今天聊一下支付寶新上線的一款保障產(chǎn)品，很有特色。
叫“相互保”
這個(gè)產(chǎn)品由螞蟻保險(xiǎn)、信美相互聯(lián)合推出。支付寶也算是大力支持了，中午吃飯掃碼，直接彈出相互保的推薦。參與人數(shù)是45萬(wàn)，晚上這會(huì)兒，就已經(jīng)漲到接近68萬(wàn)人次了。支付寶依靠品牌、芝麻信用、支付牌照，在信任和運(yùn)營(yíng)上發(fā)揮了極大的優(yōu)勢(shì)，讓本身建立信任很難的產(chǎn)品發(fā)了新芽。
一、這產(chǎn)品賣點(diǎn)有
1.費(fèi)用低。
成年人30萬(wàn)的重疾保障，每個(gè)年齡段的分?jǐn)傎M(fèi)用都是一樣的?！赶嗷ケ！箍赡苊總€(gè)月只要幾塊錢甚至更少。
2.退出成本低。
除了分?jǐn)偟馁M(fèi)用和少量的管理費(fèi)以外，基本沒(méi)什么成本。
二、怎么辦到的？
一般保險(xiǎn)產(chǎn)品需要根據(jù)疾病發(fā)生率定價(jià)、需先行支付固定保險(xiǎn)費(fèi)用，而“相互?！狈?wù)根據(jù)實(shí)際發(fā)生賠付案例的情況進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)偂?/p>
根據(jù)規(guī)則，“相互保”每月兩次公示，7號(hào)/21號(hào)、兩次分?jǐn)偅?4號(hào)／28號(hào)。
在公示日，期間發(fā)生的確診賠案均會(huì)適當(dāng)?shù)碾[藏用戶敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無(wú)異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的10%管理費(fèi)，會(huì)在分?jǐn)側(cè)沼伤杏脩艟鶖?，均攤?shí)際金額視每期公示的實(shí)際情況而定。但單一出險(xiǎn)案例中，每個(gè)用戶被分?jǐn)偟降慕痤~最多0.1元。
舉個(gè)栗子??
假設(shè)今天是7號(hào)公示日，加入“相互?！币还彩?000萬(wàn)人，公示200個(gè)確診案例。
14號(hào)分?jǐn)側(cè)彰咳水?dāng)期我到底需要交多少錢呢？
| （最高賠付金額30萬(wàn)*200+協(xié)議中規(guī)定的10%管理費(fèi)（30*200）*10%）/1000萬(wàn)人=6.6元
救助一個(gè)人是多少錢呢？
| 6.6元/200人=0.033元/人（救助一個(gè)人不超過(guò)1毛錢）
有人會(huì)問(wèn)這個(gè)產(chǎn)品會(huì)不會(huì)有個(gè)bug，錢多出來(lái)怎么辦？
| 因?yàn)橹丶仓毁r30萬(wàn)，每人均攤，但是不足1分的時(shí)候是按照1分收取；如果是3000萬(wàn)的用戶，剛好每人是1分錢；但是如果超過(guò)3000萬(wàn)，從每人分?jǐn)傔^(guò)去的錢加起來(lái)勢(shì)必超過(guò)30萬(wàn)了。有3億用戶加入，每人1分就變成了300萬(wàn)了。
確實(shí)會(huì)有這樣的結(jié)余，多出來(lái)的這部分就需要信美人壽來(lái)做有效的資金管理，當(dāng)下次分?jǐn)偛粔蛄司陀眠M(jìn)去。
三、怎么買？
四、要不要加入“相互?！蹦兀?br>
「相互?！沟倪\(yùn)行機(jī)制，本質(zhì)上還是一種互助。
互助在資金保證的方面，雖然信美相互保險(xiǎn)是正規(guī)軍，互助計(jì)劃的經(jīng)營(yíng)主體具備了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，也已經(jīng)按照規(guī)定留存了保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，但在低保費(fèi)高保額的情況下，財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性是否能夠滿足日漸增加的理賠需求，仍然是一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)。
互助在法律監(jiān)管上不足，目前的法規(guī)有關(guān)相互保險(xiǎn)的內(nèi)容比較少，如何制約會(huì)員權(quán)限，保證民主確保會(huì)員保險(xiǎn)保障不受損，還沒(méi)有一個(gè)行之有效的現(xiàn)行辦法，真的要是發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)或者大批量的理賠兌付事件，還是存在很大的糾紛爭(zhēng)議。
對(duì)保障年齡限制，會(huì)員年齡須處于在18-58周歲之間。59周歲就不行了。所以老年人目前參加不了，我們通過(guò)城市地區(qū)癌癥發(fā)病率這張表簡(jiǎn)單可以知道其實(shí)50-80歲粗發(fā)病率才是更高，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性會(huì)明顯增強(qiáng)，而“相互?！睘榱藴p低風(fēng)險(xiǎn)，把這部分人一刀切了。不過(guò)這也只是這款產(chǎn)品的剛剛開始，相信未來(lái)機(jī)制如果更加成熟了，也許就會(huì)更多的放寬限制，讓更多的人受益。
“相互保”從整個(gè)產(chǎn)品邏輯來(lái)看，并沒(méi)有跟其他互助平臺(tái)有本質(zhì)上的差別，只不過(guò)引入了保險(xiǎn)公司的參與，有明確的保險(xiǎn)條款。
互助當(dāng)然是個(gè)好東西，但他進(jìn)化的速度趕不上現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的速度。它可以作為商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，但絕對(duì)不能完全代替商業(yè)保險(xiǎn)。
