最近脫口秀大會(huì)上何廣智的一句話火了：你不理財(cái)，財(cái)不離開你。
這句話的前半段是何廣智說：好不容易攢了點(diǎn)錢，開始理財(cái)了，于是跑去買基金。結(jié)果，結(jié)果，就發(fā)現(xiàn)這個(gè)錢不經(jīng)“理”，越理越少了
這句話扎了多少股民，基民的心，順便也讓我們多少基金經(jīng)理躺槍
平心而論，市場(chǎng)上還是有很多相當(dāng)優(yōu)秀的基金經(jīng)理的。但是由于我們大部分人，從小壓根就沒有接受過財(cái)商教育，有點(diǎn)錢就直接拎著木頭刀，沖進(jìn)了修羅場(chǎng)。除了被屠殺，還能是什么結(jié)果？
索羅斯有一句名言：世界經(jīng)濟(jì)史是一部基于假象和謊言的連續(xù)劇。要獲得財(cái)富，做法就是認(rèn)清其假象，投入其中，然后在假象被公眾認(rèn)知之前退出游戲。
索羅斯這句家喻戶曉的話，揭示了他的投資觀：利用假象、謊言去獲取財(cái)富，及時(shí)兌現(xiàn)退出。拿現(xiàn)在的話說，典型的“割韭菜”行為。
面對(duì)這樣的對(duì)手，一個(gè)沒有受過專業(yè)投資訓(xùn)練的人，如何能夠取得理想的收益？
我們都聽過一句話：高風(fēng)險(xiǎn)，高收益。之前我也是這樣認(rèn)知的。
但是，這幾年接觸過一些投資高手后，我覺得這句話應(yīng)該要修改一下。對(duì)于懂投資的人來講，只去做看的懂的交易，所以其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)不大，他們是低風(fēng)險(xiǎn)，高收益。但對(duì)于大多數(shù)沒有受過投資訓(xùn)練的人來講，不會(huì)逃脫在股市7負(fù)/2平/1賺的大規(guī)律的，只會(huì)是高風(fēng)險(xiǎn)，低收益。操了賣白粉的心，還把本金也賠上了。
對(duì)于大部分中產(chǎn)家庭來講，我們還是應(yīng)該理清思路，基于標(biāo)準(zhǔn)普爾圖做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。在標(biāo)準(zhǔn)普爾圖中，家庭的財(cái)務(wù)結(jié)余會(huì)按照10:20:30:40的比例，分散到四個(gè)象限中。比例不是絕對(duì)的，但是理念是可以參考的。
第一個(gè)，占比10%的象限是日常開銷，形式是活期存款，現(xiàn)金等。如果不做規(guī)劃，有很多時(shí)候，第一象限就花掉了所有四象限的錢。那么，遇到大病時(shí)怎么辦？未來養(yǎng)老怎么辦？
第二個(gè)，占比20%的象限是保命的錢，以小搏大，用于配置意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，壽險(xiǎn)。理念是：平時(shí)是小錢，遇到問題時(shí)是大錢。在我理賠過的案例中，這幾類保險(xiǎn)的確是起到了以小搏大的作用。而且，賠付的金額經(jīng)常用于反哺第一象限。
第三個(gè)，占比30%的象限是用來快速增值的錢。配置的通常是股票，基金等非保證，潛在高收益的金融產(chǎn)品。何廣智同學(xué)說的就是這個(gè)象限。經(jīng)常是，在這個(gè)象限，我們一努力，財(cái)富就消失。其實(shí)，究其原因，是因?yàn)槲覀儾粔蚺Α０庵割^都能算出來我們?cè)谶@方面付出的時(shí)間，相比專業(yè)人士相差太遠(yuǎn)。如果不是運(yùn)氣爆棚的錦鯉，如何能戰(zhàn)勝那些全部身心都投在投資上的專業(yè)人士。
市場(chǎng)上也有一個(gè)觀點(diǎn)，認(rèn)為散戶也是有機(jī)會(huì)跑贏專業(yè)投資人的，因?yàn)樯舨恍枰咳召I賣，有的是時(shí)間等。但我覺得，如果不設(shè)定好前提的話，這句話也是坑死人的。這里的前提是，一定是在正確的道路上不斷精進(jìn)。否則，只會(huì)迷失在叢林中，深夜時(shí)成了黑熊的甜品。
第四個(gè)，占比40%的象限是用來保本，升值的錢。用來支撐家庭長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃，比如孩子的教育金，自己的養(yǎng)老金，等等。這部分收益不一定很高，但一定需要穩(wěn)健，安全。配置的方向主要是債券，大額存單，儲(chǔ)蓄保單，年金保單等等。
隨著資管新規(guī)的實(shí)施，目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品打破了剛性兌付，保本保息的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)消失，也預(yù)示著我國(guó)中產(chǎn)家庭資產(chǎn)配置趨勢(shì)的轉(zhuǎn)變。保證收益的年金險(xiǎn)，壽險(xiǎn)會(huì)有更大的占比。保單內(nèi)的收益是寫入合同，保證收益的，是一個(gè)家庭長(zhǎng)期規(guī)劃能夠?qū)崿F(xiàn)的堅(jiān)實(shí)載體。
遵循正確的理財(cái)思路，真正做到：你能理財(cái)，財(cái)也不離開你！
