最近，不少朋友向我咨詢。
有沒有比較不錯的終身壽險推薦？
小番茄仔細把現(xiàn)有市面上終身壽險研究了一通。
發(fā)現(xiàn)，的確有幾款非常不錯的產(chǎn)品。
于是決定來跟大家聊一聊。
這其中非常優(yōu)秀的。
中華人壽旗下的「中華尊終身壽險」
開始之前呢，還是簡單總結(jié)一句。
終身壽險不適合所有朋友，尤其是基礎(chǔ)健康保障還沒有做全的朋友。
但對于基礎(chǔ)保障已經(jīng)最全了。
有條件和經(jīng)濟實力，并且希望多元配置。
為自己養(yǎng)老、孩子教育提前做準備，盡早轉(zhuǎn)嫁潛在婚姻、傳承的風險的朋友。
終身壽險，就是非常好的一個風險工具。
買終身壽險，具體是干嘛用的？
請復習：大多數(shù)不買年金險的人，都沒get到這個頂級功能
為了讓大家能最快的速度理解這款產(chǎn)品的優(yōu)勢和特點。
我用比較接地氣的語言來進行解讀。
我們假設(shè)：
30歲的媽媽，買給0歲的男寶寶。
每年存10萬，存5年。
那么，「中華尊」這款終身壽險的現(xiàn)金價值表如下所示。
好了，我知道這樣一張冷冰冰的數(shù)據(jù)表你是一臉懵逼的。
我來分別解釋說明一下怎么看以及分別是做什么用的。
1、想要用錢，怎么拿出來？
想從這款終身壽險拿出錢來分為兩種情況。
終身壽險本身就是壽險，所以具備壽險的功能。
也就是被保險人身故或者全殘會賠付一筆錢。
具體拿多少呢，我在后面說。
另一種就是被保險人好好的，可能是投保人媽媽要用錢。
那么就可以采取「減保取現(xiàn)」或者「退保」的方式拿錢出來。
聽到這里是不是覺得有點耳熟？
沒錯，在之前講年金的時候。
其實就聊過了「減保取現(xiàn)」和「退?！惯@兩個功能。
能減?；蛘咄吮Ｄ贸龆嗌馘X出來呢？
取決于所在保單年度的現(xiàn)金價值。
我們再看上面的圖表，對應看看每個保單年度的現(xiàn)金價值是多少。
那就是對應年度你可以從中拿出來的錢。
好了，說到減?；蛘咄吮＃欢ú煌嵋惶醝rr，內(nèi)部收益率。
這款產(chǎn)品的內(nèi)部收益率是多少呢？
我們假設(shè)，這個30歲的媽媽，給0歲寶寶每年存10萬，存了5年。
我們分別按照，第5年和第10年，一次性全部把錢拿出來。
來分別看看，這款產(chǎn)品的irr內(nèi)部收益率是多少？
是的，你沒有看過。
5年退保，一次性可以拿出55.86w，Irr是3.719%
10年退保一次性可以拿出66.34w，irr是4.10%
回本速度也是非?？炝?。
5年繳費的話，第四年就回本了。
雖然終身壽險目前最高的定價都是按照3.5%的預定利率定價。
但是中華尊這款產(chǎn)品。
實際結(jié)算收益和回本速度，還是相當不錯。
另外一種獲得保險金的方式，就是身故和全殘賠付。
具體可以賠付多少呢？
也簡單介紹一下。
1）如果被保險人是在18歲之前身故。
賠付金額就是：已交保費和現(xiàn)金價值，二選一取大，哪個多給哪個。
2）如果被保險人是18歲后身故。
但保費還沒繳完，那么賠付的錢是以下兩個二選一取大。
所在保單年度的現(xiàn)金價值
所在保單年度已交保費乘一個系數(shù)
這個系數(shù)是啥意思呢？
我們一起來看合同就明白了。
這個系就是返還比例。
18-60歲，返還比例是160%，也就是已交保費X160%
60周歲以上的人，返還比例是120%，也就是已交保費X160%
最后你拿到的錢，就是看現(xiàn)金價值和這兩個相乘，哪個高給哪個。
3）如果繳費期已經(jīng)結(jié)束了，要怎么賠付呢？
我們還是摳字眼看合同。
這種情況就是以下三選一取大，哪個多給哪個。
現(xiàn)金價值
已交保費乘以系數(shù)
最后增額的保費
除此，細心的朋友還看到了一個航空意外身故保險金。
這個指的是。
如果被保險人在以乘客的身份搭乘合法商業(yè)運營的民航班機遭受意外傷害。
自意外傷害之日起180天內(nèi)，因該意外傷害身故。
除了約定給付的身故保險金外，還會額外賠付航空意外身故保險金。
2、中華尊這款終身壽險，還有哪些特點呢？
歸納一下：
1）可設(shè)定保單的第二投保人
這個，是對消費者最有利的一條。
這樣做的好處是，規(guī)避投保人一旦身故，保單變?yōu)檫z產(chǎn)的風險。
2）免責條款少，沒有恐怖襲擊、地震和爆炸。
它只有5條，其他大部分的壽險都是7條甚至十多條的。
3）免體檢額度高
中華尊終身壽險的最低保額為1萬元。
但是最高免體檢額度可達到1200萬，既給消費者帶來便利，且保障力度十分強勁。
4）可以加保
投保成功且在保單生效兩年后，投保人可以通過電話、紙質(zhì)保全資料進行保費追加，每年可以追加一次基本保額的20%。
5）保單貸款
和很多長期險一樣，也同樣支持在保障有效期內(nèi)，可以申請貸款現(xiàn)金價值的80%。
且貸款利息比較低。貸款的還款方式也比較靈活，可以全額還，也可以只還利息。
3、最后，簡單總結(jié)一下。
人一生，其實都是在和風險斗爭。
年輕的時候積累財富，害怕突然身故、得病等短命風險。
積累到一定程度之后，如何好好保護你的財富，讓你的財富不再裸奔。
可以順順利利地給到想給人，顯得更加重要。
人生最可怕的一件事是自己辛苦努力打拼賺來的錢。
因為沒有事先做好規(guī)劃，最后變成別人的。
終身壽險。
和我們之前聊過的年金保險類似，除了可以用作儲蓄、教育規(guī)劃以外。
它更大的作用，在于防范婚姻中離婚分割、資產(chǎn)繼承、子女不孝等等的風險。
之前身邊也有過這樣的案例，父母過早把房產(chǎn)過戶給孩子。
結(jié)果孩子敗家，賣房拿去賭博，結(jié)果把父母辛苦積攢的房子都敗光了。
最后父母也是一點辦法都沒有，畢竟已經(jīng)過戶了。
前兩天的文章里，我就聊過。
有實力的父母，可以給自己投一份終身壽險，自己是投保人、也是被保人。
身故受益人可以是自己的孩子或者父母。
并且在合同中做額外約定，孩子可以分批次領(lǐng)取身故受益金。
這樣可以既可以避免孩子敗家，也可以避免孩子不孝順。
現(xiàn)在很多年金、終身壽險，達到一定保額之后，都是可以直接對接信托的。
比如父母買給自己，如果身故。
孩子可以得到長期的固定受益金，這就是孩子的個人財產(chǎn)，并且可以在信托合同中設(shè)定。
如果孩子還沒成年，可以設(shè)計的領(lǐng)取數(shù)額小一些。
在孩子成年之后，再額逐漸增加領(lǐng)取額度。
這樣做，就可以防范未成年孩子的財產(chǎn)被法定監(jiān)護人侵害，也可以避免孩子敗家不孝順。
當然具體的流程會比較復雜，篇幅關(guān)系，這里就不多說了。
感興趣的朋友，可以私信聯(lián)系 預約咨詢。
好了，今天就到這里。
點個在看再走哦~
今天是大年初九，有個好心情
更多保險干貨和案例知識，講給你聽～
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作者Kris，R&F創(chuàng)始成員，資深保險經(jīng)紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。
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