了嗎？
醫(yī)療保險
? ? 醫(yī)療保險，它是否真正解決了普通百姓看不起病的難題呢？我們用這張圖解釋一下，基本醫(yī)保是如何報銷的呢，又有哪一些限制呢？
起付線限制：
國家醫(yī)保局規(guī)定，參保居民在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的政策范圍內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用，起付標(biāo)準(zhǔn)以下由個人支付；起付標(biāo)準(zhǔn)以上由住院統(tǒng)籌基金按比例支付，額度不超過住院統(tǒng)籌基金年度最高支付限額。不同地區(qū)都不同地區(qū)的起付線，以北京為例，門診起付線是1800元/年，住院則是1300元/年；這個數(shù)字以下的，需要自付，超過這個數(shù)字醫(yī)保才會介入，并且還有次數(shù)限制。
封頂線限制：
? ?治療醫(yī)藥費(fèi)超過了所能報銷的金額后，社保將不能再支付。還是以北京為例：門診一年最多報銷2萬，住院最多報銷50萬。這個額度對于患了重疾的人來說，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
（2020年北京市城鎮(zhèn)職工社保報銷費(fèi)用）
?報銷范圍限制：
一般分為甲乙兩類藥品/治療項(xiàng)目：甲類藥：1800多種，100%可以報銷乙類藥：800多種，90%可以報銷。
目前國家藥品監(jiān)督管理局收錄的藥品共有16萬種，除去甲乙兩類2600多種藥品外，98%的藥品是需要我們自費(fèi)的。
報銷比例限制：
? ?不同地區(qū)的醫(yī)保，在不同等級醫(yī)院就醫(yī)，報銷比例都是不一樣的。據(jù)國家醫(yī)保局在2020年6月公布的數(shù)據(jù)顯示：居民醫(yī)保住院費(fèi)用實(shí)際報銷比例全國平均為59.7%，職工醫(yī)保為75.6%，仍存在部分費(fèi)用需要自費(fèi)。另外，不同藥品的報銷比例也是不一樣的。甲類藥可報銷100%，乙類藥只能部分報銷，有的甚至只能報銷10%。
社保的保障機(jī)制，既要防止社保被濫用，也不能無視基本國情，無限投入。所以有上限，有下限，還有報銷范圍和比例的限制。所以它提供的只是基礎(chǔ)保障，可以給到咱們一定的醫(yī)療補(bǔ)助，讓咱們在這些方面勉強(qiáng)實(shí)現(xiàn)“溫飽”。
? ? ?但是如果真的不幸罹患了重大疾病，如果只有社保，那恐怕能起的作用也是杯水車薪，仍然有很大的窟窿需要去補(bǔ)。
由上，我們發(fā)現(xiàn)醫(yī)保有一些不盡完美：
1、起付線將大部分人拒之門外
門診1800元的起付線，雖然令人不悅，但這點(diǎn)錢我們都付得起，所以還能接受。
2、最高限額錢太少不夠用
下圖是銀保監(jiān)會規(guī)定的6種高發(fā)重大疾病，治療康復(fù)費(fèi)用參考：
?顯然，如果患重大疾病，醫(yī)保的最高報銷限額太低了，覆蓋不了巨額醫(yī)療花費(fèi)。
3、交通事故醫(yī)療費(fèi)，由肇事方賠償，社保不管
發(fā)生交通事故后，一般是按機(jī)動車交通事故處理，找肇事者賠償，很難在醫(yī)保中報銷。只有自己擔(dān)責(zé)的醫(yī)療費(fèi)，醫(yī)?？梢詧箐N。
4、醫(yī)保目錄外的藥品、器械和治療手段，才是我們最常用的，但卻不報銷。
鄰居家的孩子，在樓下玩兒，不小心磕到花壇上了，額頭磕破了。到醫(yī)院縫了3針，醫(yī)生建議貼一張促進(jìn)傷口愈合的創(chuàng)可貼，國產(chǎn)的400多元，可能會留疤。進(jìn)口的903元，不會留疤。但是進(jìn)口的是自費(fèi)藥，醫(yī)保不報銷。你說家長選國產(chǎn)，還是選進(jìn)口？手術(shù)、ICU病房，為了搶救患者，所使用的藥品和治療儀器，大多是醫(yī)保目錄外的，報不了。
最可怕的是癌癥，那些最有效的特效藥、進(jìn)口藥，最先進(jìn)的治療手段，質(zhì)子重離子技術(shù)，全不在醫(yī)保目錄內(nèi)。
中國衛(wèi)生部公布的臨床用藥為195130種，其中社保目錄2675種，占全部比例的1.4％。
5、醫(yī)保只能報銷一定比例
醫(yī)療花費(fèi)，100%全部報銷最好，但醫(yī)保報銷目錄內(nèi)的藥品，一般分為甲、乙、丙三類藥。
·甲類，可以全部進(jìn)入醫(yī)保報銷范圍，按醫(yī)保比例報銷。
· 乙類，自費(fèi)一部分，醫(yī)保報銷一部分。
· 丙類，全部自費(fèi)，醫(yī)保0報銷。
6、住院押金不能墊付
住院前需要繳納一筆押金，大約幾萬元到幾十萬元不等。這筆費(fèi)用，需要我們先行墊付，醫(yī)保無法提供。
7、收入損失沒有彌補(bǔ)
意外傷殘、疾病導(dǎo)致我們工作中斷，工資沒有了，損失很大。而且《勞動法》規(guī)定，大病兩年就可以解雇員工，即使像公務(wù)員這種福利優(yōu)厚的崗位，也會面臨收入增長損失。但這筆錢，醫(yī)保不補(bǔ)。
8、家屬陪護(hù)費(fèi)醫(yī)保不管
自己生病住院，需要家人的陪護(hù)照料。家人住院，需要自己請假或辭職照料，或者聘請護(hù)工。這些陪護(hù)費(fèi)，只能由我們自己承擔(dān)。
9、后期康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)醫(yī)保不包
疾病，三分治，七分養(yǎng)。特別是重大疾病，在醫(yī)院治療后，需長期在家療養(yǎng)，補(bǔ)充大量的營養(yǎng)品。這筆開銷不可小覷，但醫(yī)保不包。
10、沒有身故補(bǔ)償金
花了高昂的醫(yī)療費(fèi)后不幸身故，如果能得到一筆補(bǔ)償金，那么對家人來說，也算是一個安慰，畢竟家人還要正常生活。但，醫(yī)保沒有身故補(bǔ)償金。?
所以，醫(yī)保，只是一個基礎(chǔ)保障。如果想獲得更全面、更充足的保障，只能靠商業(yè)保險中的意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險來解決
社會基本養(yǎng)老保險
? ?咱們再來認(rèn)識下養(yǎng)老保險。大多數(shù)人對于自己退休后，每月能領(lǐng)多少錢，是沒有概念的。
這里首先明確一下養(yǎng)老金能夠領(lǐng)取的兩個條件：
1、達(dá)到法定退休年齡
2、累計(jì)繳費(fèi)年限滿15年
以2018年北京城鎮(zhèn)職工社會平均工資7855元為例：
退休后，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金約3500元左右。這還是以實(shí)際工資收入來申報的，而我們大部分私企，都是以最低基數(shù)來繳費(fèi)的，退休后能領(lǐng)取的養(yǎng)老金，更是捉襟見肘。
那么這點(diǎn)錢到底夠不夠養(yǎng)老？這個問題，我們要看養(yǎng)老金替代率。
?所謂“養(yǎng)老金替代率”，大概意思就是，你退休后每月的養(yǎng)老金與退休前月薪的比例。上述案例中，月薪7855元，退休后每月可領(lǐng)養(yǎng)老金3261元，養(yǎng)老金替代率大約為40%左右。
而世界銀行組織建議：生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率不能低于70%。
國際勞工組織預(yù)警：養(yǎng)老金替代率最低為55%。
也就是說，中國目前的養(yǎng)老金替代率已低于國際“警戒線”。
所以，社會基本養(yǎng)老金只夠維持我們餓不死，想要老了活得有尊嚴(yán)，只能同時為自己繳存商業(yè)養(yǎng)老金。特別是在“養(yǎng)兒防老”“以房養(yǎng)老”等傳統(tǒng)養(yǎng)老方式不再奏效后，商業(yè)養(yǎng)老金成為大多數(shù)人的必然選擇。
什么是商業(yè)保險？
二、什么是商業(yè)保險？
根據(jù)百度百科的解釋：
商業(yè)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。
我們在此主要討論人身商業(yè)保險，人身商業(yè)保險主要分為四大險種，現(xiàn)在讓我們來挨個了解一下。
1、重疾險
重疾險的作用就是如果不幸罹患了重大疾病，這份保險能夠起到彌補(bǔ)我們因重病造成的收入損失。
在合同約定的疾病范圍內(nèi)，達(dá)到理賠條件，都可以得到一次性賠付保障額度。許多家庭因支柱患病而導(dǎo)致失去經(jīng)濟(jì)收入，治療費(fèi)用要錢，家庭的生活也需要開銷。
社保的醫(yī)療報銷的只是部分醫(yī)療費(fèi)，而重疾險的賠付，剛好可以彌補(bǔ)因病的收入損失，維持家庭生活的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
2、醫(yī)療險
百萬醫(yī)療險也是保障重大疾病的保險，但是重疾險不同，它屬于報銷制賠付。
因住院、手術(shù)、治療而產(chǎn)生的大額費(fèi)用，在合理且必要的情況下，除去1萬的免賠額，除去社保報銷，剩下的百萬醫(yī)療險都可以報銷。
在此看來，保費(fèi)低保額高的百萬醫(yī)療險，完美彌補(bǔ)了醫(yī)保在報銷范圍、報銷比例和報銷上限的不足，可謂十分實(shí)用。
3、意外險
意外險保障的是意外風(fēng)險，如果因意外導(dǎo)致受傷，殘疾和身故，即可獲得賠付。
意外醫(yī)療按照報銷制賠付，意外傷殘則是根據(jù)傷殘等級按比例賠付，若是身故則直接賠付全部保額。
意外險保費(fèi)低、保額高，而且沒有健康告知，很多人會把它作為商業(yè)保險的入門級產(chǎn)品。
社保雖然也包含意外保障，但是它保障的只有工傷，保障范圍較為狹窄。而現(xiàn)實(shí)生活中，意外無處不在，所以另外配置商業(yè)保險也是必不可少的。
4、壽險
壽險保障的是身故責(zé)任，如果不幸身故或全殘，就可得到一筆賠付，給家人留下一筆錢，一份生活保障。
社保沒有對身故這塊的賠付，而如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱，有房貸車貸等壓力的人，一旦身故，對于家庭的影響不可估量，所以壽險對于家庭經(jīng)濟(jì)支柱是必備品。
綜上所述：社保是國家給到每個人的基礎(chǔ)福利，是好東西，但是也不能“神化”它。
就像咱們都知道的基本醫(yī)保和基本養(yǎng)老險，可以給咱們一定的醫(yī)療補(bǔ)助和養(yǎng)老補(bǔ)貼，讓咱們在這些方面勉強(qiáng)實(shí)現(xiàn)“溫飽”。
但咱們還是存在大病看不起、指望養(yǎng)兒防老的問題，最后憂心忡忡、小心翼翼地過著日子。
如果說社保是一個人的遮羞布，那么商業(yè)保險就是你的鎧甲。兩者相輔相成，共同為你的生活保駕護(hù)航。
寫在最后
▼保險的三句話給你雪中送炭▼
1、這病我們能賠
2、確診就能理賠
3、你剩余的保費(fèi)不用再交了
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