首先從我們平時購物?？吹降捻撁嬲f起

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這里就設計到幾個基本概念
支付應用

支付應用指提供給最終用戶在特定場景下使用的產(chǎn)品，比如掃碼收銀、二維碼支付、打賞、眾籌、POS支付、生活繳費、信用卡返款、手機充值等。 這些應用是建立在支付產(chǎn)品的基礎之上，直接面向最終的用戶提供服務。在這里，收銀臺是一類支付應用

支付方式

是指針對支付種類特性表現(xiàn)的一種歸類。比如信用卡支付、儲蓄卡支付、網(wǎng)銀支付、第三方支付等等，就像你去超市買東西的時候，想買的東西有方便面，有餅干，有堅果，這每一個大類就相當于支付方式。

支付品牌

是指針對支付方式下面涉及到的具體銀行品牌或者第三方支付品牌。比如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、微信、支付寶，就像你去超市買東西的時候，決定了買方便面，方便面有康師傅、有統(tǒng)一、有中華，這些品牌就相當于支付里面的工行、農(nóng)行一樣的支付品牌。

支付通道

是指支付品牌后面提供支付受理能力的具體提供方或者三方跳轉(zhuǎn)的通道方，也是收單方，清算方。比如工行直連通道、銀聯(lián)通道，就像你去超市買東西的時候看到看到的康師傅方便面是品牌，江西的供貨商還是江蘇的供貨商，消費者看不到，對于商家來說那就是通道。

支付產(chǎn)品

是指把根據(jù)通道特性歸類包裝成一定特性的商戶產(chǎn)品，比如信用卡快捷產(chǎn)品、信用卡MOTO產(chǎn)品、鑒權產(chǎn)品之類。就像你商家老板根據(jù)供應商的特性，歸類哪些是要先付貨款，哪些是可以后付貨款的一樣。特別注意的支付方式和支付產(chǎn)品的區(qū)別，比如信用卡moto和信用卡快捷在支付方式上都是信用卡支付，在支付產(chǎn)品上就是兩個不同的產(chǎn)品。

引導路由

引導路由是根據(jù)支付應用、收款商戶、訂單額度等信息來決定提供給用戶的支付方式列表。
在收銀臺這個應用中，在呈現(xiàn)支付方式時，哪些支付方式可以提供給當前場景下的用戶來使用，哪個方式應該排在前面，這在支付系統(tǒng)中，是通過引導路由來實現(xiàn)的。

支付路由

支付路由指根據(jù)用戶選擇的支付方式，結合費率、QOS等因素，選擇合適的銀行或者其他公司提供的支付接口來完成資金轉(zhuǎn)移操作。
當用戶選擇一種支付方式并提交支付后，支付系統(tǒng)開始執(zhí)行扣款。
比如用戶選擇通過招行來支付，系統(tǒng)就會請求招行來扣款嗎？ 這不一定，因為系統(tǒng)有可能并沒有接入到招行接口。除了招行自己的接口外，第三方支付公司、銀聯(lián)等，也可以從招行卡上扣款。那應該使用哪個通道合適？ 這是通過支付路由來決定的。

支付接口

指由銀行提供的用來執(zhí)行支付的接口。這里要注意，對于同一家銀行，除了總行可以提供一個接口，各地的分行也可以提供這個接口。 但一般來說，同一家銀行的接口規(guī)范是一樣的，不同的是提供接口的服務器、費率、性能等。
通過支付路由，我們可以定位到一個落地來執(zhí)行的支付接口。
比如，支付公司可以接入工行總行、工行上海分行、工行北京分行的接口。為什么要接入分行呢？ 一般來說，不少分行會提供更優(yōu)惠的接入費率，以及經(jīng)常會舉辦一些活動來吸引用戶接入。

支付通道

是對支付接口的一個封裝，包含合作銀行以及通道成本、商戶費率、QOS等信息；

常見的支付產(chǎn)品

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快捷支付
用戶在完成綁卡之后，在支付的時候，不需要再輸入卡或者身份信息，僅需要輸入支付密碼就可以完成支付。對于小額度的支付，甚至可以開通小額免密，直接完成支付。 這種支付方式不會打斷用戶的體驗，是目前主要的在線支付方式。一般快捷支付產(chǎn)品是通過封裝銀行或者第三方支付平臺提供的快捷支付接口或者代付接口來實現(xiàn)的。

網(wǎng)銀支付
用戶在支付的時候，需要跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀頁面來完成支付。在網(wǎng)銀頁面，需要輸入用戶的卡號和身份信息。這種支付方式會中斷用戶當前的體驗，一般僅用于PC Web上的支付。 網(wǎng)銀支付是封裝銀行提供的網(wǎng)銀支付來實現(xiàn)。

協(xié)議支付
協(xié)議支付也稱代收或者代扣，代收指渠道授權商戶可以從用戶的銀行賬戶中扣款，一般用于定期扣款，不用于日常消費。比如水電煤氣、有線電視費。協(xié)議支付是通過封裝銀行、第三方支付提供的代扣或者快捷接口來實現(xiàn)。

平臺支付
使用微信、支付寶等第三方支付平臺來完成支付。使用時，一般需要用戶預先安裝支付平臺系統(tǒng)（手機上），注冊并登錄到第三方支付平臺，并且已經(jīng)在該平臺上完成綁卡等操作。 由于微信、支付寶已經(jīng)被大量使用，用戶也產(chǎn)生對這些平臺的信任，平臺支付往往是電商公司的主要支付方式。

外卡支付
對于由海外支付的需求，還需要提供外卡支付支持。 國內(nèi)不少支付渠道都能支持外卡支付，如支付寶全球購等。直接對接Paypal，也是目前用的最多的外卡支付渠道。

話費支付
對于有包月小額類型的支付，手機話費也是一個不錯的選擇。目前也有一些平臺可以支持話費支付，比如虹軟、聯(lián)動優(yōu)勢等。

虛幣支付
不少公司會有自己的虛擬幣，比如京豆、Q幣等。這些虛幣也可以作為一種支付方式。

賬戶支付
也成為余額支付、零錢支付等。 指為用戶建立本地賬戶， 支持充值，之后可以使用這個賬戶來完成支付。

信用支付
如京東的白條，螞蟻花唄等，指使用信用賬戶進行透支，類似信用卡支付。

代付
和代扣相反，代付是平臺將錢打給用戶。

常見的支付通道

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出款通道：就是能夠?qū)崿F(xiàn)自己把錢付給別人的通道，有代發(fā)（代付）類、轉(zhuǎn)賬類通道。主要應用于提現(xiàn)、發(fā)工資、退款等場景。

收款通道: 就是能夠?qū)崿F(xiàn)別人把錢付給自己的通道，有很多，如代扣、Moto、無磁無密、網(wǎng)銀、快捷、轉(zhuǎn)賬、Pos支付、掃碼支付、賬戶支付、近場支付。應用場景很多，網(wǎng)上支付、扣款、信用卡代扣、水電煤代繳等等都是。

鑒權通道: 就是和支付無關，只驗證信息是否正確的通道。比如卡信息驗證、身份信息認證。像賬戶的一些實名認證以及銀行卡的綁定都需要用到鑒權通道。

對公支付:用于企業(yè)賬戶支付，包括企業(yè)網(wǎng)銀，企業(yè)賬戶代扣，企業(yè)轉(zhuǎn)賬等等。

對私支付:用于個人賬戶支付，包括銀行卡支付，微信、支付寶等三方個人賬戶支付。

卡基支付:以卡片作為支付工具通過各種媒介提供并驗證卡信息進行支付的行為。各種媒介包括Pos、閃付、電話支付、無磁無密等方式。
卡基特性:
1、 卡基的核心是卡號；

2、 資產(chǎn)存儲在卡號；

3、 支付媒介不僅是刷卡，包括Pos、閃付、電話支付、網(wǎng)銀支付、線上無磁無密支付等通過卡信息進行支付的媒介。

賬基支付:以賬戶作為支付工具提供并驗證賬戶信息進行支付的行為。
賬基特性:
1、 賬基的核心是實名認證+密碼驗證，密碼可以是密鑰，可以是數(shù)字，可以是指紋，可以是短信；
2、 資產(chǎn)存儲在賬戶里；
3、 賬基支付里可以使用余額，可以使用銀行卡等各種資產(chǎn)，常見有微信、支付寶支付。

賬基支付是怎么誕生和發(fā)展的？

支付里面常說“控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制資金流；獲得網(wǎng)絡接入權勝過資本所有權，獲得數(shù)據(jù)投入量勝過資金投入量。”而賬基支付誕生于三方，大家最常用的也是第三方，比如微信、支付寶。我們聊聊意義之前，先說說三方的發(fā)展歷程。
一開始第三方發(fā)展做的都是銀行不太重視的中間收入業(yè)務，作為支付網(wǎng)關把商戶信息拋送給銀行通道，賺些手續(xù)費。
后來，交易多了，信息多了，開始想著圍繞這些信息做些數(shù)據(jù)分析，也就是后來說的所謂“大數(shù)據(jù)分析”，分析評估用戶交易的風險程度用于風控，在最初的那個時候還沒有“征信體系”這個東西；分析用戶的購物信息，交易金額，交易地點，用于精準營銷甚至黑市里的交易信息買賣。
再后來，幕后的人不甘心一直在幕后，希望交易也好，用戶也好，資金也好在自己這里進行沉淀。于是三方公司開始做起自己的賬戶體系，有企業(yè)賬戶，也有個人賬戶，里面提供充值，扣款，查詢等功能，也就是我們說的賬基支付了。
但是用戶為什么要用你的賬戶呢？于是支付里面有了這句話“做支付先要做收單。”大家開始在初級階段的時候，圍繞賬戶做應用，什么水電煤交費、信用卡還款、電話費充值等的都是；后來到了玩法變了，直接收購有流量的線上線下公司，要求排他性只能接自己的支付，比如餓了么沒有微信，京東沒有支付寶等。
從三方支付這些年的發(fā)展歷程里，我們看到一開始大家還都是用銀行卡進行支付的，也就是卡基支付，后面才一步一步有了現(xiàn)在的賬基支付，通過一個賬戶要求要去實名認證，可以綁定多張銀行卡，有各種各樣的應用。

有了賬基支付后有什么意義呢？

1. 豐富了支付手段，和簡化支付工具。賬基支付是卡基支付的高級階段，是支付里面的驚人一躍，帶來了整個支付翻天覆地的變化。賬基支付支持不僅卡基支付，還包括積分、余額等種支付方式。從要帶多張銀行到只要有個賬戶綁定銀行卡就好。

2. 更加了解用戶，深度分析用戶行為，實現(xiàn)各類畫像的數(shù)據(jù)準備工作?？ɑЦ兜臅r候，每次交易銀行卡和銀行卡之間和零散的沒有任何聯(lián)系的，而賬基支付讓一個用戶所有的支付行為都關聯(lián)起來了，無論是行為分析還是征信用戶畫像都有了大量的數(shù)據(jù)準備。

3. 成為支付場景的推動者，投入者，收購者。為了獲得用戶使用自己賬戶支付，圍繞賬戶自建或者接入三方一堆應用場景，比如水電煤交費、信用卡還款、電話費充值；后面發(fā)展到入股或者收購前面所說的有流量的線上線下公司，要求排他性只能接自己的支付，比如阿里入股餓了么，餓了么沒有微信支付；騰訊入股京東，京東沒有支付寶支付。

內(nèi)卡通道: 是指支持受理境內(nèi)發(fā)行的銀行卡交易的通道。

什么是內(nèi)卡，有以下特征：
1、 發(fā)卡行為中華人民共和國大陸地區(qū)銀行（包括外資銀行）；
2、 卡本幣為人民幣；
3、 卡組織為銀聯(lián)。

外卡通道:是指支持受理境外地區(qū)發(fā)行的銀行卡交易的通道。對于外卡通道的特征在后面如何接入通道會詳細聊。

什么是外卡，有以下特征：
1、 發(fā)卡行為境外銀行或者中資銀行的境外分支機構；
2、 卡本幣為外幣；
3、 卡組織為銀聯(lián)、VISA、Master、JCB等卡組織。