很多人都談保險色變，認(rèn)為那是騙錢的東西，保險銷售員也都是騙錢的人?！耙蝗速u保險，全家不要臉”更是大家對保險銷售員的經(jīng)典形容。一個事物存在必有它的合理性，而保險業(yè)的發(fā)展壯大也必然有它的價值。那么之前的認(rèn)知是否太片面了呢，保險里是不是還有你所不了解的另一面呢，今天我就給大家揭開保險的真實面紗。

首先，我們先了解一下為什么要買保險。

?1.沒有保險會怎么樣 之前特別流行的電視劇?歡樂頌?里面的樊勝美，月薪過萬，衣著光鮮，一張面膜就2000元?？墒敲鎸Ω赣H中風(fēng)，需要大量手術(shù)費的時候，依然茫然無措，甚至下跪來求人。轉(zhuǎn)換身份，如果患病的是她，不能工作，沒了收入，又沒有足夠的積蓄，她那樣的父母，會幫她想辦法籌錢治療嗎？ 電影?我不是藥神?中有一句臺詞，大家可能都感同深受，“誰家還沒個病人呢？” 而在我有限的生命中，僅限的消息里，就有小學(xué)同學(xué)的父親因肺癌去世，大學(xué)室友的母親因骨癌去世，兩個親朋的母親乳腺癌治療后痊愈，但是也花費了大量的金錢和精力。 這些身邊的例字，我想你們也都可以舉出幾個。 再講個一個真實的故事：一位同事的朋友，快銷行業(yè)的業(yè)務(wù)員，在跟經(jīng)銷商鋪貨回來的途中，由于天黑高速上視線不好，追尾了前面的大掛車，兩人當(dāng)場死亡。他還不到30歲，在感嘆唏噓命運無常之后，再想想他的家庭，面對他的意外去世，他的妻兒怎么辦，他年邁的父母怎么辦？誰能去扛起這生活的重任？ 而像車禍這種意外的的導(dǎo)報，新聞中每天都會有.疾病和意外真的是無處不在。

?2. 我有社保，還需要買商業(yè)保險嗎 有人可能還會說，我有五險一金，這也是保險。一金我們不提了，我們談一下五險的保障范圍，五險中包括社會保險，醫(yī)療保險，失業(yè)保險，生育險，工傷保險。社保的作用是退休之后能領(lǐng)取退休金。失業(yè)險在滿足條件的情況下，最多能領(lǐng)到24個月的當(dāng)?shù)刈畹突竟べY。生育險只有在生孩子的情況下才能用的上。工傷險顯而易見，是工傷時使用的。（萬一出現(xiàn)了工傷，要注意保存證據(jù)。由單位拿著材料做工傷鑒定，單位必須在一個月內(nèi)把材料送到工傷鑒定中心。否則便會過期。）這里面我們平時用途最多最大的就是醫(yī)療保險，下面我們重點詳細(xì)的講一下它。 醫(yī)保有兩個部分構(gòu)成，報銷部分和自費部分。報銷部分要按比例，基本在40%-60%之間。報銷的藥品目錄清單中分為甲類藥品和乙類藥品。甲類藥品報銷100%，乙類藥品報銷90%，而不在清單里的藥品，對不起，不報。而且社保的報銷藥品清單種類只占所有藥品種類的1.4%，很多治療重疾的特效藥，副作用小的進口藥都是不能報銷的。 （1.4%，這是多么小的一個比率！） 如果只是感冒發(fā)燒這樣的小病，國產(chǎn)藥和進口藥之間的區(qū)別還不明顯，可是在重大疾病面前卻有著巨大的差別。舉個例子，治療胃腸間質(zhì)瘤時，要用到一種瑞士研發(fā)的藥叫格列衛(wèi)，一般在手術(shù)后要一直服用一年到三年才能控制住癌細(xì)胞的擴散，這種藥一盒只能吃一個月，但是一盒的價格卻要2.4萬元，要吃1-3年，如果按2.5年計算，就要吃掉57.6萬。這個時候要么很有錢，要么有其他的醫(yī)療保險，否則治療效果要受到很大的限制。 有可能，家里一人患了重疾，全家都要回到解放前。 而且社保的機制是先墊付，后報銷，對很多進入ICU患者的家庭，在短期內(nèi)就造成了重大的經(jīng)濟壓力。 營養(yǎng)費，護理費這些非直接醫(yī)療費用也都屬于自費部分。有很多人患病之后需要專人照顧，需要特定的營養(yǎng)，而這些費用，都是不能報銷的。鑒于醫(yī)保中的種種弊端，商業(yè)保險中的健康醫(yī)療險就對我們顯的非常重要。 雖然五險的作用有限，那是不是我們就不用交了呢？當(dāng)然不是，五險是最基本的保證，尤其里面的醫(yī)保，它給了我們最基本的醫(yī)療保障，是生活中不可或缺的部分。我們不可顧此失彼。

?3.生活中還有別的風(fēng)險嗎生活中常見的三大風(fēng)險：意外，疾病，死亡。 當(dāng)走到樓下，不幸被大風(fēng)掛掉的廣告牌砸中時；當(dāng)乘坐交通工具出現(xiàn)事故導(dǎo)致受傷時；甚至雪天不小心摔了一跤，扭到了腳時，此刻，是不是只能自認(rèn)倒霉，命苦不能怪政府？如果有意外險，都可以賠付。貝克漢姆在很早就為自己的雙腿投保了保險，一旦因比賽或者其他原因雙腿受傷，保險公司將賠付巨額的錢。 而我們最不愿意面對的死亡，真的當(dāng)厄運來臨時，如果買了壽險，也可以給家人留個保障。應(yīng)了那句話，人沒了，但是錢在。 這里引入一個期望值的概念，期望值=概率*該事件帶來的損失。就像飛機的失勢率是非常低的，但是一旦是失勢，都是機毀人亡。概率低，但是損失大，所以期望值也是很高的，也就是說這種小概率事件一旦發(fā)生，將給家庭帶來重大打擊。

?還記得上文中提到的兩個例子嗎？ 如果樊勝美的父親有足額的重疾險，那么她就可以在父親確診時拿到相應(yīng)的保額，不用再下跪求人，出賣尊嚴(yán)。 如果那個年輕的業(yè)務(wù)員有意外險和壽險，那么在他出事后，家人就可以拿到相應(yīng)的賠償金，讓他的家庭在經(jīng)濟支柱倒下后，也能順利度過這個難關(guān)。 誰也不知道，明天和意外哪個會先來。我們只能在意外來臨前，做好轉(zhuǎn)移風(fēng)險的準(zhǔn)備。 而保險，讓我們有能力對抗那一萬中的萬一，做到卿有所護。

申明：本人不是賣保險的，本文中也不向大家推薦具體產(chǎn)品，只是普及保險知識，此篇文章還有如何購買保險，返還型保險的坑，香港保險到底該不該買等后續(xù)篇章。如果能為想買保險，但苦于不知如何下手的朋友們指出一張明燈，我將倍感欣慰。