我們就進一步,講講如何根據(jù)自己的實際情況購買保險——用合理的保費買到足夠的保障。、買對人保險買對人,才是真正的保險。我們應(yīng)該優(yōu)先給家庭經(jīng)濟支柱購買保險,然后再考慮老人和孩子。
很多人抱著對父母和孩子的拳拳愛意,本能的先給父母和孩子買了保險,這樣的想法當(dāng)然可以理解,但是他們卻偏偏忘記了自己才是家中的經(jīng)濟支柱,是父母和孩子的第一層保護傘。假如家中老人和孩子不幸出現(xiàn)了意外,只要家庭經(jīng)濟支柱還在,他就能繼續(xù)賺錢并且照顧家人。但如果家庭支柱率先倒下了,家庭收入就會大幅減少,父母和孩子的生活很可能就失去了保障。就像坐飛機的時候,遇到緊急情況,大人要先給自己戴好氧氣面罩,然后再幫孩子戴好。如果大人不先保障自己的安全,就無法幫助和照顧家人,反而將自己和家人陷入了危險之中。
二、買對預(yù)算
大家還記得么,我們之前在如何搭建個人的財富蓄水池一講中談過,財富蓄水池有保障池、保險池、專項池和財務(wù)自由池。保險池的錢就是用來購買保險的,建議這部分預(yù)算最好不要超過家庭年收入的10%。因為一旦保費超過了家庭年收入的10%,繳費壓力過大,就會影響家庭的投資理財。
三、買對險種
上一講我們講過,要優(yōu)先配置意外險、重疾險和定期壽險這三種保險?，F(xiàn)在我們就具體講講如何買對這三種保險。
1、買對意外險
(1)保額
通常意外險的保額要能夠彌補家庭5-10年的年收入。
具體數(shù)額取決于你希望彌補的收入損失年數(shù),比如你希望補償5年收入,那保額就是被保險人的年收入乘以5
為什么要買這么多保額呢?意外險轉(zhuǎn)移的是意外身故和傷殘的風(fēng)險,買多少保額,最根本的是要估算身故和傷殘給我們帶來的損失。一方面,萬一被保險人不幸意外身故,他的家人可以獲得約為他5-10年年收入的賠償金,這筆錢可以補償他的意外身故給家庭帶來的收入損失,讓家人更容易渡過這段難捱的時間。另一方面,針對意外傷殘的情況,假設(shè)傷殘等級為最輕的10級,總保額為5年年收入,按照10%的比例賠付,
金額正好是半年的收入。這筆錢基本可以覆蓋傷殘的治療費用,一定程度上還能彌補收入損失。
更劃算的是,意外險價格便宜,通常1年花幾百塊錢保費就可以買到幾十萬保額。如果你預(yù)算充足又想配置更多保額,可以考慮購買多個不同的意外險疊加額度,但是一定要注意查看具體保險的條款中是否允許疊加保額。
(2)保障期限
意外險的保障期限大多都是1年期的。因為續(xù)保比較容易,所以建議大家購買1年期綜合意外險,每年續(xù)保即可。
(3)注意事項
說到這兒,可能有人會問,既然意外險保障身故,壽險也保障身故,那么是不是買一個就可以了?其實,意外險和壽險可以互相補充,但不能互相代替。一方面,意外險保障的是由于意外導(dǎo)致的身故,保障范圍是小于定期壽險的,所以意外險不能代替壽險。另一方面,意外險還保障了意外傷殘的情況,而壽險對此無能為力。
2、買對重疾險
(1)保額
重疾險轉(zhuǎn)移的是重大疾病給我們帶來的風(fēng)險,它的保障額度需要覆蓋重大疾病造成的損失。確定重疾險的保障額度,我們需要估算重大疾病的治療費用、康復(fù)費用以及彌補收入損失的費用,總的額度即為重疾險的保額。
具體來說,首先重大疾病的治療費用相對高昂,平均治療費用在30萬左右,重疾險的保額要覆蓋這筆治療費用。其次,即使重大疾病能夠治愈,病人出院之后還需要療養(yǎng)康復(fù)很長一段時間,這段時間也需要一筆錢。最后,在整個生病期間,病人沒法正常工作,收入會減少很多,為了維持家庭的正常生活,我們還需要一筆錢來彌補收入損失。
重疾險的保額配置為50萬較為合理。如果你預(yù)算充足,想為自己提供更多的保障,也可以多配置一些保額,比如配置到100萬左右。
(2)保障期限
對于重疾險的保障期限,通常保障到70歲就足夠了。
根據(jù)保障期限不同,重疾險分為定期重疾險和終身重疾險。對于大多數(shù)人來說,70歲的時候,家里的房貸、車貸應(yīng)該早已還完,子女已經(jīng)經(jīng)濟獨立,而且經(jīng)過一生的奮斗,也積累了一定的財富。即使出現(xiàn)了重大疾病,對于家庭的影響也不大。除此以外,終身重疾險通常保費高昂,性價比低。購買定期重疾險,保障到70歲,可以把省下來的錢用于投資理財,賺取更大的收益。
(3)保障范圍
當(dāng)我們選擇重疾險的時候,會發(fā)現(xiàn)不同重疾險保障的疾病范圍是不一樣的。有的保障25種重疾,有的保障80種重疾,有的保障100種重疾,我們應(yīng)該怎么選呢?
大多數(shù)人會認為重疾險保障的重疾種類越多越好,但真實的情況并非如此。
中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會規(guī)定重疾險產(chǎn)品必須包括25種特定重疾,根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù),這25種重疾的發(fā)生概率覆蓋了人類罹患的重大疾病的90%以上。保險公司額外保障的那些重疾發(fā)生的概率實際非常小。
如果增加保障重疾種類的代價是價格大幅上升,而這些重疾的發(fā)生概率極小,不用多說,大家已經(jīng)知道該怎么選擇了。
(4)投保方式
重疾險有消費型和返還型兩種投保方式。我們建議大家購買消費型重疾險。
消費型和返還型重疾險有什么不同呢?購買了消費型重疾險,如果被保險人在保險期間罹患合同約定的重疾,保險公司會按合同賠付;如果沒有罹患重疾,保險公司則不會返還任何現(xiàn)金。這就像花錢吃了一頓大餐、買了一件衣服一樣,錢花了就沒了。與消費型重疾險不同,購買了返還型重疾險,如果出險了保險公司會按照合同賠付,沒有出險的話,保險公司會返還現(xiàn)金。
很多人更加青睞返還型保險,因為返還型保險既可以享受到保險的保障功能,還能拿回前期交的錢,看起來更劃算。但是實際上“羊毛出在羊身上”,返還型重疾險的價格要比消費型保險貴出很多,而返還的現(xiàn)金實際上來源于這筆高昂保費投資產(chǎn)生的收益。大多數(shù)保險公司的年化投資收益率在5%左右,這筆收益還需要扣除各種費用,返還到持有人手里,實際收益率可能只有2%-3%,還沒有一般銀行理財?shù)氖找娓??？傮w而言買返還型保險并不劃算。
3、買對定期壽險
(1)保額
定期壽險的保障額度和我們的家庭經(jīng)濟責(zé)任息息相關(guān)。通常我們的經(jīng)濟責(zé)任包括償還大額債務(wù)、支付子女大學(xué)畢業(yè)前的教育費用和父母的贍養(yǎng)費用等。壽險的保額覆蓋掉這些費用,才能補上極端風(fēng)險后的資金缺口。當(dāng)然,家庭的儲蓄也是需要考慮的,用總的需求額度減去儲蓄數(shù)額,就是起到補充作用的定期壽險所需的保額。
定期壽險保額≈大額債務(wù)+子女教育費用+父母贍養(yǎng)費用-儲蓄舉個例子,小軍夫婦今年都是30歲,他們有一個6歲的孩子。目前家里共有存款30萬元,還有房貸90萬元和車貸10萬元。到孩子未來大學(xué)畢業(yè)還有16年,這期間教育和生活支出大約需要80萬元。根據(jù)小軍的情況,小軍家庭所需要的定期壽險總額度為150萬元(90+10+80-30)。按二人收入比例分配保額,小軍月收入1.5萬元,妻子月收入1萬元,小軍應(yīng)購買90萬保額的壽險,妻子購買60萬保額的壽險。這樣他們的家庭就得到了足夠的保障。
(2)保障期限
定期壽險和我們未盡的家庭經(jīng)濟責(zé)任相關(guān),保障到房貸等大額債務(wù)償還完畢或者子女大學(xué)畢業(yè)就好,哪個所需年限多選擇哪個。對于小軍家來說,房貸需要償還20年,孩子從現(xiàn)在到大學(xué)畢業(yè)還有16年,那小軍家的保障期限就可以根據(jù)房貸的年限,定在20年。
(3)繳費期限
需要注意的是,定期壽險和重疾險一般都可以選擇繳費期限,比如10年、20年、30年繳費等。建議大家選擇盡可能長的繳費期限。因為通常繳費時間越長,每年繳納的保費越低,保費支出壓力越小,我們就可以拿出更多的錢去投資,賺取更多的收益。
4、考慮補充醫(yī)療保險
如果大家想要更全面的保障,在意外險、重疾險和定期壽險之外,可以考慮配置一份醫(yī)療險作為補充保險。市面上,一般花費幾百塊錢就能買到百萬保額的醫(yī)療險,對于大多數(shù)朋友來說,買到100萬的保額就足夠了。醫(yī)療險大多是一年期的,每年續(xù)保即可。
醫(yī)療險是如何起到補充作用的呢?我們之前講過重疾險和社會基本醫(yī)療保險(通常簡稱醫(yī)保)。重疾險只保障合同中約定的重大疾病,而醫(yī)療險保障的范圍更廣;醫(yī)保有報銷起付線、封頂線和報銷比例的限制,
部分項目以及藥品還需要患者自費,而醫(yī)療險可以報銷大部分的自費費用。補充醫(yī)療險能夠有效提高保障范圍和治療品質(zhì),如果預(yù)算充足的話,建議大家補充一份醫(yī)療險作為重疾險以及醫(yī)保的補充保險。四及時調(diào)整保險方案
最后,我們還要注意,保險方案不是一成不變的,要隨著時間流逝和我們個人情況的變化,適當(dāng)進行調(diào)整。一方面,保險的額度與投保人的經(jīng)濟狀況關(guān)系密切,當(dāng)投保人的經(jīng)濟狀況發(fā)生較大變化,我們需要根據(jù)具體情況的變化增減保額。比如你新貸款100萬買了一套房子,那么你就要增加100萬的保額,防止萬一不幸出現(xiàn)意外,家人無力償還房貸。
另一方面,保險的配置也與投保人所承擔(dān)的家庭責(zé)任息息相關(guān)。當(dāng)我們承擔(dān)的家庭責(zé)任發(fā)生變化,保險規(guī)劃也要隨之進行調(diào)整。比如,家里新添了一個寶寶,未來孩子長大成人需要一大筆撫養(yǎng)教育費用,出于對孩子的愛和責(zé)任,也要為自己增加相應(yīng)保額。
小軍家的保險配置方案
我們一起回顧一下小軍家的具體情況,目前小軍和妻子都是30歲,孩子6歲,距離未來大學(xué)畢業(yè)還有16年。
小軍家目前有儲蓄30萬元,有20年的房貸90萬元和3年的車貸10萬元待繳。孩子的教育和生活支出預(yù)估需要80萬元。小軍月收入1.5萬元,妻子月收入1萬元。根據(jù)我們今天學(xué)習(xí)的保險配置方法,小軍和妻子為家庭制定了一個綜合保險配置方案。
總結(jié)
配置保險方案的時候,首先你要確定保費預(yù)算,建議不超過家庭年收入的10%,其次要根據(jù)自己的具體情況,確定需要的保險額度,挑選具體的產(chǎn)品,最后適時調(diào)整保險方案。意外險建議購買一年期綜合意外險,以5到10年的收入作為保額,每年續(xù)保;重疾險建議購買消費型定期重疾險,保障到70歲即可,保額要能夠覆蓋重病的治療費用、康復(fù)費用以及收入補償;定期壽險保障到大額債務(wù)償還完畢或者子女大學(xué)畢業(yè)就好,保額要能夠覆蓋我們未盡的經(jīng)濟責(zé)任。如果你的預(yù)算充足,還可以購買醫(yī)療險作為補充保險馬上動手,為自己和家人規(guī)劃一份保險方案吧!
