? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 20190502? 閆安
? ? 陳輝著的《相互保險(xiǎn)——開(kāi)啟保險(xiǎn)新方式》一書(shū)，讀來(lái)受益匪淺?？偢杏X(jué)書(shū)名應(yīng)該為《相互保險(xiǎn)——開(kāi)啟保險(xiǎn)新時(shí)代》更為合適和亮眼。
? ? 因?yàn)榘凑諊?guó)際經(jīng)驗(yàn)，相互保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)各自占據(jù)半壁江山，均衡發(fā)展，我國(guó)按照國(guó)際同比數(shù)據(jù)，相互保險(xiǎn)僅占市場(chǎng)份額的0.3%，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家有著150倍左右的發(fā)展差距和空間。對(duì)外資開(kāi)放及國(guó)民待遇，無(wú)論走出去還是走進(jìn)來(lái)，意味著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中相互保險(xiǎn)組織體系的“整體性”缺失，這不利于市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，也不利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)“轉(zhuǎn)型時(shí)不我待”的大政策發(fā)展環(huán)境。
? ? 金融作為經(jīng)濟(jì)中樞，相互保險(xiǎn)是區(qū)塊鏈技術(shù)的重要應(yīng)用領(lǐng)域。其中，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈的技術(shù)協(xié)同與最佳應(yīng)用場(chǎng)景是健康管理和相互保險(xiǎn)一體化組織。這是國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中所要求的“發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國(guó)家治理和治理能力現(xiàn)代化”的具體體現(xiàn)。
? ? 數(shù)字經(jīng)濟(jì)是互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)結(jié)合迭代發(fā)展的新階段。區(qū)塊鏈作為下一代互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)性技術(shù)，不僅與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等產(chǎn)生緊密聯(lián)系，更是由于能夠?qū)⑾嗷ケｋU(xiǎn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)等典型應(yīng)用場(chǎng)景廣泛結(jié)合，而成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要技術(shù)基礎(chǔ)。
? ? 因此，該書(shū)第九章的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的相互保險(xiǎn)，改為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的相互保險(xiǎn)，似乎也更為恰當(dāng)。
? ? 從數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融科技創(chuàng)新的高度，則綱舉目張，也不影響該書(shū)中互聯(lián)網(wǎng)與相互保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合、相互保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)互助、相互保險(xiǎn)與區(qū)塊鏈大數(shù)據(jù)的契合等章節(jié)的細(xì)分展開(kāi)。
? ? 數(shù)字經(jīng)濟(jì)指一個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，在這個(gè)系統(tǒng)中，數(shù)字技術(shù)被廣泛使用并由此帶來(lái)了整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的根本變化。相互保險(xiǎn)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)結(jié)合的商業(yè)模式，能夠創(chuàng)建了一個(gè)企業(yè)和消費(fèi)者雙贏，即“互助共濟(jì)”或者體現(xiàn)“投保人、保險(xiǎn)人、客戶、消費(fèi)者”多位一體、利益一致的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。
? ? 首先，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的大數(shù)據(jù)特征與相互保險(xiǎn)的普惠金融特點(diǎn)相契合。
? ? 數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系是多種技術(shù)綜合創(chuàng)新的結(jié)果，也是一種新型技術(shù)經(jīng)濟(jì)范式，需要更高級(jí)的協(xié)作與共享，而金融連接各行各業(yè)，它可以延展并賦能到其他行業(yè)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的海量數(shù)據(jù)特征，天然適合做數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，相互保險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景借助金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)融合發(fā)展，價(jià)值無(wú)限。
? ? 普惠金融的基本含義是能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。包含了享受金融服務(wù)的人權(quán)理念，普惠金融體系創(chuàng)新如制度、機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有覆蓋到的社會(huì)人群等方面。
? ? 因此，普惠金融的微觀層面，主要聚焦于零售金融服務(wù)；中觀層面包括了基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和一系列的能使金融服務(wù)提供者實(shí)現(xiàn)降低交易成本、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模和深度的相關(guān)實(shí)體服務(wù)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，例如審計(jì)師、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)（如人壽相互保險(xiǎn)組織的“五養(yǎng)結(jié)合”及老年用品、養(yǎng)生食品、社區(qū)金融服務(wù)等）、行業(yè)協(xié)會(huì)、征信機(jī)構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、信息技術(shù)、技術(shù)咨詢服務(wù)、培訓(xùn)等；宏觀層面則指適宜的法規(guī)和政策框架，例如第三支柱養(yǎng)老，包括資管新政、三支柱養(yǎng)老政策協(xié)調(diào)、稅優(yōu)遞延等相關(guān)政府部門(mén)的宏觀參與。
? ? 十三五規(guī)劃中，提出了“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”五大理念。相互保險(xiǎn)組織是投保人基于相互保障的原則設(shè)立并共同擁有的保險(xiǎn)法人組織，不同于商業(yè)保險(xiǎn)的“股東”，相互保險(xiǎn)的“保東”參與公司治理，與“客戶”二合一且身份統(tǒng)一。相互保險(xiǎn)組織“非營(yíng)利性”體現(xiàn)在其資產(chǎn)和權(quán)益歸全體保東所有。通俗點(diǎn)說(shuō)，就是相互保險(xiǎn)的保東“當(dāng)家作主”，可以分享經(jīng)營(yíng)發(fā)展成果。不存在股份制商業(yè)保險(xiǎn)中股東與保單持有人的利益沖突，因而相互保險(xiǎn)組織具有所有權(quán)、治理權(quán)、收益權(quán)及長(zhǎng)期利益一致的普惠金融特點(diǎn)。
? ? 其次，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的互聯(lián)網(wǎng)特征與相互保險(xiǎn)“共有、共享、共治”的會(huì)員制特點(diǎn)相契合。
? ? 數(shù)字經(jīng)濟(jì)的互聯(lián)網(wǎng)特征從“電腦”（Computer）和“交流”（Communication）共同的詞根“com”（共、全、合、與等等）可以理解，而古英語(yǔ)的“Communicate”，就有“參與”和“共享”的意思。5G時(shí)代特征，包括全民入網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)；互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展從“廣”到“深”，網(wǎng)民生活全面“互聯(lián)網(wǎng)化”； 支付類(lèi)應(yīng)用推動(dòng)電商O(píng)2O與線下實(shí)體消費(fèi)場(chǎng)景相連；互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)；社交社群化發(fā)展等。
? ? 同樣，相互保險(xiǎn)會(huì)員制的“互聯(lián)”特征主要體現(xiàn)在，一是保單持有人與保險(xiǎn)人利益一致，互相認(rèn)同；二是作為互助性組織，天然具有信息對(duì)稱(chēng)和信任基因；三是會(huì)員需求導(dǎo)向且產(chǎn)品價(jià)格低廉；四是獲客優(yōu)勢(shì)，即相互保險(xiǎn)專(zhuān)注于職業(yè)特征鮮明的客戶群體，如與相關(guān)的專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)合作等，客戶參與的“主人翁”意識(shí)，便于借助線上線下網(wǎng)絡(luò)“口口相傳”；五是客戶黏性即客戶滿意度、忠誠(chéng)度高；六是保險(xiǎn)定價(jià)及經(jīng)營(yíng)管理能力靈活和較強(qiáng)。
? ? 第三，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的區(qū)塊鏈新技術(shù)為相互保險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景賦能。
? ? 主要體現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代金融服務(wù)的實(shí)時(shí)化、社交化、場(chǎng)景化；云計(jì)算強(qiáng)大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理能力為相互保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用提供便利；強(qiáng)信任、分布式記賬、去中心化的區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)相互保險(xiǎn)共享經(jīng)濟(jì)的金融科技支撐，以及對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)巨大營(yíng)銷(xiāo)成本、繁復(fù)核保核賠、智能化合約的迭代重構(gòu)；區(qū)塊鏈聯(lián)盟鏈?zhǔn)跈?quán)加密鏈接實(shí)體經(jīng)濟(jì)；醫(yī)聯(lián)體相互保險(xiǎn)組織一體化（HMO）的落地；促進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)即獨(dú)立金融顧問(wèn)（保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)）等行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展等。
? ? 最后，數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)普惠金融（相互保險(xiǎn)）歸納性的促進(jìn)作用體現(xiàn)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的三大定律上。
? ? 第一個(gè)定律是梅特卡夫法則，即網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值等于其節(jié)點(diǎn)數(shù)的平方，資源聚合而價(jià)值幾何倍增；第二個(gè)定律是摩爾定律，即計(jì)算機(jī)硅芯片的處理能力每18個(gè)月就翻一翻，而價(jià)格以減半數(shù)下降；第三個(gè)定律是達(dá)維多定律，即進(jìn)入市場(chǎng)的第一代產(chǎn)品能夠自動(dòng)獲得50%的市場(chǎng)份額，體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的馬太效應(yīng)。
? ? 這三大定律決定了數(shù)字經(jīng)濟(jì)與普惠金融、數(shù)字經(jīng)濟(jì)與相互保險(xiǎn)共同具有的基本特征，包括快捷性、效率性、高滲透性（現(xiàn)代金融成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)組成部分）、自我膨脹性（網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生和帶來(lái)的效益將隨著網(wǎng)絡(luò)用戶的增加而呈指數(shù)形式增長(zhǎng)）、邊際效益遞增性（邊際成本遞減但邊際效益遞增）、外部經(jīng)濟(jì)性（效用與用戶總數(shù)量正相關(guān)）、發(fā)展可持續(xù)性、去中心化的直接性等。
? ? 也因此，相互保險(xiǎn)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的典型金融創(chuàng)新領(lǐng)域，未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)相應(yīng)的呈現(xiàn)出，圍繞人的生命周期需求，相互保險(xiǎn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)互補(bǔ)產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈的閉環(huán)發(fā)展，區(qū)塊鏈相互保險(xiǎn)的智能合約，以及利益一致化的會(huì)員制快速擴(kuò)張、客戶黏性、大規(guī)模定制等特點(diǎn)和規(guī)律。
