一、2019，金融緊緊抱住“科技”和“創(chuàng)新”

自從2019年3月22號(hào)招行發(fā)布了2018年報(bào)，3月23號(hào)招行CIO陳昆德在第十屆中國(guó)（深圳）金融科技發(fā)展論壇上做了“招商銀行金融科技戰(zhàn)略與實(shí)踐”的演講后，“金融科技”，“創(chuàng)新”被推上了銀行圈子的熱搜榜。特別是招行公布2019年在科技上的投入按照營(yíng)收的3.5%來(lái)，更是刺痛了各家銀行的神經(jīng)，瞬間緊張起來(lái)，紛紛張開(kāi)上臂，緊緊擁抱“創(chuàng)新”。本人從去年12月到今年5月份，已經(jīng)參與好幾家銀行的創(chuàng)新孵化咨詢或者售前接洽，涵蓋國(guó)有五大行、全國(guó)股份制商業(yè)銀行以及城商行。

來(lái)自于招行CIO陳昆德總監(jiān)的演講

二、金融科技創(chuàng)新的核心方法論

招行從2017年開(kāi)始，到現(xiàn)在為止已經(jīng)探索出了初步適合他們的自上而下（組織級(jí)）和自下而上（草根級(jí)）的創(chuàng)新模式，建立起了總行驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新流程。其核心邏輯如下，這跟我今年1月寫(xiě)的文章 金融科技創(chuàng)新的底層邏輯是一致的。

來(lái)自于招行CIO陳昆德總監(jiān)的演講

可見(jiàn)創(chuàng)新的核心是試驗(yàn)，既然是試驗(yàn)就有很大概率會(huì)失敗，非常值得學(xué)習(xí)的是這些失敗給創(chuàng)新帶來(lái)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

三、金融科技創(chuàng)新中失敗的經(jīng)驗(yàn)都有啥？

本人參與過(guò)多家銀行的創(chuàng)新孵化機(jī)制建立和團(tuán)隊(duì)輔導(dǎo)，在此將四類(lèi)典型失敗場(chǎng)景整理如下：

金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新失敗的典型場(chǎng)景以及應(yīng)對(duì)建議

場(chǎng)景1：團(tuán)隊(duì)投入度不夠，方案難以完成

創(chuàng)新是非常辛苦的事情，996是常態(tài)，因?yàn)樾枰诤芏痰臅r(shí)間內(nèi)驗(yàn)證大量的信息，并盡快將產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出來(lái)讓真實(shí)用戶用起來(lái)以獲得反饋，否則很容易失去市場(chǎng)先機(jī)。一般從有想法到產(chǎn)品面試是3~6個(gè)月。 但是，創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)從適應(yīng)了955的生活中突然投入到996的節(jié)奏，再加上自己身上還背著既往工作的KPI，很容易分心，比如：

• 團(tuán)隊(duì)在孵化過(guò)程中遇到挑戰(zhàn)退步不前，沒(méi)有一個(gè)團(tuán)隊(duì)成員能夠領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)披荊斬棘往前沖
• 團(tuán)隊(duì)成員的工作被打斷，不能全身心投入到創(chuàng)新中

一些應(yīng)對(duì)建議：

1. 在集訓(xùn)過(guò)程中流程部以及輔導(dǎo)老師注意每天觀察團(tuán)隊(duì)表現(xiàn)并記錄，對(duì)于不能集中投入的團(tuán)隊(duì)要盡早介入，及時(shí)查明原因并及時(shí)反饋
2. 提前搞定創(chuàng)新孵化在制度上的保障，比如全行發(fā)文通知管理層相關(guān)創(chuàng)新戰(zhàn)略以及制度保障

簡(jiǎn)單總結(jié)：兵馬未動(dòng)，糧草先行。創(chuàng)新孵化在啟動(dòng)之前其制度保障性工作要做好，比如對(duì)創(chuàng)新文化、創(chuàng)新機(jī)制、獎(jiǎng)勵(lì)方式的全行宣導(dǎo)，KPI考核方式的調(diào)整，中高層管理者的創(chuàng)新培訓(xùn)等都是非常必要的。只有讓中高層統(tǒng)一對(duì)創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)，才能有效帶領(lǐng)一線同事用正確的姿勢(shì)去創(chuàng)新，員工也才不會(huì)有包袱，全情投入。

比如SPD這家銀行，將新任處長(zhǎng)集中到總行進(jìn)行為期一周的高強(qiáng)度任職培訓(xùn)，其中創(chuàng)新相關(guān)內(nèi)容占到一半以上時(shí)間。

場(chǎng)景2：沙盒上線后，成效不理想

在MVP沙盒上線之前，無(wú)論是用戶訪談、用戶畫(huà)像、精益畫(huà)布、原型制作、用戶驗(yàn)證等都是產(chǎn)品假設(shè)，沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)性的“用戶”可以使用的東西。一旦沙盒上線，已經(jīng)具備邀請(qǐng)種子用戶試用的基礎(chǔ)，這才可以真槍實(shí)地彈驗(yàn)證產(chǎn)品想法。其成效不理想有諸多可能性，但是如下一些原因很常見(jiàn)：

• 過(guò)于重視技術(shù)，商業(yè)、用戶、技術(shù)沒(méi)有平衡好，就像亞馬遜的FirePhone
• 產(chǎn)品不在一個(gè)潛在的大的市場(chǎng)領(lǐng)域，增長(zhǎng)潛力有限

一些應(yīng)對(duì)建議：

1. 在孵化集訓(xùn)以及沙盒驗(yàn)證過(guò)程中及時(shí)引導(dǎo)團(tuán)隊(duì)思考用戶、商業(yè)、技術(shù)之間的平衡
2. 每個(gè)評(píng)審階段，特別是復(fù)審、路演階段，評(píng)審委員會(huì)一定要嚴(yán)格考察產(chǎn)品創(chuàng)新度、商業(yè)價(jià)值、用戶價(jià)值、可行性的平衡

簡(jiǎn)單總結(jié)：首先，在創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)組建之時(shí)就要考慮業(yè)務(wù)、技術(shù)、運(yùn)營(yíng)三類(lèi)人才的加入；其次，可行性始終要放在創(chuàng)新審核各個(gè)階段非常重要的位置，創(chuàng)新委員會(huì)要幫助團(tuán)隊(duì)整合資源，從商業(yè)生態(tài)、技術(shù)實(shí)現(xiàn)、法律合規(guī)等各個(gè)維度挑戰(zhàn)其可行性；再次，當(dāng)技術(shù)人員缺乏（這是大多數(shù)銀行面臨的常見(jiàn)問(wèn)題，IT外包），可以考慮引入有創(chuàng)新能力的外部技術(shù)合作力量早期介入。

場(chǎng)景3：團(tuán)隊(duì)重組，實(shí)施者換人

所謂兵家大忌，臨陣換將。但是公司大了，總會(huì)存在各種原因?qū)е聞?chuàng)始人被換掉，導(dǎo)致整個(gè)團(tuán)隊(duì)難以很好執(zhí)行原來(lái)的創(chuàng)新想法。

來(lái)自某家股份制銀行的真實(shí)案例就是： 團(tuán)隊(duì)的產(chǎn)品通過(guò)了沙盒階段的評(píng)審，但是因?yàn)椴块T(mén)領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系，不能投入后續(xù)孵化，因此將創(chuàng)意轉(zhuǎn)給其他成員來(lái)實(shí)施，最后進(jìn)展緩慢，成效不理想。

一些應(yīng)對(duì)建議：

1. 創(chuàng)新過(guò)程中，團(tuán)隊(duì)的重要性大于創(chuàng)新項(xiàng)目本身，有創(chuàng)業(yè)激情、創(chuàng)新能力的人更能保證產(chǎn)品的成功
2. 創(chuàng)新委員會(huì)以及流程部要及時(shí)發(fā)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)成員面臨的各方挑戰(zhàn)，幫助他們解決問(wèn)題

簡(jiǎn)單總結(jié)：硅谷好些創(chuàng)業(yè)教父級(jí)人物，比如霍夫曼船長(zhǎng)在他的著作《讓大象飛》中就反復(fù)強(qiáng)調(diào)，創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)的重要性勝過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品本身。如果不得不換，最好也不要一下子把整個(gè)團(tuán)隊(duì)都換掉。創(chuàng)新委員會(huì)應(yīng)該隨時(shí)關(guān)注圖團(tuán)隊(duì)的心理狀態(tài)以及面臨的問(wèn)題，定期開(kāi)展團(tuán)隊(duì)溝通會(huì)，為創(chuàng)新孵化做好保障工作。

場(chǎng)景4：產(chǎn)品與已有業(yè)務(wù)競(jìng)存在爭(zhēng)，沒(méi)有整合

創(chuàng)新項(xiàng)目跟已有部門(mén)產(chǎn)品搶主營(yíng)業(yè)務(wù)用戶，導(dǎo)致用戶分流，最后對(duì)商業(yè)生態(tài)帶來(lái)負(fù)面影響。比如某家商業(yè)銀行的一個(gè)項(xiàng)目是微信版的企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)，其提供的功能跟全行另外一個(gè)APP的功能高度重合，最后此項(xiàng)目孵化到沙盒階段被暫停，近10人團(tuán)隊(duì)3個(gè)月的工作被浪費(fèi)。

一些應(yīng)對(duì)建議：

1. 創(chuàng)新變革委員會(huì)在評(píng)審過(guò)程重要注意拉通各業(yè)務(wù)之間的整合，提前幫助創(chuàng)新項(xiàng)目在廣發(fā)卡生態(tài)中選擇合適的定位
2. 各個(gè)評(píng)審階段，通過(guò)商業(yè)價(jià)值考量創(chuàng)新項(xiàng)目是否有效整合了既有業(yè)務(wù)，或者存在沖突

簡(jiǎn)單總結(jié)：創(chuàng)新委員會(huì)要起到規(guī)劃作用，其構(gòu)成成員背景要多樣而且要站在全行高度去審視這些產(chǎn)品，防止創(chuàng)新產(chǎn)品跟既有產(chǎn)品重新以及創(chuàng)新產(chǎn)品之間相互沖突。建議創(chuàng)新委員會(huì)采用LVT（精益價(jià)值樹(shù)）的方式梳理全行創(chuàng)新愿景與目標(biāo)，篩選創(chuàng)新產(chǎn)品去匹配其投資方向與舉措，從而更好的整合各方資源，所謂創(chuàng)新也不能迷失方向。

以上是金融科技創(chuàng)新中產(chǎn)品失敗常見(jiàn)場(chǎng)景，未來(lái)銀行業(yè)的規(guī)模化創(chuàng)新會(huì)越來(lái)越多、范圍會(huì)越來(lái)越廣。提前布局，采用精益價(jià)值樹(shù)、創(chuàng)新投資管理三條地平線、客戶旅程2.0&3.0等方式整合點(diǎn)、線、面多個(gè)維度的服務(wù)和產(chǎn)品，全面布局，戰(zhàn)略思考，從而能夠更好地引導(dǎo)各創(chuàng)新創(chuàng)意嵌入到創(chuàng)新戰(zhàn)略框架中，值得投入和嘗試。