親愛的朋友們：
為了能夠理清到底需要哪些保障，規(guī)劃保險(xiǎn)之前，要問自己10個(gè)問題？
1、自己家庭到底是什么情況
在做保障規(guī)劃之前，你需要簡(jiǎn)單了解一下有關(guān)健康、財(cái)務(wù)、家庭狀況方面的基本情況。
這對(duì)制定保障方案的時(shí)候，是選擇配置勞斯萊斯還是小黃車很有幫助。
也可以讓自己對(duì)于自己家庭的經(jīng)濟(jì)壓力和現(xiàn)金流有一個(gè)很正向的了解。
2、家“有井＂嗎？
這個(gè)是指的家里面是否擁有無(wú)限或者很高的現(xiàn)金流，或者有很強(qiáng)的報(bào)銷能力，比如機(jī)關(guān)干部等等。
如果不是“有井”墊底的家庭，那么就要對(duì)于我們未來(lái)可能存在的大規(guī)模支出，進(jìn)行準(zhǔn)備。
3、保障規(guī)劃理念選擇：先要一條線還是先要一個(gè)面
我們的終極目標(biāo)，當(dāng)然是所有家庭成員都擁有全面而足額的終身保障？但是現(xiàn)在預(yù)算有限的情況下，就必須有先后有規(guī)劃。
有兩種配置方案可供選擇：
以前的人只考慮先是做一個(gè)家庭成員（比如孩子）的終身保障然后有錢了再做其他人的。
這種方式弊端問題很多。
因?yàn)闆]有人知道風(fēng)險(xiǎn)會(huì)先降臨在誰(shuí)身上。
而且說(shuō)實(shí)話，大人們比未成年的孩子更需要保障,因?yàn)楦改覆攀呛⒆拥恼嬲Ｕ?
現(xiàn)在大家更有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，一般第一步會(huì)規(guī)劃做整個(gè)家庭的未來(lái)30年的全面保障，然后再根據(jù)預(yù)算做長(zhǎng)期的家庭重點(diǎn)保障。（這個(gè)比較分散風(fēng)險(xiǎn)）
4、購(gòu)買側(cè)重點(diǎn)：疾病或人壽保障
健康險(xiǎn)有兩大功能：恢復(fù)健康和身價(jià)補(bǔ)償。
恢復(fù)健康是指患重病直至完全康復(fù)之間的醫(yī)療費(fèi)用、恢復(fù)費(fèi)用和收入損失補(bǔ)充等等的費(fèi)用總和。
這方面保障是所有家庭成員全年齡段保障，應(yīng)該優(yōu)先規(guī)劃。（重疾保障+醫(yī)療保障）
而身價(jià)補(bǔ)償（身故保障），一般先做好家庭主要?jiǎng)?chuàng)富成員的定期身價(jià)保障，然后配置家庭內(nèi)成年人的終身型壽險(xiǎn)保障，以達(dá)到資產(chǎn)傳承等目的。
5、有社會(huì)醫(yī)保的先補(bǔ)充一下
醫(yī)療費(fèi)越來(lái)越貴，醫(yī)保報(bào)銷比例越來(lái)越低。
而且越是大病，報(bào)銷比例越低。
這已經(jīng)是現(xiàn)代人的共識(shí)。
一份高額醫(yī)療險(xiǎn)每年只需要幾千塊，可以把住院醫(yī)療報(bào)銷總額提升到每次幾十萬(wàn)，或高端醫(yī)療險(xiǎn)保2000萬(wàn)-5000萬(wàn)（全數(shù)報(bào)銷），基本覆蓋了大病的全部醫(yī)療費(fèi)用。
這是全年齡段配置險(xiǎn)種，建議所有家庭成員優(yōu)先配置。
6、意外險(xiǎn)解決了多少問題？
現(xiàn)在重疾險(xiǎn)已包含重大意外及人壽，如果經(jīng)濟(jì)上比較寬松，可以多考慮。
7、重疾險(xiǎn)，確診給付：
重疾險(xiǎn)簡(jiǎn)單講是按照疾病列表理賠幾十萬(wàn)，由于給付條件限制，在國(guó)內(nèi)達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)苛刻（比如持續(xù)病情180、實(shí)行某種治療手術(shù)等等），所以并不能做到確診給付。
而在港澳危疾定義相對(duì)寬松一般情況下1個(gè)月左右就可以賠付出來(lái)，的主要用于治療之后的康復(fù)費(fèi)用及收入損失補(bǔ)充。
8、疾病保額50萬(wàn)起
預(yù)算有限的話，40歲作為疾病保險(xiǎn)設(shè)計(jì)方向的分水嶺，40歲之前如果身體健康可以暫時(shí)使用短期重疾險(xiǎn)作為降低保費(fèi)的選擇，達(dá)到40歲左右的時(shí)候就應(yīng)該規(guī)劃終身險(xiǎn)種，如果超過這個(gè)40歲開始保費(fèi)一年比一年貴很多，降低保費(fèi)的方式就只能選擇附加短期危疾險(xiǎn)拉高保額減少保費(fèi)，合理綜合考慮階段性的需求，或買防癌險(xiǎn)以做幾年短期計(jì)劃，但是請(qǐng)盡快在50歲之前做全保障。
9、生命無(wú)限，壽險(xiǎn)不止
生命是無(wú)價(jià)的，但是負(fù)債和收入預(yù)期是可以計(jì)算的。
定期壽險(xiǎn)可以對(duì)沖負(fù)債和收入預(yù)期在事故發(fā)生的時(shí)候的損失風(fēng)險(xiǎn)，代替生命的價(jià)值履行我們對(duì)家人的責(zé)任！
而且終身壽險(xiǎn)還可以做到財(cái)富傳承，避免遺產(chǎn)稅，是一款很好的免稅資產(chǎn)配置，除此之外還可以做為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄補(bǔ)充。
這部分由家庭的資產(chǎn)管理上去考慮定保額。特別是企業(yè)家，非常有必要做，把公司與私有財(cái)產(chǎn)分離，起防火墻作用，保障家人免受外界連累！
10、年金險(xiǎn)干嘛用？
年金險(xiǎn)的用途之一是給孩子準(zhǔn)備一份終身的保底收益賬戶。
在當(dāng)前低利率時(shí)代的收益，境外保險(xiǎn)有6厘多的回報(bào)，足以讓孩子在未來(lái)一生中的財(cái)務(wù)做到有韌有余，讓親朋好友?慕及模效的對(duì)象！
另一個(gè)就是習(xí)慣性強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
在保險(xiǎn)規(guī)劃設(shè)計(jì)中，給孩子不但留下財(cái)富還從小培養(yǎng)孩子有理財(cái)觀念，做事有規(guī)劃，不急于求成，穩(wěn)重前行，給孩子一個(gè)成功不是一朝一夕的理念，也是很多家長(zhǎng)和祖輩傳承下來(lái)的美德，合理規(guī)劃資產(chǎn)對(duì)財(cái)富的傳承和分配都有非常好的補(bǔ)益。
考慮好這些問題之后，我們?cè)僦?jǐn)慎的去對(duì)于保險(xiǎn)的購(gòu)買做出決策吧~
當(dāng)然如果信任我的話，與我多溝通讓我多了解你的經(jīng)濟(jì)狀況，根據(jù)我多年的經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)的知識(shí)一定會(huì)幫你做一份最適合你自己的綜合配置?
