寫這篇文字時(shí)，我是惶恐的。我不是學(xué)財(cái)務(wù)金融的，在投資理財(cái)上也沒有什么成功經(jīng)驗(yàn)。實(shí)際上，除了買房浮盈(因?yàn)榫瓦@一套，幾乎不會(huì)賣)，我還買過美元，買過黃金，買過基金，就這幾天我手里基金已經(jīng)跌了30%了。

所以這篇文章不是什么成功學(xué)方法論的問題。我寫這篇文字，初衷是給自己一個(gè)總結(jié)，給家人一個(gè)提醒，買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不要看表象，而是要看清一款理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)。

本文以簡單的初高中數(shù)學(xué)為基礎(chǔ)，目的是將各種理財(cái)產(chǎn)品，按照相同標(biāo)準(zhǔn)做出解析，使之可以以標(biāo)準(zhǔn)化的格式展示出它的本質(zhì)。

我們關(guān)心投資理財(cái)?shù)?個(gè)方面，分別是本金，利率，周期和風(fēng)險(xiǎn)。用一個(gè)函數(shù)來表示這個(gè)關(guān)系:Y=f(a,b,c,x)。

其中，x表示本金，a表示利率，b表示周期，c表示風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

我們先簡化這個(gè)公式，先采用最簡單的模型，定期儲(chǔ)蓄來推導(dǎo)這個(gè)公式。

1，銀行定期儲(chǔ)蓄

在定期儲(chǔ)蓄中，利率固定，風(fēng)險(xiǎn)幾乎沒有。假設(shè)一年定期利率為3%，三年定期利率為4%，那么

Y?=X(1+3%)

Y?=X(1+4%×3)

2，儲(chǔ)蓄型國債

稍微復(fù)雜一點(diǎn)，我們計(jì)算一下三年定期儲(chǔ)蓄型國債的利率。以三年期國債年利率5%為例。國債是每年記息，而且利息每年發(fā)放，可以用來再產(chǎn)生利息?？梢越频恼J(rèn)為國債為5%復(fù)利。

Y=X(1+5%)3

復(fù)利會(huì)讓錢更加快速的增長，這在長期投資的產(chǎn)品中會(huì)提現(xiàn)它的威力，比如保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

3，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品就是一種周期較長或很長，基本無風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。因?yàn)槭菑?fù)利記息，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的終值非常誘人，往往體現(xiàn)出幾倍乃至幾十倍的資金增長。

我們繼續(xù)將模型復(fù)雜化，大型保險(xiǎn)公司的理財(cái)型保險(xiǎn)，也可以納入這個(gè)模型。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是每年存入同等數(shù)額，一定較長時(shí)期后返還本息。在大型保險(xiǎn)公司的理財(cái)型保險(xiǎn)中，為簡化計(jì)算，假定認(rèn)為保險(xiǎn)理財(cái)無風(fēng)險(xiǎn)。

假設(shè)xx保險(xiǎn)公司出售一種理財(cái)型保險(xiǎn)，每年交1萬，連交5年。從交納第一筆保費(fèi)起，滿十年一次性返還現(xiàn)金74050元(很奇怪的數(shù)？)。

假設(shè)折現(xiàn)利率與保險(xiǎn)收益利率相同。設(shè)利率為a，首先將5年交的保費(fèi)折現(xiàn)。折現(xiàn)一般采用復(fù)利計(jì)算方法，所以統(tǒng)一采用復(fù)利計(jì)算。

X=1+1÷(1+a)+1÷(1+a)2+1÷(1+a)3+1÷(1+a)?

然后計(jì)算利率

Y=X(1+a)10 →X=Y÷(1+a)1?

1+1÷(1+a)+1÷(1+a)2+1÷(1+a)3+1÷(1+a)?=74050÷(1+a)1?

這是一個(gè)最高次為10的高次方程，根據(jù)一個(gè)比較冷門的阿貝爾定理，對(duì)于5次及以上的一元高次方程沒有通用的代數(shù)解法和求根公式。但是我們不需要求得準(zhǔn)確的解析解，只需要近似就好了。所以可以設(shè)定一個(gè)解區(qū)間，然后用二分法不斷縮小這個(gè)空間即可。根據(jù)計(jì)算量大小，可以獲得任意有限位小數(shù)點(diǎn)精度的近似解。根據(jù)近似解析，這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的利率a是5%。

下面是重點(diǎn)，解析完這個(gè)理財(cái)保險(xiǎn)之后，我們得出了這份理財(cái)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)涵義:年復(fù)利為5%，周期為10年的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較低，利率也較低，違約成本很高(理財(cái)險(xiǎn)都是這樣的，如果急用錢想中止合同，要付出極大的代價(jià))。

我們可以找出一個(gè)近似的理財(cái)產(chǎn)品來類比。最接近的產(chǎn)品是儲(chǔ)蓄型國債。首先看利率，理財(cái)險(xiǎn)的利率水平和國債利率水平接近，風(fēng)險(xiǎn)都很低，但是國債的違約成本更低，只需要承擔(dān)6個(gè)月的利率損失就可以了。從周期來看，理財(cái)險(xiǎn)的周期更長，資金靈活性很差。

所以綜合來比，理財(cái)保險(xiǎn)就是一個(gè)近似國債，但是周期靈活性更低，違約風(fēng)險(xiǎn)更高的理財(cái)產(chǎn)品。

4，復(fù)雜理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品

繼續(xù)將模型復(fù)雜化，下面是一款更復(fù)雜的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，周期更長，多期回饋，數(shù)額錯(cuò)落有致。我們嘗試解析這款理財(cái)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)涵義。

下面是廣告時(shí)間：

2歲寶寶，每年投入101898元，投入6年，共投入61.1388萬;

【高中教育金】

一年級(jí)：20000

二年級(jí)：20000

三年級(jí)：20000

【大學(xué)教育金】

一年級(jí)：50000

二年級(jí)：50000

三年級(jí)：50000

四年級(jí)：50000

已取260000元

【婚嫁金】

孩子26歲領(lǐng)取250000元婚嫁金，這是咱們早已為孩子準(zhǔn)備好的長久祝福。

【旅游金】

30歲開始，每三年領(lǐng)取30000元的旅游金。

30000/年*10年=300000元

【祝壽金】

60歲領(lǐng)取600000元祝壽金。

【退休金】

61歲開始，每月領(lǐng)取10000元養(yǎng)老，一年領(lǐng)取12次，可以領(lǐng)到85歲！

『10000元 /月*12月*25年=3000000元』

身故金:

假設(shè)90歲身故，還可以一次性領(lǐng)取999262元！！傳承給孩子的孩子！

60萬的本金投入，一共可領(lǐng)取5409261.99元。

如果高中不領(lǐng)，到孩子26歲領(lǐng)，可領(lǐng)取婚嫁金30萬。

孩子30歲開始旅游金不領(lǐng)取，到孩子61歲時(shí)每月可領(lǐng)15000元的養(yǎng)老金，到80歲！

『15000元 /月*12月*20年=3600000元』

假設(shè)85歲身故，還可以一次性領(lǐng)取1324425元??！傳承給孩子的孩子！

60萬的本金投入，一共可領(lǐng)取6024424.51元。

雞湯：給孩子存金生是出于以下幾點(diǎn)考慮的：

1、僅需6年短期存儲(chǔ)，照顧孩子一輩子。

2、本金100%安全。

3、孩子的少年、青年、中年、老年都可領(lǐng)取，子孫還可以傳承。

4、給孩子買這個(gè)險(xiǎn)，不是為了賺錢，而是給孩子一個(gè)確定的未來。

上述是一個(gè)外資保險(xiǎn)公司的理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。是否很有吸引力？如果感興趣，我可以免費(fèi)介紹哦^^……貌似有點(diǎn)扯遠(yuǎn)了哦。

好吧，限于時(shí)間和篇幅，該項(xiàng)解析將在續(xù)集中完成。感興趣的你，可以根據(jù)本文的思路，一起來做這個(gè)解析游戲。

預(yù)知后事如何，請(qǐng)聽下回分解

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