非利益相關(guān)，非儲蓄險相關(guān)，希望把花了不少時間了解到的有關(guān)重疾險的方方面面分享給大家，減少大家的決策成本。
適用對象：還在奮斗中并抱起保溫杯養(yǎng)生的70、80、90后。
亮點：第4、5點。

1、故事緣起

去年給我媽做了個體檢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)CA199指標異常（消化癌癥相關(guān)）。經(jīng)醫(yī)院復(fù)診為腸胃潰瘍引起CA199指標異常。當時差點沒把我嚇個半死，這要是確診出來個啥可怎么辦！平靜過后我突然想到，如果發(fā)生重癥，在沒有商業(yè)保險的情況下，這筆費用對家庭負擔不輕，自此我開始了買保險自學(xué)之路……

第一個結(jié)論就是，父母年紀已經(jīng)不適合購買重疾險，于是我開始看給自己買保險。

2、要不要買——內(nèi)地險or香港險？消費險or分紅險？

我的自學(xué)掃盲第一步：理清概念。

公眾號干貨多，知乎不推薦，在保險話題下有太多利益相關(guān)的經(jīng)紀人、代理人回答問題，所謂萬花叢中迷人眼，雖有收獲但非常考驗篩選能力，直接甩上我認為比較公允的幾個信息渠道，推薦大家做個入門，從上到下：

精算視覺（精算師主筆，專業(yè)性強，中港險分析，側(cè)重港險）
深藍保、好險周周薦（保險產(chǎn)品推薦對比，側(cè)重內(nèi)地險）
10life（app，香港精算師創(chuàng)立，港險產(chǎn)品比較，在保險圈稱為“十條命”）
保二爺、Jun保屋（個人號，內(nèi)地險配置和產(chǎn)品補充參考）

如果你不想自學(xué)成才的，可以直接告訴你答案。

希望在千元左右解決重疾險，追求極致性價比的，推薦選擇內(nèi)地消費險，無分紅、合同期滿不退保費。
有一定預(yù)算，希望選擇有分紅有退保價值，且相信香港體系，愿意最高誠信原則投保的，或者打算配置一點美元的，我個人選擇了香港保險。

內(nèi)地險和香港險是沒有絕對優(yōu)劣的，因為不存在完全同態(tài)產(chǎn)品的競爭。在我開始研究的2017年，內(nèi)地重疾險缺少線上智能核保，大家難免有個甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)就被限制在門外了（內(nèi)地高發(fā)但高痊愈率的甲狀腺癌直接按重疾賠付，是每年保險公司的支出大頭）。

而到了2018年，保險市場又發(fā)生了很多變化，線上智能核?？梢苑艑捦侗７秶?，關(guān)于核保我會在第4、5部分細講。

3、哪里買？——經(jīng)紀人和代理人之爭

相信大家的朋友圈里都或多或少的有保險代理或者保險經(jīng)紀人，特別是這兩年買港險特別紅火，所以文章開頭我就寫了非利益相關(guān)，本人不賣保險。如果你看完文章，有認識代理人或者經(jīng)紀人的個別需求，希望進一步專業(yè)咨詢的，我可以推薦微信。

代理人的優(yōu)劣勢：

• 對本公司產(chǎn)品非常熟悉，但是在產(chǎn)品比較時，難免王婆賣瓜，缺少中立性。
• 優(yōu)秀的代理人可以提供預(yù)先核保結(jié)果，讓你在投保前就有充分的心理準備。
• 選擇要點：好的代理人可以提供溢出價值的服務(wù)：比如我在溝通前期咨詢過的香港富通代理人，從業(yè)許多年的金牌代理，從郵件回復(fù)和問題答復(fù)上可以直接感受服務(wù)是高效、專業(yè)的；香港保誠代理人，本職醫(yī)生兼代理，在職業(yè)上具備天然的親和力和專業(yè)度，寶媽的身份也可以提供更多家庭配置上的見解。

經(jīng)紀人的優(yōu)劣勢：

• 對多家公司的產(chǎn)品和銷售情況熟悉，但在產(chǎn)品比較時，可能會受傭金等其他因素影響。

• 優(yōu)秀的經(jīng)紀人可以根據(jù)客戶需求推薦產(chǎn)品，并能同時預(yù)約多家公司進行投保。

• 選擇要點：選擇一家知名的經(jīng)紀公司，最好是王牌經(jīng)紀人，保證服務(wù)品質(zhì)的持續(xù)性，同時自己應(yīng)該對產(chǎn)品需求有一定理解，不盲從選擇產(chǎn)品。

最后我選擇投保渠道為香港經(jīng)紀公司的王牌經(jīng)紀人。
主要原因：我想同時投保兩家公司的產(chǎn)品，在預(yù)約服務(wù)時，經(jīng)紀公司能更好做時間規(guī)劃，最后我在一天內(nèi)完成了兩家公司的投保和體檢。

4、買什么？——友邦？保誠？宏利？富通？

在投保前期，我問了好多人選擇產(chǎn)品的原因，包括：

• 公司大、品牌好
• 我朋友在做這個，推薦我買這個
• 這個產(chǎn)品買的人最多

我自己也經(jīng)歷了糾結(jié)的決策過程。
最后選擇的原則是，在產(chǎn)品條款有利的基礎(chǔ)上，尋找最符合自己需求的大公司產(chǎn)品。

• 產(chǎn)品條款有利：所有代理人和經(jīng)紀人都會給你發(fā)送的是計劃書，但不是條款。我收到的正式合同有數(shù)十頁厚，密密麻麻，我想根本不會有人去看。
  但是最后，能保障你的是條款，能拒絕你的也是條款，這比任何分紅更實際，卻被大家忽視了。

保險產(chǎn)品本身不是為了比較英式分紅還是美式分紅、利率3%還是5%存在的，基本需求是對抗疾病的風(fēng)險。那么疾病的定義就很重要。很遺憾，我認為沒有一個代理人和經(jīng)紀人能說清，因為他們既不是設(shè)計產(chǎn)品的精算師，也不是理賠部門的核保員。我在上文提到的10life就在這一點上很突出，比較了主流產(chǎn)品的疾病定義做出評分。雖然做不到分析每個疾病種類，但是在癌癥復(fù)發(fā)定義、心臟病、中風(fēng)等條款上給出了各個產(chǎn)品的差別，已經(jīng)十分可貴。

在此只給出我對四個主流產(chǎn)品的觀察，細節(jié)分析可見各大公眾號：

友邦-加裕智倍保：條款優(yōu)，價格低，性價比款，兩大龍頭之一，公司品牌和賠付能力好，如果最后選擇這項產(chǎn)品可以搭配vitality會員，之前沒開放給大陸投保人，各位代理人經(jīng)紀人不一定熟悉，實際很好用
保誠-危疾加倍保：條款在部分項目較友邦更優(yōu)，同等保額情況下價格高于友邦，有預(yù)算能力的選擇，兩大龍頭之一，公司品牌和賠付能力好
宏利-活耀人生危疾保：條款優(yōu)，總體評分高于友邦、保誠，多次賠付性價比選擇。我當時僅因為10life對比中看到中風(fēng)原因不保意外、受傷和偏頭痛就沒選。。說到底重視什么條款還是看個人需求
富通-守護168：條款最優(yōu)，價格中等，照道理是最好的選擇，在香港本地的客戶多，詢問了些香港朋友，是持有富通保單的?？涩F(xiàn)在是九鼎富通（被中資收購），以及公司健康險份額不大，又讓我糾結(jié)了很久。

在分紅大家都關(guān)心的這點上，香港各大保險公司已在網(wǎng)站上披露了分紅情況，這才是最真實的數(shù)據(jù)，比任何人的介紹都靠譜。大家可以動動手感受一下，但是參考意義上，現(xiàn)有產(chǎn)品是沒有分紅情況的（年限太短），只有過往其他產(chǎn)品的情況。

最后我的選擇是投保友邦和富通。

5、買得成？——核保的重要性你永遠想不到

我有錢，還會買不到保險？答案是yes，因為除了標準承保，還有除外承保、擱置受保、拒絕承保。我的富通保險就擱置了，只能蜜汁微笑……保險公司是絕對嫌貧愛富的，嫌棄身體不好的人，喜歡身體健康的人。

內(nèi)地和香港在核保前的健康告知上采取不同規(guī)則，分別是詢問告知和最高誠信。在去香港投保時，我不僅提供了最近的體檢報告，還翻出了好幾年前的檢查報告，來做輔助證明。如果你曾有或者正有某些指標或者癥狀異常，在香港你不應(yīng)該隱瞞，而是盡可能多的提供報告證明正在痊愈、鑒定良性等情況，從而避免理賠時的糾紛。

我的建議是，同時投保兩家以上的公司產(chǎn)品，因為各公司獨立核保，最后核保結(jié)果會產(chǎn)生不同。

這也是我一開始會選擇兩個產(chǎn)品的原因。這種操作不常見，但我覺得非常必要也很好用，但僅限于既往病史在核保結(jié)果上是不確定的，如果已有明確會拒保的案例的，大家就沒必要浪費車馬費和精力了。

如果你體檢報告各項指標正常，過往沒有任何門診手術(shù)或者病史需要告知的，完全可以選擇一家產(chǎn)品購買就可以，因為在付費時，刷卡需承擔3%手續(xù)費，兩家產(chǎn)品最后選擇一家必然會有損失，身體健康的朋友們能省就省吧。在這里，常見的甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)大家不必過分緊張，核保結(jié)果直接就是除外承保，這在內(nèi)地和香港都是同樣處理，保險公司是不會替你承擔明明白白的風(fēng)險的。

另外補充一點，基于詢問告知的原則，內(nèi)地險投保是有技巧的，帶病投保的請仔細比對各個產(chǎn)品的健康告知問題，沒有問及的可以正常投保，合理利用好規(guī)則。

6、何時買？——最好的時間是現(xiàn)在

每一天的你都是比未來更年輕的你，所以在沒有任何健康問題下的投保時最有利的，年齡越小保費是越便宜的。

只有一種情況除外：短期內(nèi)有相關(guān)手術(shù)史，建議等待2-3年并復(fù)診確認后投保，通過的可能性更大，不然留下拒保記錄可能影響再次投保。

如有意向投保的，如有近期體檢報告，不建議再在內(nèi)地新做體檢：）如果已經(jīng)有潛在問題的，香港保險核保成功后三個月內(nèi)確診重癥是不賠付的……

7、買多少？——量力而行

10%的保險配置原則，其實我的一個月工資已經(jīng)買高了，因為還需要配置其他保險。但是買保險是為了買保額，保額至少需要兩到三年收入才是足夠，又不想分次補齊，我就一次到位了。

8、不想買？——自查下家庭保單

爸媽給你買過什么保險你知道嗎？也許你擁有的保單已經(jīng)包括了重疾險呢？我翻出來一張?zhí)貏e傻的終身壽險，直接退了，因為香港所有重疾險，本質(zhì)是一份帶有重疾保障的終身壽險；還有意外險，直接停了老產(chǎn)品，同樣的價格買了新產(chǎn)品，保額翻倍、保障更多，這就是保險市場的進步。

在走完這段保險自學(xué)之路后，我一度想過要不要兼職去賣保險算了，內(nèi)地部分保險代理和經(jīng)紀人的專業(yè)性讓我產(chǎn)生了很大懷疑，現(xiàn)在不應(yīng)該是把保險偽裝在理財背后騙阿姨媽媽買的時代了。從家庭財富和風(fēng)險管理的角度，深挖客戶的需求才是可持續(xù)的。

但是仍然有那些優(yōu)秀的公眾號和保險人士，讓我知道沒花過10000小時在這個行業(yè)深耕實踐過，是不可能成功的，我的見識還只是初級入門，僅夠消費決策的參考而已，我還是做個清清楚楚的消費者就好。

最后提一句關(guān)于香港保險返傭、或者報銷機票酒店的優(yōu)惠，這些活動在保險公司都是不存在的，保險公司只有階段性促銷活動，一般是投保成功后返還1個月保費，這也不叫保費打九折，概念不同。傭金是保險從業(yè)人員的服務(wù)所得，現(xiàn)在看個視頻還得買會員呢？一個優(yōu)秀的銷售人員是用專業(yè)和服務(wù)體面地掙得這份收入的。

2個小時碼了三千字我的天哪。。希望對大家有用，要給我發(fā)個紅包嗎？