? ? ? 首先需要說(shuō)明的事我這里提到的保險(xiǎn)主要是指商業(yè)保險(xiǎn)，不包括大家都知道的社保。在開(kāi)始這篇文章之前，我要推薦知乎一位用戶名為“李元霸”的大神關(guān)于“如何用保險(xiǎn)保險(xiǎn)自己的一生”這個(gè)問(wèn)題的回答，鏈接在這里：如何用保險(xiǎn)保障自己的一生
? ? ? 李元霸大神的回答已經(jīng)很專業(yè)、很全面了，如果有時(shí)間的話，還是建議大家能靜下心來(lái)，抽2個(gè)小時(shí)左右的時(shí)間通讀大神的回答。
? ? ? 我在這里拾人牙慧大致說(shuō)一下對(duì)保險(xiǎn)的淺顯的理解和認(rèn)識(shí)，算是拋磚引玉吧。我對(duì)保險(xiǎn)的研究也就這5個(gè)月的時(shí)間，通過(guò)閱讀大量的文章，我對(duì)保險(xiǎn)有了一套自己的認(rèn)識(shí)，這篇文章主要從4個(gè)方面來(lái)介紹保險(xiǎn)：為什么買(mǎi)保險(xiǎn)、中國(guó)的保險(xiǎn)靠譜嗎、買(mǎi)保險(xiǎn)的原則、買(mǎi)哪些保險(xiǎn)。歡迎大家一起來(lái)討論探討。
? ? ? 由于篇幅有限，我打算分兩次將這個(gè)話題講完。今天我先講前兩個(gè)方面：為什么買(mǎi)保險(xiǎn)和中國(guó)的保險(xiǎn)靠譜嗎。
一、我們?yōu)槭裁匆I(mǎi)保險(xiǎn)？
? ? ? 用大神的標(biāo)準(zhǔn)答案就是：“購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了減少預(yù)期以外的事件對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況造成沖擊，為受益人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、減輕負(fù)擔(dān)。也就是，用經(jīng)濟(jì)學(xué)原理來(lái)解釋就是被保險(xiǎn)人通過(guò)繳納保費(fèi)換取未來(lái)財(cái)務(wù)狀況更大的確定性。”
? ? ? 什么意思呢？就是現(xiàn)在我購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，如果以后萬(wàn)一有個(gè)意外情況，我能從保險(xiǎn)公司拿到一定數(shù)額的金錢(qián)補(bǔ)償，這樣我就可以減少部分損失。
? ? ? 有人可能一輩子都沒(méi)有生病，一輩子都沒(méi)有意外，那是不是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就不劃算了呢？從結(jié)果往前推，好像買(mǎi)保險(xiǎn)是不太劃算，可是你一輩子沒(méi)病沒(méi)災(zāi)的，不應(yīng)該首先感到慶幸嗎?怎么首先想到的卻是劃不劃算呢？從結(jié)果往前逆推，這個(gè)就好比是看醫(yī)院的化驗(yàn)單，看完之后：“嗯，我啥事也沒(méi)有，那之前的那些一系列檢查一點(diǎn)用也沒(méi)有！”這樣從結(jié)果逆推出來(lái)的結(jié)論是不科學(xué)的。
? ? ? 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的是可以降低你未來(lái)生活的風(fēng)險(xiǎn)概率，有風(fēng)險(xiǎn)代表可能會(huì)出事也可能會(huì)不出事，所以這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不會(huì)發(fā)生都具有不確定性，買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了減少未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的這個(gè)不確定性，買(mǎi)完保險(xiǎn)，你的未來(lái)的不確定性就減小了，即你的未來(lái)有了一定的確定性。
? ? ? 打個(gè)比方說(shuō)：我未來(lái)的財(cái)富范圍大概為： [-50萬(wàn)元, 200萬(wàn)元]，有負(fù)值的原因是可能會(huì)生病、出意外等等意外的情況，我要是購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，所有保險(xiǎn)的花費(fèi)加在一起大概為10萬(wàn)的話，那么我買(mǎi)了保險(xiǎn)后的未來(lái)的財(cái)富范圍就為：[80萬(wàn), 190萬(wàn)]，雖然最大值因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)減少了，但是區(qū)間變小了，而且最小值也不是負(fù)數(shù)了，這就是保險(xiǎn)使我們的未來(lái)變得更加確定了。
? ? ? 所以，我建議有經(jīng)濟(jì)條件的人一定要為自己和家庭配置一定的保險(xiǎn)，這樣是對(duì)自己和家人的負(fù)責(zé)任。
二、中國(guó)的保險(xiǎn)靠不靠譜？
? ? 好了，通過(guò)上一部分的內(nèi)容，你可能已經(jīng)了解了買(mǎi)保險(xiǎn)的重要性，那么你可能接著就有了下面的疑問(wèn)：中國(guó)的保險(xiǎn)公司靠不靠譜？保險(xiǎn)產(chǎn)品靠不靠譜？我怎么聽(tīng)說(shuō)香港還有國(guó)外的保險(xiǎn)更靠譜呢？
? ? 為了解決這些問(wèn)題，首先就需要了解一下保監(jiān)會(huì)這個(gè)部門(mén)。你可能聽(tīng)說(shuō)過(guò)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)，但是沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)保監(jiān)會(huì)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，其實(shí)保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)的作用差不多，只不過(guò)銀監(jiān)會(huì)是監(jiān)督銀行，證監(jiān)會(huì)監(jiān)督金融市場(chǎng)，而保監(jiān)會(huì)是監(jiān)督保險(xiǎn)市場(chǎng)。
? ? ? 李元霸大神的文章里說(shuō)了：“從償付能力監(jiān)管來(lái)看，中國(guó)是目前世界上保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平最全面最先進(jìn)的國(guó)家之一。也就是說(shuō)，你們?cè)谥袊?guó)的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)和持有的保單是世界所有國(guó)家中是最安全的，接受了最全面的監(jiān)管保護(hù)。”這里說(shuō)的最全面的監(jiān)管保護(hù)就是保監(jiān)會(huì)的職責(zé)。保監(jiān)會(huì)會(huì)監(jiān)管每家保險(xiǎn)公司償付能力。
? ? ? 根據(jù)我國(guó)的保險(xiǎn)法，中國(guó)的保險(xiǎn)公司是允許破產(chǎn)的，即使是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，你也不要擔(dān)心自己保單得不到賠付，因?yàn)檫€有兩道非?？孔V的程序來(lái)保障你的保單：
? ? ? （1）第一層保障程序是中國(guó)保險(xiǎn)保障基金公司。這個(gè)是由保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和人民銀行共同發(fā)起設(shè)立的，全國(guó)的每一筆保單的錢(qián)中都會(huì)有一定比例的錢(qián)來(lái)放入保險(xiǎn)保障基金中，用來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自救。保險(xiǎn)保障基金主要是來(lái)幫破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單的償付。這個(gè)保險(xiǎn)保障基金成立于上世紀(jì)90年代，到現(xiàn)在保險(xiǎn)保障基金規(guī)模已經(jīng)突破千億了，這個(gè)數(shù)目可讓你安心？
? ? ? （2）此外，即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，保監(jiān)會(huì)還可以指定一家或幾家保險(xiǎn)公司來(lái)共同承保破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的保單。比如今年的2月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布接管安邦保險(xiǎn)公司，接管時(shí)間為一年，安邦保險(xiǎn)公司的保單仍然有效。
? ? ? ? 所以即使是你買(mǎi)的保單的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，還有這兩道屏障來(lái)保證你的保單可以賠付。所以從這個(gè)方面來(lái)說(shuō)，只要是在保監(jiān)會(huì)網(wǎng)頁(yè)上能查到的保險(xiǎn)公司都是靠譜的，買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候也不用太在乎是不是知名的保險(xiǎn)公司，每一家正規(guī)的保險(xiǎn)公司都受到保監(jiān)會(huì)的全面監(jiān)管。
? ? ? 通過(guò)上面這兩部分的閱讀，你估計(jì)已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)有了初步的了解，后面的兩部分買(mǎi)保險(xiǎn)的原則、買(mǎi)哪些保險(xiǎn)等下次再講。如果大家有什么問(wèn)題可以在評(píng)論里問(wèn)，我知道的話都會(huì)解答的，謝謝大家！
