日常很多客戶跟我咨詢孩子的教育金，想給孩子存一筆錢，還有我這樣的單身人士，對于老年生活的擔憂，也準備規(guī)劃一筆養(yǎng)老保險。其實這兩類都是一種保險的屬性，那就是年金保險，這也是會計學的概念，每月領(lǐng)一筆錢，每年領(lǐng)一筆錢，實際我們每年交的保費，每月還的貸款都是年金。

規(guī)劃教育金，關(guān)注的是到了18歲到21歲，每年可以領(lǐng)取多少，或者初中 ，高中大學。養(yǎng)老呢，就是希望55或60 歲退休每年或每月能領(lǐng)多少，非常有規(guī)律性。問題來了，為什么需要存這樣的保險？

比如我們現(xiàn)在通過自己努力工作或投資渠道或拆遷賠款也好，總而言之，通過各種渠道拿到這筆錢之后就立馬變成了金融資產(chǎn)，無論去到哪個渠道，比如，基金，銀行定期，股票，或者信托產(chǎn)品，甚至是期貨，紙黃金。但我們會發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象，除去保險，所有存進去的錢都不是按照用途來劃分的，不過是數(shù)字而已。比如股票，是一種追求收益和投入產(chǎn)出比的工具，沒有人會堅定的說我買的這只股票或幾只股票是作為未來孩子教育金用的，或者未來養(yǎng)老用的，對嗎？放銀行的錢也一樣，在以前，每個家庭都會有一張存折或幾張 ，現(xiàn)在變成了銀行卡，沒有一張銀行卡會寫明教育金，養(yǎng)老金，或醫(yī)療費的準備。反正需要就從里頭支取。所以，綜上所述，所有的金融資產(chǎn)都不時完全按照用途去劃分的，就導致這些資產(chǎn)都是短期的，眼前的資產(chǎn)，可以用來買車買房，到處旅游，改善生活等等。只有保險里頭的錢會有?？顚Ｓ玫母拍詈陀猛?，在存的時候就會作為是教育金或婚嫁金或養(yǎng)老金的安排。那這到底是為什么呢？

問題就在這里，如果不了解這個為什么，我們就會把保險和其他的理財工具相提并論，甚至是比較收益問題，但當我們完全理解保險在這些方面獨特的功能和作用，就不會去比較，根本沒有可比性，就好比拿空調(diào)和電冰箱做比較，哪個好哪個不好。

保險，是一種長期的規(guī)劃，關(guān)系人生的規(guī)劃，不是一種投資，在年輕時賺的錢一部分現(xiàn)在花，一部分留著未來花。在我們財務(wù)不自由的時候（就是停止勞動，不上班不賺錢就沒有收入）絕大多數(shù)人一生都處在這樣的階段，而財務(wù)自由就是我不上班不工作，還是會有源源不斷的收入。所以，當我們想財務(wù)自由，實際就在做一件事情，很多人對于這件事沒有想明白，沒有提早做，所以一輩子都不會財務(wù)自由，因為這是一種規(guī)劃，凡事預則立，不預則廢嘛。就需要我們源源不斷的做金融資產(chǎn)的投資，賺到的錢一部分花掉，一部分必須要進行投資資產(chǎn)。投資能增資的資產(chǎn)。源源不斷的錢生錢，就這就是投資生財，當投資生財大于我們勞動性收入，那么，我們財務(wù)自由了。

我們當代最熱門的詞語是房東，家里有很多套房，不用工作只需要收租金，每套房租5000，十套房下來5萬塊，月入五萬的人的確不用上班。銀行存款1000萬，5% 的利息，50萬的收入，也不需要工作，關(guān)鍵是要有這1000萬的第一桶金啊。

所以，我們需要具備理財?shù)闹R，理財是一種科學，財商也需要學習和訓練，當我們有了第一桶金，需要及時做規(guī)劃，一部分現(xiàn)實消費，解決當下生活，提升生活品質(zhì)。另一部分就需要為未來做準備，因為我們不清楚哪一天收入可能會中斷甚至是終止，古人說飽帶饑糧就是這個意思。當我們把錢存銀行，放基金股票里，深層次的想法和需求也是為未來做規(guī)劃和準備。否則，花光就行了，為啥還要存，所以內(nèi)心是有這個隱憂的。只不過，我們很少認真想過，這些不時之需有哪些具體的情況。要不要把我們的資產(chǎn)按照這些用途?？顚Ｓ?，利用專業(yè)性去管理起來。比如孩子的教育，我們自己養(yǎng)老的錢，如果更多，還會考慮給子孫后代傳承，這些是需要理財專家來做規(guī)劃的。錢放銀行只是數(shù)字，如果不賦予它意義和用途，是沒法管理的，管理的只是數(shù)字沒有意義。所以，財富管理的核心是用途管理，而保險，不是眼巴前的錢，不是為了現(xiàn)在的生活，存的年金是為了未來要花的錢。

為什么保險需要這樣做，?？顚Ｓ?，強制儲蓄，中途不能退，損失會很大，包括社會養(yǎng)老保險也一樣。老年才用的錢，現(xiàn)在拿出來干嘛呢？

因為人性，是貪婪，恐懼，隨性和沖動的，一旦拿出來，90%都不會很好的投資和管理，讓它在20年30年里安安全全的還在，我們都對自己太自信，相信這筆錢在自己手里能賺更多的錢，很好的管理，而現(xiàn)實是80%的人都沒有這個能力，用事實說話，看看周圍的人吧，除非當年走大運買了好幾套房，可買房這樣的時代一去不復返，那是特殊時期的特殊產(chǎn)物，就像處在牛市的股民都能賺到錢，而真正能在熊市賺到錢的才是高手。高手和大師永遠是少數(shù)，對于普通老百姓來說我們是無法克服人性的弱點的，我們必須要通過機構(gòu)的約束和紀律性來管理未來要用的錢。去看看身邊那些上當受騙的人，都是貪心不足。

保險是長錢，是慢錢，是未來不確定的日子里一筆確定的錢，在老年時，我們可以確定只要每個月最少有多少錢，在孩子受教育金的時候確定每年有多少錢，這些只有保險能夠做到，其他所有投資都做不到，包括房子。我們可不可能和房租中介簽訂一份合同，保證30年租金最少是多少？銀行也不可能跟我們確定未來某一年確定能領(lǐng)取多少錢。這是保險獨一無二的功能，也是區(qū)別于其他任何金融工具的不同，確定性就是安全感。

我們會發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象，為什么每年有無數(shù)的人報名考公務(wù)員，幾十上甚至上百人爭取一個名額，就是尋求一種相對的穩(wěn)定和確定性，公務(wù)員的工作可以保障我有一筆相對穩(wěn)定的收入，這筆收入在未來對很多人可能都是一根救命稻草，因為公務(wù)員是在為政府為國家工作，不擔心行業(yè)發(fā)生變化。我們能想象未來20年還從事的工作嗎？未來的行業(yè)是什么樣，未來的健康是什么樣？一切的不確定性都是變數(shù)，都給我們帶來不安全感。

養(yǎng)老金和教育金的規(guī)劃是動態(tài)的，變化的，不是一成不變的，不是買了一份保險存了一筆錢就不用再存了。另外，關(guān)于通脹的問題，錢放哪里都存在系統(tǒng)性的通脹，抵御通脹是為了保證我們的購買力，實現(xiàn)我們的人生目標，我們的目標就是為了養(yǎng)老能有錢花，教育能有錢花，保險是一種制度和約束，幫助我們一直存下去，就好比我們每月需要按時還信用卡，房貸車貸，這是自我約束的作用嗎？ 其實是外力，是制度的約束。那我們存銀行存基金有這樣的約束嗎？其實是沒有的，因為就算是基金定投也可以隨時終止，因為停止不會有違約金，沒有強制性和紀律性，所以就很難繼續(xù)下去。問問周圍的朋友，有基金定投堅持5年甚至10年的嗎？根本沒有，但是交了10年20年保險的大有人在。

所以，保險真正的作用是強制性和確定性，也不要期待保險的收益有多高，保險是一種約束我們強制儲蓄專款專用的工具。幫助我們實現(xiàn)理財目標的制度。約束我們，提醒我們，一旦開始就不要停止，她是個好的老師，給我們不斷提出更高的要求，讓我們?yōu)槲磥泶蛳潞芎玫幕A(chǔ)。為什么是基礎(chǔ)，因為她不是全部。她更多的是一種底線思維，是一種幫助我們管理人生的工具。

歸根到底，儲蓄是幸福生活的開始，更是一種人生智慧。