? ? ? ?每個(gè)時(shí)代都有每個(gè)時(shí)代的焦慮，當(dāng)今時(shí)代最大的焦慮可能就是如何快速積累財(cái)富?！皻W洲第一金錢教練”、暢銷書《小狗錢錢》的作者博多·舍費(fèi)爾在《財(cái)務(wù)自由之路》一書中把積累財(cái)富劃分成三個(gè)階段：財(cái)務(wù)保障--財(cái)務(wù)安全--財(cái)務(wù)自由。三階段的漸進(jìn)很符合馬斯洛的需求理論：人最基礎(chǔ)的是生存需求（財(cái)務(wù)保障），接下來是維持日常生活的必需需求（財(cái)務(wù)安全），最后是需要跳一跳才能實(shí)現(xiàn)的需求（財(cái)務(wù)自由）。

? ? ? ?行為金融學(xué)中針對(duì)人的非理性提出過Pyramid Investing的資產(chǎn)配置方法，我覺得正好可以用來幫助我們完成上述財(cái)富積累的三級(jí)跳。所謂“金字塔投資法”就是指根據(jù)投資目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)偏好的不同構(gòu)建不同的資產(chǎn)組合。金字塔的底層是必須要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，頂層則是錦上添花的目標(biāo)。金字塔越往上對(duì)應(yīng)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的可靠性逐漸減少，相應(yīng)資產(chǎn)組合的波動(dòng)性和收益性逐漸增大。那如何把金字塔投資法應(yīng)用到家庭理財(cái)規(guī)劃中呢：

? ? ?? 一、財(cái)務(wù)保障層次——保證緊急情況下自己不會(huì)餓死

? ? ? ?屬于金字塔的底層目標(biāo)，采取無風(fēng)險(xiǎn)策略。即通常所說的應(yīng)急準(zhǔn)備金：計(jì)算自己在緊急情況下（如換工作間歇）每月最低需要多少錢。應(yīng)急準(zhǔn)備金一般為3-6個(gè)月儲(chǔ)備金。

? ? ? ?二、財(cái)務(wù)安全層次——足夠維持我們現(xiàn)有的的生活水平

? ? ? ?屬于金字塔的中間層目標(biāo)，采用穩(wěn)健投資策略，在保證安全的同時(shí)獲得穩(wěn)健的收益。

? ? ? ?計(jì)算出維持現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)需要的金額，在資產(chǎn)收益率為8%的情況下，則達(dá)到財(cái)務(wù)安全所需的資本額=月開支*12/8%。只有當(dāng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全之后，才永遠(yuǎn)不需要?jiǎng)佑帽窘稹＞唧w的資產(chǎn)配置策略可借鑒標(biāo)普四賬戶法，采用現(xiàn)金賬戶、保障賬戶、目標(biāo)賬戶和投資賬戶的資產(chǎn)組合方式。

? ? ?? 三、財(cái)務(wù)自由層次——實(shí)現(xiàn)我們期許的夢(mèng)想（如環(huán)球旅行等）

? ? ? ?屬于金字塔的頂層目標(biāo)，可采取激進(jìn)的投資策略“賭”一把。

? ? ? ?家庭理財(cái)?shù)慕鹱炙顿Y法就是上述，后續(xù)我會(huì)單獨(dú)就每個(gè)部分做進(jìn)一步的展開分析。大家有想進(jìn)一步了解的地方歡迎留言和我交流。最后，希望和大家分享的是，財(cái)富是我們認(rèn)知的財(cái)務(wù)變現(xiàn)。理財(cái)就是理人生，關(guān)鍵還是要不斷提升我們自己！