撇開(kāi)職場(chǎng)困惑方面的問(wèn)題，理財(cái)方面常有朋友向我提問(wèn)，大多數(shù)集中在“我沒(méi)有一技之長(zhǎng)，我的薪酬不高，我是月光族，但是我想學(xué)習(xí)理財(cái)，那么應(yīng)該從哪里開(kāi)始”。
問(wèn)：我沒(méi)有一技之長(zhǎng)，工作也不太好，但是我想學(xué)習(xí)理財(cái)，應(yīng)該從哪里開(kāi)始？
答：從找到發(fā)掘一技之長(zhǎng)，找到好工作開(kāi)始。我個(gè)人建議有以下幾種途徑可以找到一技之長(zhǎng)，譬如。
問(wèn)：我薪酬不高，每個(gè)月只有3000多元的工資，怎么節(jié)省都沒(méi)有積蓄，但是我想學(xué)習(xí)理財(cái)，應(yīng)該從哪里開(kāi)始？
答：從提高薪酬，找到一個(gè)月6000元的工資開(kāi)始，譬如。
問(wèn)：我每一個(gè)月有8000多元的工資，只夠還上個(gè)月信用卡，但是我想學(xué)習(xí)理財(cái)，應(yīng)該從哪里開(kāi)始？
答：從控制支出，不月光有結(jié)余開(kāi)始。關(guān)于不月光，我有幾個(gè)建議，譬如。
問(wèn)：我雖然剛工作不久，但還是想問(wèn)如何通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)月收入10萬(wàn)元。
答：先不要想月收入10萬(wàn)元的事情，先搞定年收入10萬(wàn)元的夢(mèng)想。
缺什么補(bǔ)什么，就這么簡(jiǎn)單。
為什么我讓朋友們從職場(chǎng)發(fā)展，或者解決月光消費(fèi)模式入手呢？
因?yàn)椤袄碡?cái)能力”包含兩個(gè)重要要素，首先是個(gè)人掙錢(qián)能力，其次個(gè)人管理金錢(qián)能力，排名有先后。
01
先說(shuō)第一要素，個(gè)人掙錢(qián)能力。
我個(gè)人并不贊成收入低的朋友把重心放到鉆研理財(cái)?shù)募记珊筒呗陨?，有那個(gè)時(shí)間還不如拿來(lái)好好琢磨下自己的職場(chǎng)表現(xiàn)呢。
比如說(shuō)，普通二三線(xiàn)城市的工薪族如果月收入是三四千元，能養(yǎng)活自己就已經(jīng)不容易，就算一整年省吃?xún)€用，剩下了1萬(wàn)塊血汗錢(qián)，能拿來(lái)做什么投資呢？
這1萬(wàn)元對(duì)于這些朋友而言，來(lái)之不易。如果想博得高收益，就得放到風(fēng)險(xiǎn)高的證券市場(chǎng)或者P2P市場(chǎng)，一不留神本金打了水漂，誰(shuí)能接受得了。如果想保值，那就只能放在低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品上，年收益率只能4%-5%之間，1萬(wàn)元的本金換得四五百的收益，能對(duì)生活起到多大的改善？
用大量花時(shí)間做功課看資料讀測(cè)評(píng)帖，最后只能換來(lái)近千元的收益，這個(gè)投入的性?xún)r(jià)比高嗎？
如果他愿意拿同樣的時(shí)間投入到職場(chǎng)技能上，把結(jié)余的錢(qián)投入到學(xué)習(xí)進(jìn)修上，兩年后找個(gè)機(jī)會(huì)跳槽，月收入翻一倍還是容易的，如果跳槽去大城市月收入過(guò)破1萬(wàn)不是難事。每月收入多出三四千，每年就多出四五萬(wàn)的收入，這個(gè)性?xún)r(jià)比遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)理財(cái)?shù)哪屈c(diǎn)收益率。
更重要的是，理財(cái)投資有賺也會(huì)有虧，在只有2%參與者是贏(yíng)家的市場(chǎng)上想賺錢(qián)，一個(gè)理財(cái)菜鳥(niǎo)有多大的贏(yíng)面，很可能今年賺了30%，明年就虧去了50%。
但是職場(chǎng)不一樣，只要有能力，工資收入是一個(gè)不斷上揚(yáng)的曲線(xiàn)，當(dāng)前可能是1萬(wàn)一個(gè)月的薪水，好好表現(xiàn)打磨三五年時(shí)光，很可能就從年收入10萬(wàn)躍升到年收入20、30萬(wàn)的級(jí)別。
掙錢(qián)能力上還要體現(xiàn)在多元化發(fā)展。
我寫(xiě)上述幾篇文章的時(shí)候，后臺(tái)有朋友留言說(shuō)，企業(yè)里的職工可以通過(guò)提升能力獲得技能變現(xiàn)的多樣化，還有一部人年輕人在機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作，他們可能是普通的公務(wù)員，可能是教師，可能是基層事業(yè)單位的辦事員，這樣的崗位上，每一年的薪水上漲空間就是那么30-50元，怎么可能通過(guò)職場(chǎng)磨練快速讓月薪從5000元提高到10000元？要知道，一個(gè)地級(jí)市的正處級(jí)干部月收入也不過(guò)1萬(wàn)左右。
這類(lèi)朋友對(duì)于“掙錢(qián)能力多樣化”的認(rèn)知上犯了點(diǎn)刻舟求劍的錯(cuò)誤，簡(jiǎn)單認(rèn)為“所謂掙錢(qián)”只能從本職工作上獲得。
其實(shí)掙錢(qián)的范疇大多了，機(jī)關(guān)事業(yè)單位相對(duì)企業(yè)而言，薪酬增長(zhǎng)上有劣勢(shì)，但他們也有好處啊，穩(wěn)定并且時(shí)間空閑相對(duì)多很多。那為什么不考慮利用好閑暇的時(shí)光，利用自身擅長(zhǎng)特質(zhì)開(kāi)辟第二產(chǎn)業(yè)，增加自己的月收入。
當(dāng)然，有朋友會(huì)說(shuō)自己在機(jī)關(guān)事業(yè)單位，工作非常忙，根本沒(méi)有閑暇工作去做自己的第二產(chǎn)業(yè)，而且工資待遇增長(zhǎng)也很慢，所以開(kāi)源辦法都沒(méi)用。
那么，一份工作讓人忙的喘不過(guò)氣來(lái)，身心很壓力，活得不開(kāi)心，薪水還很長(zhǎng)時(shí)間不見(jiàn)增長(zhǎng)，沒(méi)有職場(chǎng)榮譽(yù)感，那為什么犯傻繼續(xù)干這份工作呢？這不是自己找不痛快嗎？
所以，對(duì)于職場(chǎng)剛剛起步的年輕人而言，面對(duì)理財(cái)這個(gè)話(huà)題，首先要做的事情是拋開(kāi)賺小錢(qián)的雜念，把更多的時(shí)間投入到自己的職場(chǎng)規(guī)劃上。花上三五年時(shí)光，給自己找到清晰的職場(chǎng)方向，并且盡早鍛煉出個(gè)人能力。
我為什么會(huì)將“掙錢(qián)能力”放在首位？就是因?yàn)楝F(xiàn)在很多年輕人面對(duì)職場(chǎng)比較浮躁，不愿意沉下心來(lái)打磨職場(chǎng)的能力，反而想借著“我要理財(cái)，研究證券市場(chǎng)”的理由而逃避好好工作這件事。
有時(shí)候我會(huì)去雪球上刷刷帖子，發(fā)現(xiàn)很多80后90后不找工作不上班，拿著從父輩那里倒騰來(lái)的存款殺入股市，幻想著借著一波牛市實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
說(shuō)實(shí)話(huà)，這是我見(jiàn)過(guò)最本末倒置的理財(cái)事情了。明明最好的理財(cái)方式就是投資自己能力，偏偏棄之不用，要把青年年華和聰明才智投入到只有2%的人可以勝出的股市中。
02
在個(gè)人掙錢(qián)能力有保障后，我們需要培養(yǎng)個(gè)人管理金錢(qián)的能力。
這也是狹義上理財(cái)。
我們都是普通上班族，并非金融街上的資深金融分析師，分分鐘交易幾個(gè)億的操盤(pán)手，所以我對(duì)于狹義上理財(cái)?shù)睦斫饩褪恰爸械惋L(fēng)險(xiǎn)+長(zhǎng)線(xiàn)投資”，讓自己的資產(chǎn)抗得了通脹，一年8%-10%的穩(wěn)定增值就好。
依靠才智不斷獲取財(cái)富，依靠理財(cái)方式不斷保值財(cái)富，不求一夜暴富，只求平穩(wěn)增長(zhǎng)，這是我心目中最完美理財(cái)模式了。
世界上沒(méi)有單一投資方式是穩(wěn)妥的，所謂“中低風(fēng)險(xiǎn)+長(zhǎng)線(xiàn)投資”是相對(duì)穩(wěn)健的投資組合，對(duì)于30歲左右的工薪族而言，可以在類(lèi)似貨幣基金、債券型基金這類(lèi)低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品投入30%的資金，在股票或者股票型基金這類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品上投入50%的資金，然后在黃金白銀這類(lèi)的貴金屬、大型P2P平臺(tái)，甚至房地產(chǎn)等投資產(chǎn)品上投入20%左右的資金。
根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化，參照股市這個(gè)晴雨表的表現(xiàn)，以及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力的確定，對(duì)這個(gè)投資組合各個(gè)比例進(jìn)行個(gè)性化調(diào)整。
如果經(jīng)濟(jì)下行，股市快速下跌，增加股票或者股票型基金上資金占比，理由是多數(shù)人撤離股市，風(fēng)險(xiǎn)得到釋放，好的基金股票價(jià)格便宜了；如果經(jīng)濟(jì)上行，股市快速上漲，那么減少高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的資金占比，理由是涌入股市人增多，風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始加劇，質(zhì)地好的股票基金的價(jià)格已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)泡沫。
因?yàn)槭情L(zhǎng)線(xiàn)投資，所以不要因?yàn)榻裉旃墒腥€(xiàn)飆紅，很多股票都漲停了，認(rèn)為牛市后天就會(huì)出現(xiàn)，立馬拿出所有存款去補(bǔ)倉(cāng)；也不要因?yàn)榻裉旃墒斜┑?，認(rèn)為市場(chǎng)太可怕了，明天股市就要關(guān)門(mén)了，所以寧可困損也要賣(mài)出贖回。
投資能否盈利從來(lái)就不是一兩天，或者一兩個(gè)月的漲跌決定的。即便近期有巨大的盈利，只要資金沒(méi)有落袋為安并且永遠(yuǎn)不介入股市，那么這筆盈利也只是紙上富貴，給自己增加點(diǎn)虛榮心，改善不了生活。
此外，還需要注意，保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)囊环N，它所抵御的是疾病或者意外帶來(lái)的資金損失風(fēng)險(xiǎn)。
03
那么，我們?cè)撊绾我徊讲脚囵B(yǎng)自己的理財(cái)能力呢？
1、創(chuàng)業(yè)也好，企業(yè)上班也好，機(jī)關(guān)事業(yè)單位上班也好，請(qǐng)認(rèn)真工作，打磨好自己的能力。能在本職工作上快速漲工資的朋友不要錯(cuò)失任何機(jī)會(huì)，本職工作沒(méi)盼頭的人考慮墻外開(kāi)花發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)，實(shí)在還不行的朋友請(qǐng)考慮辭職重新規(guī)劃職場(chǎng)發(fā)展。
2、工作之余，不要肆意放大自己的欲望，不要月光自己的工資卡?？刂葡M(fèi)支出，學(xué)著記賬，繼續(xù)做好儲(chǔ)蓄。每一分留存在賬戶(hù)里的錢(qián)，都有可能在未來(lái)成為財(cái)富自由之路上的火種。
3、實(shí)在控制不住想燒錢(qián)的心，請(qǐng)盡量花在投資自己能力和學(xué)識(shí)的地方，或者性?xún)r(jià)比高的事情上。比如花300元吃頓飯是消費(fèi)，花300元買(mǎi)了一個(gè)現(xiàn)金流游戲回家研習(xí)也是消費(fèi)；比如花5000元買(mǎi)了一個(gè)單反是消費(fèi)，花5000元上了某個(gè)研修班也是消費(fèi)；還比如買(mǎi)一個(gè)8000的蘋(píng)果電腦，拿來(lái)看電視劇，這是消費(fèi)，花4000元買(mǎi)個(gè)臺(tái)式電腦，回家寫(xiě)文章每月賺1000元稿費(fèi)，也是消費(fèi)。
4、查理芒格、巴菲特、彼得林奇先生說(shuō)的話(huà)，價(jià)值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大過(guò)各類(lèi)理財(cái)號(hào)的帖子，既然愿意拿時(shí)間來(lái)看各種公眾號(hào)，為什么不能拿更多的時(shí)間來(lái)看大師作品呢。所以，我寧愿大家不看我的公眾號(hào)，也要把時(shí)間節(jié)約下來(lái)去讀書(shū)。
5、在自己的能力范圍內(nèi)，了解貨幣基金、債券、股票、基金、P2P的常規(guī)投資模式，至少要知道這些投資品種的本質(zhì)到底是什么，投資的規(guī)則有哪些，如何分辨好壞，如何給自己設(shè)置安全屏障保障資金不被卷跑或者深套。平日里多看看政治新聞，了解國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)狀況，可以借助于大勢(shì)做一個(gè)牛熊市的大波段。
6、買(mǎi)保險(xiǎn)要早也要精選，不要一個(gè)人背著七八個(gè)保險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是首選，其次經(jīng)濟(jì)能力不夠的時(shí)候，買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)能力夠的時(shí)候，可以考慮返還型保險(xiǎn)。
7、搭建好自己的投資組合，按照以上各種投資模式，根據(jù)自己的投資風(fēng)險(xiǎn)，資金實(shí)力以及家庭經(jīng)濟(jì)狀況，做好資金分配。每半年復(fù)盤(pán)一次投資組合，根據(jù)投資原則對(duì)資金進(jìn)行微調(diào)。不要盲從別人的投資意見(jiàn)，不要跟風(fēng)別人的操作。在理財(cái)這個(gè)領(lǐng)域尤其需要獨(dú)立判斷，別人永遠(yuǎn)不會(huì)對(duì)你的錢(qián)負(fù)責(zé)。
8、從五位數(shù)往六位數(shù)努力，再?gòu)牧粩?shù)往七位數(shù)上努力，如果職場(chǎng)發(fā)展的好，理財(cái)組合維護(hù)的好，很可能10-15年時(shí)光會(huì)讓你達(dá)到七位數(shù)。這時(shí)候可以考慮委托國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)代為理財(cái)，每年維持10%左右的增長(zhǎng)，然后自己解放出來(lái)做些內(nèi)心渴望的事情，陪陪家人，帶帶孩子，看看世界。
我們渴望培養(yǎng)理財(cái)能力，最終目的是希望生活變得越來(lái)越美好。所以各位朋友問(wèn)問(wèn)自己，這幾年對(duì)于理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)，是否對(duì)自己的生活產(chǎn)生了積極正面的反饋，幫助自己存下了一筆財(cái)富，還是讓自己變得易怒焦躁甚至荒廢了事業(yè)發(fā)展。
這世上，真正聰明的人，一定在悶頭發(fā)大財(cái)，也一定是默默拿著別人有價(jià)值的信息來(lái)武裝自己。
