“花9元錢就有三十萬(wàn)元的重大疾病保障”?大病互助計(jì)劃真的可靠嗎？

最近有朋友發(fā)了一條朋友圈推薦蜂籌平臺(tái)的大病互助計(jì)劃，據(jù)說成為會(huì)員就可以有機(jī)會(huì)獲得30萬(wàn)重大疾病保障。

“太便宜了!這是真的嗎?”聽說微信公號(hào)“蜂籌”平臺(tái)的“大病互助計(jì)劃”，只需9元錢保費(fèi)，就可以有三十萬(wàn)元的重大疾病保障。“保費(fèi)這么低，簡(jiǎn)直令人難以置信?！?/p>

筆者登錄了蜂籌官網(wǎng)，“蜂籌-快速高效的互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)”的口號(hào)十分醒目。如果花幾元錢就有三十萬(wàn)元的保障，大病互助計(jì)劃真的可靠，確非虛言。

真有這么厲害嗎?

記者隨后關(guān)注了“蜂籌”的微信公號(hào)，其“大病救助計(jì)劃”正在招募會(huì)員。計(jì)劃明確：會(huì)員加入本計(jì)劃經(jīng)過觀察期（180天）后初次發(fā)生并被醫(yī)院的?？漆t(yī)生診斷罹患重大疾病，本計(jì)劃項(xiàng)目下的其他互助會(huì)員會(huì)為其發(fā)起互助。60種疾病是目前能找到的病種最全的重疾險(xiǎn)，如果會(huì)員罹患這81種之外的疾病，通過民主決議仍有可能得到互助。

此外，相比動(dòng)輒年繳保費(fèi)幾千元的商業(yè)重疾保險(xiǎn)，蜂籌“大病互助計(jì)劃”的“保費(fèi)”非常低，會(huì)員可以0元加入，蜂籌補(bǔ)助9元賬戶余額。在保障期限方面，必互對(duì)會(huì)員的重疾險(xiǎn)保障至65周歲，相比傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)不保、不賠高齡人群的做法，此舉也是非常人性化。

保險(xiǎn)秉承“人人為我、我為人人”的大數(shù)法則原理，憑“零會(huì)費(fèi)”享受保障顯然有悖常理?！按蟛』ブ?jì)劃”條款明確，9元只是入門保費(fèi)，會(huì)員必須注意持續(xù)續(xù)費(fèi)，保證賬戶余額大于3元，否則將取消資格。

蜂籌解釋，之所以要求賬戶余額不低于3元，是按會(huì)員人數(shù)確定的，保證每當(dāng)有1個(gè)賠案發(fā)生，都有足夠的資金給付——當(dāng)會(huì)員人數(shù)30萬(wàn)時(shí)，每次發(fā)生重疾險(xiǎn)給付，每人支出1元;如果會(huì)員人數(shù)較少，為避免分?jǐn)傌?fù)擔(dān)過重，重疾險(xiǎn)則根據(jù)會(huì)員年齡單次扣費(fèi)1.5—9元不等。

“大病互助計(jì)劃書”注明：必互不對(duì)每次互助的資金總額做出承諾。就是說，其重疾險(xiǎn)30萬(wàn)元的保額標(biāo)準(zhǔn)不是剛性的，只是基于理想狀態(tài)即會(huì)員超過30萬(wàn)人的一種描述。

所謂“互助項(xiàng)目”，并不能提供真正意義的保險(xiǎn)服務(wù)

雖然蜂籌的大病互助計(jì)劃現(xiàn)有會(huì)員不多，人數(shù)還不到理想模式的1/10，但在一呼百應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，卻不能低估“互助”這種模式的成長(zhǎng)性。

據(jù)了解，通過網(wǎng)上招募會(huì)員，實(shí)現(xiàn)各種互助保險(xiǎn)計(jì)劃的團(tuán)隊(duì)，必互不是第一家。由泛華保險(xiǎn)公估作為獨(dú)立調(diào)查機(jī)構(gòu)發(fā)起的“e互助”推出的家庭守護(hù)抗癌無(wú)憂計(jì)劃，已經(jīng)招募到會(huì)員30多萬(wàn)人，累計(jì)互助金額達(dá)到了130萬(wàn)元，并且已對(duì)3名會(huì)員進(jìn)行了賠付。目前，新成員加入e互助，每次均攤金額只需要2元。

另一家互助組織抗癌公社已經(jīng)運(yùn)營(yíng)了近5年。目前召集16.7萬(wàn)名社員，其運(yùn)行完全基于契約精神：社員加入無(wú)需預(yù)付任何費(fèi)用，只在有社員確診患上癌癥時(shí)，其他社員一起分?jǐn)傎M(fèi)用。所有資金全部用于患病社員的治療，不設(shè)任何資金池。

總的來說，蜂籌“大病互助計(jì)劃”要走的路還很長(zhǎng)。

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